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            螞蟻金服核心競爭力研究

            摘 要

            隨著互聯網金融服務業的不斷壯大,一個企業要想在領域立足,對于核心競爭力的在一個企業中的地位越來越高。企業在探索中,不斷研發出自己獨有的產品,同時,隨著我國金融服務行業不斷地發展和壯大,各企業提供的綜合性具有很大的差異化。本文以螞蟻金服為主要研究對象,對螞蟻金服核心競爭力進行研究,通過對系統性的核心戰略和優勢進行梳理和分析,另外,利用同行業加以比較,推斷出其發展態勢,對其核心競爭力提出及時正確的評價,根據評價和分析的結果,動態的關注各個因素的變化以及對應的影響程度,采取相應的策略進行強化,對整個金融服務行業意義重大。

            關鍵字:互聯網金融,螞蟻金服,核心競爭力

            1緒論

            1.1研究背景

            在當今世界,互聯網的發展是飛速的,同時整個互聯網的體系也在不斷地壯大,金融服務逐漸走進人們的生活。另一方面是,大批次的互聯網金融企業為了在瞬息萬變的金融市場中站穩立足,在不斷摸索中,開始形成具有企業特點的運營模式,使得企業更具有自身的特點。2012年,謝平對互聯網金融提出了自己更深一個層次的認識,他認為互聯網金融主要是將互聯網這一領域的金融企業與銀行等傳統的金融企業相結合,利用網絡的連通性和互通性,采用大數據系統,最終實現信息技術服務,并且提供融通資金的新型金融業務模式,主要包括采用第三方支付、微小企業以及個人的借貸等內容。金融服務概念擴張式的普及,使得互聯網金融滲透到人們的生活中,給人們各方面的消費場景都帶來了極大便利。

            中國的互聯網金融發展迅猛,許多的企業爭先進入這一領域參與競爭。螞蟻金服企業在惠普金融服務這一領域中,以原有的技術性產品為基礎,形成了自己獨有的核心競爭力,在中國乃至世界上,成為了一個具有十足影響力的企業。螞蟻金服集團是一家創新型科技企業,從螞蟻金服的整理宗旨來說,其目的在于在為中國甚至世界帶來普惠金融服務,并且與阿里巴巴集團共同聯合,帶來更有力度性的活力。也正是這一理念宗旨帶來強大的力量,螞蟻金服運用自身集團研究團隊所研發的創新型科技,分別針對不同的層次,提供給個人和小微企業獲得更加安全、可持續性質的借貸、金融管理等普惠金融服務,為社會創造更大的價值。螞蟻金服可以說在提升普惠金融內在標準、盡可能使人們不同層次的融資需求、大強度地促進金融服務企業在質量和效率,甚至起到了不可替代的作用。同時,在社會生活方面,提供了公共化的服務,不斷將螞蟻金服集團的業務范圍擴大。

            1.2研究目的和意義

            1.2.1研究目的

            在研究目的方面,文章根據螞蟻金服的核心競爭力進行系統性的分析,從企業的各方面提出更具有針對性的分析意見,通過最具完整性的綜合呈現,幫助企業更好的面對市場中的其他企業的競爭,有利于螞蟻金服提升核心競爭力,更長遠的發展,為進一步提升螞蟻金服自身的狀態和與全國乃至全球的競爭力都給予一定程度的指導性質意義和方向。

            1.2.2研究意義

            互聯網金融擴張的過于迅速,傳統銀行在整個金融領域中的地位受到威脅,也多次

            被互聯網金融的發展勢頭所超越,這給線下的銀行企業的經營帶來的毋庸置疑的挑戰, 甚至改變了金融服務行業的格局,由于互聯網金融企業市場規模的不斷擴大,金融服務企業將企業自身的發展戰略同銀行等傳統金融企業聯系起來,這促進了傳統金融行業的改革,并給傳統類型的銀行業帶來了新的活力。更值得一提的是,受同行企業之間的角逐競爭等因素的影響,在金融市場中,產品創新的能力進一步的被激發出來。通過對螞蟻金服的核心競爭力具有兩個不同層次的意義:

            實踐意義:本文以螞蟻金服為對象,通過研究螞蟻金服在發展中的核心競爭力,以及其在發展過程中遇到的問題,來折射出整個互聯網金融服務行業是怎么充分利用資 金,更加合理規劃運營方案和研發服務產品,使得企業的利潤最大化,更合理的提高資源配置的效率。由于螞蟻金服企業是屬于互聯網金融服務領域中的獨角獸企業,可以透過對螞蟻金服的發展狀況與核心競爭力進行綜合評價,對螞蟻金服在企業的發展戰略中可能存在的缺陷進行分析,并將其與整個互聯網金融服務企業進行聯系起來,從更加宏觀的角度來最整個領域提出更好的解決方案,夯實互聯網金融服務企業的發展,促進整個領域的進步。

            理論意義:進一步來看,通過分析螞蟻金服企業,可以為互聯網金融服務企業提升自身的核心競爭力提供更可能多的可選擇的參考方案,使得有助于提升競爭力的參考內容更加具有充實性和多元化。在整個研究過程中,以核心競爭力、互聯網金融、普惠金融等基礎性的概念為研究方向,將其結合螞蟻金服企業的具體狀況,依據評價的方法和機制標準,更加具有說服力的進行分析。這不僅僅很大程度上拓寬了核心競爭力的研究范圍,對核心競爭力的整個研究體系也具有重要的指導意義。幫助金融服務企業在獨特的核心競爭力方面,更加穩準狠的參與到全國甚至全世界的競爭中去,凸顯出十分重要的意義。

