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            農商行核心競爭力研究

            摘 要

            推進社會主義新農村的改造,深化農村金融的革新,使農村金融機構有了大規模地發展進步。在農村金融市場上多樣化金融機構激烈角逐的前提就是農村金融市場的興盛和不斷進步。農村商業銀行身為農村金融機構的重要一面,面臨著在這樣有強大競爭力的市場背景下該如何發展進步的麻煩。

            農村商業銀行在中國的迅速發展,對農村地區金融服務需求的滿足,不僅提高了中國銀行的水平結構,也為農村的金融市場提供了新的發展力量。農村商業銀行發展的過程中具備許多優勢,例如國家政策支持、地區差異等;也有一些劣勢,比如規模較少,有先天性的不足等。農村商業銀行要想在激烈的競爭中占據優勢,必須探索和利用競爭力的核心利益,促進自身的可持續發展。因此,本文選擇農村商業銀行核心競爭力作為研究的出發點。

            首先介紹農村商業銀行的產生、發展和經營狀況,根據這些,在理論研究方面對農村商業銀行進行核心競爭力方面的研究。接下來,基于科學、完整、穩固的原則,通過swot分析農村商業銀行。最后,根據分析的結果,為我國農村商業銀行核心競爭力的提高提出建議。

            關鍵字:農村商業銀行,核心競爭力,SWOT分析

            第1章 引言

            1.1 選題的目的及意義

            當今時代農村建設和社會主金融改革的深入推進,各種商業銀行日益看重農村金融市場。農村商業銀行對于農村金融體系必不可少,推動農村不斷向前發展,促進經濟騰飛,實現國泰民安。農村商業銀行隨著我國城市化進程不斷推進,顧客開始轉向城市經營企業和居民。在市場環境變化、競爭日益激烈的情況下,如何在激烈競爭中獲得一個立足點、保持農村經濟穩定和發展,是農村商業銀行應該斟酌的問題,也是我國農村商業銀行實現業務目標、提升綜合競爭力必須考慮的問題。在這種背景下,本文提出了“農村商業銀行核心競爭力研究”這一主題,探討它的產生、發展、經營狀況及其理論,使用swot方法分析和探討如何提高農村商業銀行核心競爭力以實現自身可持續發展,進而為國家和地方經濟的繁榮服務。

            分析研究農村商業銀行,主要有兩個方面的意義。

            現實意義:農民收入增加和農村經濟發展是農村商業銀行援助的結果。農村商業銀行的支農效果十分明顯,在弱勢產業及集體貸款難問題的解決中也扮演重要角色,它的發展有利于崛起農村經濟和推進當今時代農村建設,科學發展農村商業銀行,提高核心競爭力,明確發展策略目標,使其能夠在激烈的市場競爭中打敗對手并獲得更大的利潤與效益。農村商業銀行服務于“三農”,只有明確發展方式、提升服務質量,才能更加充分地展現金融的優勢及作用,進而為小康社會的全方位建設和經濟發展做出貢獻。

            理論意義:對農村商業銀行競爭力進行研究是使我國金融理論系統更加完備非常關鍵的一部分。持續深入推進我國金融體系改革,使農村商業銀行變成金融體制革新的重組或重點發展模式,因此更加全面系統的理論研究就變成了大量農村商業銀行健康穩定發展的前提條件。本文通過對理論知識的研究,為我國農商行的發展提供一定的理論參考,同時,該研究在提高我國農村商業銀行的競爭力,增強我國農村商業銀行運營率方面也有非常重要的作用。

            1.2研究思路及方法

            本文首先介紹農村商業銀行的產生發展及經營狀況,然后根據商業銀行競爭力的相關理論,運用swot對其進行分析,最后,給出了提高我國農商行競爭力的建議,為我國農村商業銀行的持續發展及增強競爭力提供參考[3]。

            從結構來看,本文共有四章。

            第一章是引言,主要包括選擇研究這篇文章目的、意義、研究思路及方法、研究創新及不足之處[3]。

            第二章是農村商業銀行競爭力的發展及理論基礎,主要包括農村商業銀行的產生發展及經營狀況,農村商業銀行核心競爭力理論,為后文的研究分析奠定比較好的基礎[3]。

            第三章是農村商業銀行的核心競爭力分析,在上述理論的基礎上,運用swot方法對我國農村商業銀行競爭力進行探討,查找我國農村商業銀行競爭力的主要影響因素,從而總結提高我國農村商業銀行競爭力的方法,為我國農村商業銀行的發展提供一些自己的見解作奠定[3]。

            第四章是提高農村商業銀行核心競爭力的建議,針對SWOT分析提出為提高我國農村商業銀行競爭力其管理層應該做出怎樣的嘗試[3]。

            本文主要采用了以下三種研究方法:

            1、文獻綜述法。借助Internet、Phone、Book等工具收集有關農村商業銀行、農商行核心競爭力及SWOT分析等研究所需要的資料,借鑒和學習相關文獻的研究成果以及方法,對本文研究提供理論的指導。

            2、理論與實際相結合的研究方法。對國內關于農村商業銀行籌劃的一些理論研究成果反復地分析,并把這些理論與現實因素結合運用,以更順暢地支持文章的脈絡結構。

            3、SWOT分析法。對農村商業銀行內外環境分析,進一步闡述其在發展過程中存在的優點、缺點、機會、威脅,清晰的認識到企業優勢與不足之處,從而運用科學的方法整合企業內外部資源。

            1.3研究創新及不足之處

            (1)創新之處

            ①選題新穎。目前國內外的絕大多數學者把對商業銀行競爭力研