            1.3 國內外研究綜述

            1.3.1 國外研究現狀

            由于國外的互聯網金融技術發展比較迅速,整體來看,在國外的研究中,關于核心競爭力的這部分相對來說已經非常成熟和完善,尤其是關于核心競爭力的概念等理論研究內容方面,并且針對核心競爭力這一核心,從宏觀以及微觀層次對一個企業的金融服務的核心競爭力進行評價。

            世界經濟論壇關于核心競爭力的評價結果收到了全世界金融領域的認可,主要是通過科學且條理化的評價原則和指標來具體闡述核心競爭力。白客杰庫伯在整個體系中,采用多項競爭力指標來進行不同企業間的橫向比較,分別包括資產負債率、盈利能力等營運指標[1]。

            1.3.2 國內研究現狀

            近年來,我國的金融服務領域開始對企業競爭力的內涵進行重視和研究,從一開始的僅僅著手于理論,轉向現在的偏向實踐,這一類型的轉換,也讓整個國內關于核心競爭力的研究更加具有優越性、不可代替性。謝京和吳育華主要從三個層面對核心競爭力的外層、中間層、內層進行分析。其中外層指市場層面,考察企業的盈利能力和風險管理狀況;中間層是指技術層面,主要考察企業的信息系統的協調性、風險控制系統的有效性;內層指管理層面,針對企業的策略化管理內容深化處理。趙猛認為核心競爭力的評價應該包括成長發展性能力、流動性能力等方面,甚至也包括更細致一個層次指標來進行填充[2]。

            1.4研究思路和研究方法及創新之處

            本文將螞蟻金服企業作為主要的研究企業,對螞蟻金服核心競爭力進行研究,通過系統化的梳理和分析,并利用同行業加以比較,推斷出其發展態勢,對核心競爭力提出及時正確的評價,根據評價和分析的結果,動態的關注各個因素的變化以及對應的影響程度,并采取相應的策略進行強化,以便能夠更好的促進我國的互聯網金融服務行業的發展和改革。

            互聯網金融技術最初源自于國外,國外學者描述互聯網金融為使用電子計算機技術為金融市場提供服務。國內的互聯網金融技術有了很大的進步,國內的服務方向主要是以互聯網、大數據和云計算為基礎,為用戶提供相應的惠普金融服務。

            1.4.1研究思路

            論文主要按照以下部分展開:

            第一章:主要針對研究背景、目的和意義,國內外研究現狀進行分析。

            第二章:對互聯網金融服務的相關理論以及該行業核心競爭力的相關理論進行闡述。

            第三章:以螞蟻金服的實際狀況和運營特征為基礎,對螞蟻金服核心競爭力評價構成要素以及指標體系進行構建。

            第四章:將螞蟻金服與同行業同類型的企業進行核心競爭力的比較分析。通過相關指標的對比,得出企業存在的優勢和缺陷,對存在的問題以及原因分析。

            第五章:分析螞蟻金服企業的狀況,提出螞蟻金服在運營等方面存在的問題

            第六章:針對螞蟻金服所存在的問題,對螞蟻金服集團的具體原因進行分析,并且針對性的對提升螞蟻金服核心競爭力提出建議。

            結論:對前文進行總結,對整個研究工作有條理的梳理,并進行綜合性的歸納。

            1.4.2研究方法

            本文通過對國內外文獻及資料的閱讀、整理和分析,在已有研究成果的基礎之上,形成對企業創新動力全方面的認知,然后結合螞蟻金服的發展歷程及發展現狀,分析其金融創新的動力來源,并根據創新動力分析螞蟻金服業務拓展的路徑,文獻的來源主要是圖書館、互聯網。

            利用性、量兩種方式,針對螞蟻金服分析時,采用兩種方式相結合的方法進行系統性分析、評價和總結,可以更加有效果的對采用單一分析所產生的缺陷進行填充和彌補。

            1.4.3創新之處

            核心競爭力是一個很新的概念,是針對于整個企業的發展,甚至是對金融體系有著很大的影響,本文重點研究螞蟻金融服務集團這個最具代表性的互聯網金融服務企業,對之前螞蟻金服零散化的研究做一個整合,研究該企業出發的角度比較新穎,而且對互聯網金融服務企業的發展有一定的借鑒意義。此外,大多寫核心競爭的論著都是以其對銀行產生影響的視角進行,本文從獨特角度切入,思路有所不同,提出的分析框架和有關看法對我國互聯網金融的核心競爭力未來發展有一定的參考價值。

            2核心競爭力相關理論

            2.1企業核心競爭力概念

            核心競爭力的理論是哈默爾和普拉哈拉德在1990年提出的,他們將企業核心競爭力分成三個層次的能力進行一一分析: 第一個層次是企業的市場溝通能力,這種能力主要強調的是企業知名度的分享和推廣,也就是企業更加重視品牌的構建、市場推廣;第二個層次是質保能力,這個能力更重視企業的質量問題,因為他們認為一個企業如果想要在整個行業中站穩,就必須具有過硬的質量和服務,這樣才能經得住時間和客戶的考察;第三個層次是技術支撐能力,這個能力重視通過詢問客戶針對金融管理服務的特殊要求,為客戶制定量身打造的技術性方案,為客戶提供特殊產品和服務使消費者獲得額外利益。普拉哈拉德和哈默爾共同的對核心競爭力的理解是只有符合獨特性、異質性、難以超越性和不可代替性等標準的技術和能力,才能形成企業獨有且持續的核心競爭力。

            在哈默爾和普拉哈拉德提出了核心競爭力理論之后,國內外的其他學者也針對核心競爭力積極地開展研究,并針對研究的內容,對自己的結論進行概括總結,提出自己并提出各自獨特的觀點。李建明(2001)認為,企業核心競爭力是由內部核心能力的不同分支組成的,分支包括核心產品、業務部門和管理系統[3]。吳玉鳴和李建霞(2002)認為,核心競爭力體現出來的是綜合性的方面,是企業包括內部組織、科技能力、人力資源等在內的綜合性的特征。胡宜挺和李萬明(2005)認為,企業自身所擁有的各種資源集合是形成核心競爭力的基礎,這些要素可被概括為能力和資源[4]。

            通過上述的分析,可以總結出來核心競爭力一個企業能夠合理的利用企業現有的資源和優勢,全方位的協調好企業的現在以及未來的發展方向,將企業的資源和技術能力運用到收益最大化的狀態,尤其是在此過程中形成具有難以超越性和無法代替的的特征。核心競整理在整個企業中的組織結構、企業的營銷管理、科學技術的創新等方面具有重要影響,并動態性地整合企業的資源,來給企業增加發展的活力和動力。

            2.2企業核心競爭力特征

            一個企業特有的核心競爭力是企業去和同行業企業競爭的法寶,是各種資源和知識的有機組合,并且具有系統性、價值性、整體性、整合性這四個特征才成為具有核心競爭力[2]。

            (1)系統性。在一個企業中,系統的穩定性對公司的發展具有很大程度的影響,對企業的系統性影響的因素有很多,其中企業的原有資源,所具有的科學技術知識和技能,以及市場的營銷管理能力等等許多方面的綜合組合,共同組成了能夠評判企業核心競爭力的一個系統。具有系統性的評判一個企業的核心競爭力營造更具有戰略性的意義。單個看來某個資源和知識,僅僅是企業競爭力系統的–部分,但通過更進一步的組合之后,讓核心競爭力更具完整性。

            (2)價值性。企業核心競爭力的價值性通過兩個層次體現出來,第一個層次是核心競爭力在企業的運作速度,和給企業帶來收益,并且盡可能減少營運成本等方面,相對于其他的企業來說更具有優勢性。另外一個層次是以客戶為最終服務對象,給最終購買產品或服務的客戶帶來更具有誘惑力的新價值。

            (3)整體性。完全可以把企業比喻為一整顆樹,顯而易見的是,核心競爭力是就是整個企業的根部,也就是企業蓬勃發展的營養來源,所以,換個角度來講,企業核心競爭力就是整體,具有不可割裂的性質

            (4)整合性。整合性是對原本固有的知識和技術進行組合,可以讓企業最具有競爭力的提高企業的效率的能力,整合是完成時限企業競爭力的不可或缺的方式,同時也是企業從普通性質的資源轉變成核心競爭要素的一個重要橋梁[5]。

            2.3研究核心競爭力的目的

            螞蟻金服集團是一個互聯網金融企業,此種企業的核心競爭力是多種資源的綜合,是整體和系統的針對資源和技術凝聚,通過對資源和能力整合后的高效運作,可以幫助企業完成兩個方面的內容:一個方面是低成本結構,另外一個是產品差異化。要實現這兩個方面的內容,對企業本身所具有的產品完成和更新速度、產品服務的質量、產品的創新程度和顧客的忠實程度提出了更高的要求。由此看來,螞蟻金服企業核心競爭力是一個集合,更注重的是一個體系的協調性。在這個系統重,并不所有要素的簡單相加,而是不可缺少的共同組合。因此結合以上分析,本文認為可以對螞蟻金服企業從風險、質量、同行業競爭程度、產品服務質量等四個方面來反映,進行分析,幫助企業實現產品差異化,有助于企業進步。

            3 螞蟻金服集團企業核心競爭力內涵和要素分析

            3.1螞蟻金服企業發展現狀

            互聯網金融不僅僅是滿足高端客戶群體的借貸管理服務,而是逐漸開始滲透進入人們的生活,甚至成為人們日常生活必不可少的一種發展趨勢。隨著這種趨勢的發展,人們對于支付的便捷程度和借貸的方式有了更高程度的要求。阿里巴巴自2004年成立了支付寶,為了這個平臺的資金供求安全,進一步提升用戶對支付寶的認知程度,阿里巴巴于2006年與中國建設銀行進行戰略合作,圍繞支付這個核心板塊,逐步向更具有綜合發展特性的服務集團模式延伸。自此之后,在支付寶體系之下,螞蟻金服拓寬自己的業務,從僅僅提供網絡技術服務,拓展到公共事業繳費和手機支付服務,在到滿足小微企業的借貸。

            2014年,螞蟻金服集團正式成立。2015年7月及2016年4月時,完成公司的資金融通,其中包括多個來源的外部籌資,比如螞蟻金服企業發行股票、發行相關債券等多種方式,這讓企業籌集到了充足的營運資金。在2016年的3月份,螞蟻金服集團推出了線上客戶端,提供更加方便和便捷的服務,更加為小微企業和個人提供了更加合理化的服務。2018年6月,螞蟻金服有成熟的區塊鏈體系,這滿足了部分國外居民的匯款服務要求。

            螞蟻金服以支付和提供借貸服務作為企業競爭的核心,目的在于提供更完善的金融服務,在企業發展的同時,也更具有方向性的向投資和融資兩個業務板塊進行進攻,在不斷的摸索中,在金融服務這一行業中,實現螞蟻金服企業特有的戰略性特點。

            3.2螞蟻金服的核心競爭力分析

            不可否認,互聯網金融服務企業和電商結合的緊密程度與經濟、政策、社會等宏觀性質的因素密切相關。無論是在稅收方面還是業務嚴格程度方面,都相對其他類型的企業來說較為寬松。同時,對于互聯網金融服務這類新型的行業,政府也實施一定的政策,對進入這個行業進行不同程度上的限制,比如國家制定用戶必須要實名才可以進入享受相關應用的便利等要求。另一方面是伴隨著我國經濟的發展,國民對于電子商務的需要量不斷增長,這也使得其擁有了嶄新的契機,就比如人們習慣性的運用支付寶等第三方平臺來進行支付,這一趨勢也使得互聯網金融服務企業更具有針對性的向完善支付平臺體系發展,甚至影響著日常的出行、餐飲等細微生活。

            因此為了提高螞蟻金服自身的競爭力,更加具有協調性的結合定性以及定量的思維方式,深度剖析螞蟻金服的競爭優勢和潛在威脅,針對核心競爭力制定進一步的發展戰術,針對潛在的威脅,緊密結合市場發展特點,提出針對性的改善方案,這兩個方面對這對螞蟻金服提升自身競爭力提供了強有力保證,可以迅速的對螞蟻金服的發展起到推動作用。結合螞蟻金服內外部的特征,提出針對性的策略,為螞蟻金服的發展提出合理化的建議[7]。

            3.2.1龐大的客戶量

            螞蟻金服企業在很大的業務量上來自于電商,那么針對電商企業來說,有很多影響企業能否持續發展的重要因素,其中是客戶資源的數量以及客戶的優質程度就屬于首先考慮到的因素之一。因為支付寶是螞蟻金服的前身,也是截止到目前,螞蟻金服最重要、最具有核心價值的業務之一,支付寶和淘寶之間是共同提供聯合性質的支付服務,許多的淘寶用戶是需要通過支付寶上面的完善信息之后,來進行支付。因此有許多客戶的信息與支付寶這個平臺進行結合。螞蟻金服客戶量的規模大小主要歸因于淘寶等品臺的的交易行為,通過這些交易的顧客信息,依托發展較為完善的淘寶等電商平臺,給螞蟻金服的發展注入了很大一部分的活力[6]。

            在螞蟻金服集團成立和發展的初期,不需要制定謹慎的計劃對市場上的客戶進行過分的推銷和招攬,這節約了大量的時間成本和財務成本,使得螞蟻金服這個企業更加迅速的進入市場,更具有軌跡性的提升企業能力。并且可以更加輕松的找到想要進行貸款的客戶,更具備針對性的制定面向具體客戶的營銷計劃。

            3.2.2完善的風控體系

            對于一切的互聯網金融企業來說,安全是進行所有線上線下工作的前提,也是滿足了安全性這個條件,才更有可能提供供給顧客和企業更優質的金融服務,所以說擁有完善的風控體系,對企業具有重要意義。況且,如果一個企業的安全性不能得到保障,這不僅僅會威脅企業的資金,甚至還會會客戶的隱秘性信息造成流失,從多個方面給企業帶來傷害,甚至會讓企業破產[8]。

            宏觀層次上來看,螞蟻金服面臨的風險主要包括安全性能的風險、信息處理性能的風險。通過深層次的分析,得出螞蟻金服的風險權重比例,通過仔細研究發現,其中內部信息系統的完善程度是影響螞蟻金服風險的主要因素[8]。

            螞蟻金服有超過百分之八十的業務都是在線上完成的,因為螞蟻金服集團有更多的是關于線上借貸和管理的服務,更具有隱私性質的信息需要去控制,也正是針對客戶對于隱私的要求,螞蟻金服也更有余力去探究風險控制體系,投入更多的精力和時間金錢去完善風控體系。螞蟻金服的對隱私信息的保護強度和服務的模式構成了螞蟻金服核心競爭因素之一。當然螞蟻金服正是認識到了這一點,從開始建立一直到現在,在著重于發展業務之余,都特別注重風險控制管理業務的建設,無論從檢測還是監控方面,使得集團可能產生的損失一低再低,甚至降到了幾千萬分之一,達到了在全世界遙遙領先的水平[8]。

            3.2.3以大數據為基礎的征信系統

            由于享受螞蟻金服集團這一企業所提供的一系列相關的便利服務,是以相關信息實名制為基礎的,所以在此條件下,基于大數據的誠信體系來具體呈現出用戶的實際信用程度,這其中主要包括大規模的用戶在各類金融服務交易中所留下的信用痕跡,進而構成的征信體系。

            螞蟻金服利用支付寶、淘寶等平臺作為依托,通過消費和信用情況對企業用戶和個人用戶進行信用評價,當然不可否認的是,在運用螞蟻花唄來進行客戶信用等級評價的時候,難免會存在信息不對稱的問題,在精確的審核之后,更加準確的了解到一個用戶的綜合信用狀況,在這基礎上,決定是否對客戶進行投資管理和提供借貸服務這會讓風險大幅度降低[8]。

            3.2.4高性能的區塊鏈技術

            區塊鏈技術社會以及人們的生活帶來巨大的便利,它比較全面的為人們提供統一方向的服務,在許多企業和個人用戶的參與之下,在原本的范圍之內,增加了越來越多的數據,這也更讓這個范圍進一步在多方的協同范圍之內,參與進來的企業越多,那么數據庫中所享有的總數量也就越多,甚至會呈現出一種指數類型爆炸增長的模式,這無疑對于商業企業來說是有絕對有利的。螞蟻金服在2018年的時候,將區塊鏈技術運用在企業的運作當中,打造的區塊鏈技術核心是以底層平臺為基礎[9]。

            具體來看,螞蟻金服是從四個技術方面進行著手:第一個方面是,讓跨境合作基本上不存在太多的阻礙,對賬戶信息可以零障礙的交流和溝通,更加合理統一的進行信息處理,運用全球化的區塊鏈網絡部署,能夠克服由于遠距離而帶來的低質量網絡問題[9]。

            第二個方面是,穩定的系統讓螞蟻金服的業務能力非??煽?。比如說像支付寶提供給淘寶的每年雙十一的巨額交易支付系統,這就說明整個系統是非常穩定的,無論是企業自身的技術是否過硬和顧客的信賴程度方面,都體現出來螞蟻金服業務可靠受理的能力。

            第三個方面,對于螞蟻金服集團所遇到的系統性處理提供合理的攻克方式,無論是從風險控制方面,還是管理能夠實現自動化方面,也都致力于更加完善妥當的去解決。

            螞蟻金服企業對于區塊鏈技術總體的位置是一個通過信任連接起來的安全操作。區塊鏈對于企業而言,是基于基礎性的一系列操作,更合理的為企業打造出可信程度高的形象,當然,就深層次而言,螞蟻金服的可信程度已經達到了世界級的水平。在資產方面,我們也在內部進行了關于金融級應用的嘗試[9]。

            3.3影響螞蟻金服核心競爭力的因素

            一、獲得利潤的情況。重所周知,一個企業能否長期發展時關乎一個企業競爭力的重要因素,所以針對于螞蟻金服來說,利潤可否保持穩定的增長,使我們需要研究一一個重要方面。對螞蟻金服集團而言,在利潤方面的增長速度是不容小覷的,不僅如此,螞蟻金服的營業能力也是非常強勁。同數據庫中可以找到相關數據,根據螞蟻金服和阿里的協議約定,我們可以推算出2017年螞蟻金服稅前利潤達到131.89億元,同比增速高達354%,利潤的增長速度著實快。

            螞蟻金服的前身是支付寶,依據支付寶原本所擁有的顧客數量和顧客的優質程度,螞蟻金服的收入增長速度更是迅速,實現了快速的增長,為企業帶來了巨額利潤。

            根據財務報告分析,雖然螞蟻金服會存在虧損的現象,但是,從宏觀角度來分析,這是由于螞蟻金服增加了在用戶和產品創新方面的投資力度。

            螞蟻金服核心競爭力研究

              圖3.1 螞蟻金服稅前利潤情況圖

              二、提供產品業務范圍的廣泛性。螞蟻金服之所以能夠有一大批的優質用戶,是因為螞蟻金服提供給用戶的支付場景越來越廣泛化,拓寬了允許客戶使用螞蟻金服的范圍,支付場景布局不斷深化,給螞蟻金服集團帶來了驚人的用戶增長。不可否認,這一部分少不了阿里巴巴完整體系的協調作用,但是從一定程度上來看,螞蟻金服的支付場景和服務的不斷深化也更給企業動力注入了活力,甚至可以作為企業不斷擴大的根本性原因。

            目前,螞蟻金融集團涉及到的業務板塊主要是線上銀行、線上理財、金融資產管理、保險服務等金融領域,同時,兼顧客戶群體的廣泛性,還關系到話費充值、快遞服務、打車服務等非金融領域,總體來看,包括的不僅僅是大類群體的支付,還包括其他上百個支付場景.下圖是螞蟻金服業務所占比重份額。

            表3.1 螞蟻金服業務所占比重表

            業務所占比重 2017年 2018年 2019年
            支付業務 54%% 52% 47%
            理財業務 20% 24% 26%
            融資業務 16% 18% 19%
            保險業務 10% 6% 8%

            4 同行業金融服務企業對比

            螞蟻金服與京東金融屬于同類型的企業。本部分主要是通過分析這兩個金融平臺,來對兩者進行比較,通過分析不同的運營模式等方面,來分析各部分的優點和缺點,并對此來進行比較。通過兩個企業的優劣分析,更有利于螞蟻金服尋找自身的不足,進一步更正。更深入一個角度來分析總結,甚至可以對整個互聯網金融服務企業的特點和問題分析,并進-步提出發展建議[10]。

            4.1京東金融特點

            京東金融更加強調的是“一站式”的服務,也就是給小微企業提供一個平臺,此平臺是屬于定制性能的服務,提供的服務類型更具有針對性的意見,并且總體上包括金融服務,科技服務和產業服務,這不僅為小微企業帶來了安全性能高、成本比較低的基礎保障,以此為基礎,產生了更高的收益。京東金融的服務內容,是擁有強大的大數據庫作為保證,甚至風險控制系統進行控制,減少成本,提高運作效率,為京東金融提供了更具有前瞻性的指導意義。[10]

            信貸風控優勢。京東金融自身企業就具有獨有的大數據分析,無論是從特殊的分析模型來看,還是風險可控程度來看,都相對于其他類型的企業更加具有完善性。因為具有特殊分析模型,用這個模型來檢測風險,檢測出風險之后,將風險變成可控,進而降低風險,同時,京東金融對于信用評估更具智能和可靠。提高了借貸控制的力度和深度,這有助于京東金融的差異化運營,也更具特色的戰略性合作,提升企業的運營效率[10]。

            產品服務優勢。京東金融通過自己獨特的建模設計,針對顧客的心理來進行分析,更有力度的滿足企業和個人客戶的根本要求。一方面來看,這種針對性的推薦服務會更具有針對性和獨特性,甚至基于部分的數據,可以將其運用到客戶之后,來接受客戶的反饋,以此為契機,更具有綜合性的優化,提供更替切合消費者心理的服務,這種服務更具有全面性和精準性。

            授信主體優勢。京東金融授信主體具有綜合性,包括多個類型的行業,都對京東金融有合作,比如商業銀行類型的企業。通過合作,能夠給消費者提供和傳遞在一種有保障性的信息。用此來吸引客戶,也是一種非常好的優勢。換個角度分析,京東金融和銀行合作之后,不僅能提高用戶對京東金融的信賴程度,也能夠通過銀行獲得資金上的支持,更具有便利性的通過銀行來進行籌資,合理運用資金,以此獲取更高收益[10]。

            4.2螞蟻金服特點

            平臺優勢。截止到現在,據統計阿里巴巴是國內市場占有率最大的電于商務交易平臺,類似于淘寶這種大規模的電商平臺為螞蟻金服帶來了巨量的客戶和優質資源,當然也更涵蓋大量的信息資源。由螞蟻金服主管運營的線上銀行,通過大數據庫的數據分析,在結合上電商交易平臺所體現出來的客戶信用程度來進行核對,來對風險進行預判。這就是平臺帶給螞蟻金服的優勢,這還可以進一步幫助解決小微企業的籌資困難的問題,給小微企業的發展推了一把力,同時,也為小微企業以及社會其他成員創造了更多的就業機會[10]。

            風險管控優勢。線上的電商平臺有很多的風險,就從整體的風險來看,安全性能的風險、信息處理性能的風險都會對企業造成一定程度的威脅,通過深層次的分析,得出螞蟻金服的風險權重比例,通過仔細研究發現,其中內部信息系統的完善程度是影響螞蟻金服風險的主要因素。此外,螞蟻金服通過風險處理機制,能夠對風險進行提前預知,基本上可實現信用可控。

            征信體系優勢。螞蟻金服有關征信的模式主要是,首先通過螞蟻金融所涉及到的金融管理服務、金融理財服務和支付服務來對顧客的行為信息進行反映,然后通過更具說服力的專用征信平臺,比如芝麻信用這一項技術來真實的對顧客和企業的信用情況進行反映。運用相應的建模分析,來針對企業的信用狀況進行綜合性的處理,進一步轉化成可以量化的數據和報告,同時,也更具細致化和精細化的對企業的信用狀況相結合,蘊可用于借貸和融資的服務上[10]。

            數據使用場景優勢。螞蟻金服之所以能夠有一大批的優質用戶,是因為螞蟻金服提供給用戶的支付場景越來越廣泛化。不可否認,螞蟻金服的支付場景和服務的不斷深化也更給企業動力注入了活力,甚至可以作為企業不斷擴大的根本性原因。螞蟻金服通過各個系統的協調作用,吸收各行業的金融機構的加入和投資,更具優勢性的向小微企業和客戶提供更豐富和多元化的服務場景。

            4.3螞蟻金服和京東金融的比較

            通過比較可以發現,螞蟻金服和京東金融這兩個企業最主要涉及的服務領域是融資服務,融資服務講究的是合理的風險控制能力,并且是否具有足夠低的壞賬,這是衡量一個企業融資服務高低的一個相對標準。京東金融的風險控制系統成立的比較晚,因此相對與螞蟻金服來講,達不到螞蟻金服的風險控制能力,同時壞賬率也要高于螞蟻金服集團,無論是從質量還是數量上,客戶也不夠優質,所以從整體來看落后于螞蟻金服[10]。

            從融資規模來看,螞蟻金服雖成立晚于京東金融,但原來積累了大量的用戶,因此融資的整體規模要大于京東金融。相對于京東金融來說,總體發放的貸款數量要遠低于螞蟻金服。這也客觀的表明螞蟻金服具有充分的準備前期[10]。

            5 螞蟻金服存在的問題

            5.1 金融風險大

            螞蟻金服集團沒有國家的財政基礎作為依靠,因此從整體來看,同銀行相比較,螞蟻金服的金融風險較大。一方面是因為螞蟻金服沒有多年的風險控制管理系統,雖然整體的系統已經趨于完善,但是相對于銀行來說,還是不具備足夠的經驗去處理風險。同時,螞蟻金服不受銀監會的監制,這也給企業自身的控制風險程度大打折扣。而銀行則剛好相反,有銀監會來進行監管,有一定的安全邊際線,因此銀行的金融風險得以較好的控制。所以,螞蟻金服推出的金融產品風險要更高于銀行。與此同時,螞蟻金服不夠嚴謹的經營模式,還可能在不知情的情況下,提供隱匿資金和其他不正當交易。

            5.2資源有限

            依照我國目前的狀況,在金融行業中,我國絕大多數的國有控股都投放在了銀行這類企業,因此螞蟻金服這類私營企業,不夠足夠的擔保,不能給用戶同銀行相媲美的信用程度。同時,螞蟻金服沒有政府的信用作為擔保,難以拉攏風險保險者,來螞蟻金服來進行融資服務。而與此相反,我國的銀行都有政府和國家提供信用擔保,同時可以具有足夠多的資金,融資速度更加方便快捷,甚至有更少的限制性條款。螞蟻金服的人才招募和培養系統也不夠完善,因此綜合看,螞蟻金服的資源是有限的。另外,螞蟻金服的資源有限還體現在利潤來源相對單一。螞蟻金服收入的方式具有一定的局限性,絕大多數的收入主要是包括服務費和廣告費。

            5.3同行業的競爭加大

            越來越多的企業看到金融服務這個行業所帶來的好處和利潤,所以有更多的企業加入到金融服務行業中來。不可否認,每個進入到這個行業中的企業都具有擁有企業獨特的核心競爭力。由于每個客戶群體的喜好和需求不同,會選擇不同的金融服務企業作為自己的融資首選平臺。那么,螞蟻金服就并不一定能夠獲得大批次的客戶,由于金融服務的飽和性和不斷的創新性,螞蟻金服的對外抗擊能力是稍微降低的,甚至會受到同行業其他企業競爭的威脅,長此以往,是明顯不利于企業獲得長期利潤和長遠發展。同時,螞蟻金服一直都是金融服務行業的佼佼者,更是同行業的主要模仿對象。同行業競爭者會根據螞蟻金服推出的新的產品和服務,迅速的模仿復制,甚至推出帶有本企業特色的其他服務,相對于螞蟻金服更加具有競爭優勢。

            最近這些年來,螞蟻金服不在是唯一的金融服務行業的獨角獸,因為有越來越多的知名度較高的企業來到金融服務領域來分一杯羹,螞蟻金服雖然有優質的客戶和巨大的客戶數量,并且不斷地完善自己的產品和服務,但是不可否認的是 螞蟻金服比較之前的狀態已經有點遜色。

            5.4用戶對產品質量的要求不斷提高

            互聯網金融服務領域的競爭更加的激烈,螞蟻金服如果想要留住客戶,并且吸引新的顧客,就必須具備其他企業滿足不了客戶需求,只有螞蟻金服企業可以提供的一種差異化服務。但國內外許多公司都在不斷地極速擴張和研發自己的產品和服務,許多顧客會不斷提高自己對于產品和服務的要求,只有不斷加速產品的研發,螞蟻金服找準了用戶的需求特點,才能更好的完善產品,研發新服務。

            綜上所述,為了實現企業的長遠發展,擁有企業的核心競爭力,達到企業提供普惠金融的目的,就在技術以及服務方面提出了更多的要求,螞蟻金服就會接受更多的挑戰。

            6 螞蟻金服應對策略

            針對上部分所提出來的螞蟻金服存在的問題,都是不可忽視的問題,這甚至也代表了整個互聯網金融服務行業的現狀。歸其原因,是有各種綜合因素所造成的,針對這些問題,采取戰略性的措施,對于螞蟻金服集團來說,具有重要性的意義。

            6.1完善風險管理控制機制,減少金融風險

            目前的經濟形式下,互聯網金融行業逐漸的讓人難以揣摩,沒有一定的規律可言,如果想讓企業能夠長遠穩定的發展下去,那么,制定好風險管理控制機制,才能夠減少金融風險。對于互聯網金融行業來說,減少風險是企業盈利的第一步驟。

            螞蟻金服具有阿里巴巴集團提供支持,無論是在科學技術方面,還是客戶資源和資金方面,都具有比較強的穩定性。螞蟻金服主要的方式就是線上交易,因此網絡的安全重要性是首當其沖應該考慮的因素。保障網絡的安全就相當于公司發展的首要考慮因素。如果螞蟻金服有完善的風險管理控制機制,那這不僅僅是給企業帶來更充分的融資,也會讓企業更加平穩的經營,將投資風險最大化的縮小。具體的實施方法包括:

            授信克制。一個顧客如果擁有足夠多的信用程度,也就意味著顧客可以有更多的貸款額度,在這個過程中,螞蟻金服集團如果僅僅考慮完成給客戶借貸的交易,而不考慮可能存在的風險,那么就可能會給企業帶來大筆的壞賬,所以總結來看,在給消費者提供授信之時,避免過度授信,要授信得當。

            6.2與傳統銀行進行合作,謀求共同發展

            傳統商業銀行擁有政府提供的信用保證,并且擁有完善的人才管理體系,和大量的流動資金。由于商業銀行的穩定性,擁有比螞蟻金服還要多的優質客戶資源和數量,但是銀監會對銀行有很大的限制,因此存在客戶流失的風險,甚至業務量連接倒退。相反,螞蟻金服企業,互聯網金服服務行業的企業不斷增加,使得機構之間的競爭也在加大,客戶的數量也由于每個企業具有不同的競爭優勢,客戶之間的需求和喜好不同,也呈現出發展緩慢的趨勢。自從螞蟻金服成立以來,逐漸穩定之后,螞蟻金服鎖定我國的商業銀行作為主要的合作對性,因為這樣既給企業帶來客戶資源,又能為企業提供合理的資金保證,吸引了一大批的消費者。

            對螞蟻金服和商業銀行的整體業務板塊進行縱向比較,可以發現,螞蟻金服主要是集中小額度的支付業務,而傳統銀行主要是針對傳統的業務,兩者之間基本上不存在任何沖突,因為不存爭奪客戶量的問題。因此,兩者是可以通過合作來提高自身業務,提高各自的競爭力[11]。

            兩者合作時,商業銀行具備強大的技術能力,也具有強有力信用擔保,同時,螞蟻金服集團可以為商業銀行提供更好的營運環境和支付方式,進而降低商業銀行的綜合成本。通過兩者之間的合作,雙方都可以獲利,達到共同發展的目的。

            6.3進行創新產品創新,推動企業進步

            創新針對于飽和化的行業來說是具有非常重要的意義。只有提供差異化的產品和服務,企業才能更良好的穩定發展,一個企業的創新程度,也會影響這客戶的數量和質量,這不僅僅有利于戰勝其他的同行業企業,還更有利于企業將來的發展。其中創新主要包括平臺創新和服務創新。螞蟻金服企業想要贏得將來核心競爭力量,就必須在平臺創新和服務創新兩個方面共同作用。

            平臺創新是指螞蟻金服從最開始的成立,就是以互聯網為平臺作為依托,提供普惠金融服務,主要是小額度的貸款和支付業務,結合平臺這個優勢,對平臺創新以后,企業就可以更進一步發展業務。服務創新是產品創新最主要的驅動因素。結合產品服務的質量??梢詾槠髽I或者個人提供個性化的定制服務,對長期合作的企業提供定制化的產品,從綜合的方面來擴寬企業的業務范圍和服務質量[12]。

            結 論

            論文整體的研究框架是先對螞蟻金服的研究現狀進行分析,針對核心競爭力的概念做了研究,接下來的一部分就是對螞蟻金服集團的整體論文的開頭對互聯網金融的發展背景和研究意義作了較為詳細的闡釋,為研究思路明確了方向,接下來,結合螞蟻金服集團的具體情況,列舉出螞蟻金服獨有的核心競爭力,結合螞蟻金融服務集團的發展歷程、產品和特征,提出自己對螞蟻金服的核心認知。同時將螞蟻金服與京東金融進行了比較,更深層次的研究自身的優勢和不足。指出了螞蟻金服得不足之處,結合螞蟻金服的實際情況,提出螞蟻金服的長期的發展策略。

            就目前來看,我國對核心競爭力這個概念沒有進行深層次的研究,螞蟻金服成立的時間也不算很長,因此,存在許多數據方面的限制,客觀上的研究不夠深入,在研究螞蟻金服核心競爭力方面還需進一步完善。

            致 謝

            兩年的專升本的本科生活馬上就要畫上句號了,通過這兩年在經濟與管理學院金融系的學習,我受益匪淺,收獲頗多。

            尤其是要感謝我的論文指導老師劉進老師,非常榮幸有您可以來指導我的論文寫作,在您的悉心指導下,我的論文可以圓滿的完成。從論文的常規性的選題、一直到中期檢查、提交初稿、到最后的終稿,劉進老師都細心又耐心的解答我的疑問,給我們一些查詢資料的網站,供我們查詢資料,進一步整理,內化為自己的知識儲備。在大學即將結束的時候,遇到這樣以為老師,讓我感受到畢業了還有這么好的老師來指導,真的是非常榮幸。

            其次,要感謝馬媛媛老師,在大一的上學期,教授我們金融學這門課程,在為我進一步提高知識儲備,完善自己的金融思維體系方面,給予了很大的幫助。這也是我完成這篇論文的基礎。是馬媛媛老師讓我的生活充滿了希望,這樣一份真摯的師生情誼,也讓我明白,無論面對多少逆境,都會有充足的勇氣和自信。

            最后,要感謝周魯柱老師,是老師更像兄長,在課堂是教會我們只是,并且告訴我們他自己的人生經歷,讓我們在學習生活方面,可以少走彎路,老師上課風趣又有內容,并且經常發送一些關于炒股的相關信息,這也更讓我對股票有了進一步的認識,也有了更深刻的了解。

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            螞蟻金服核心競爭力研究

            螞蟻金服核心競爭力研究

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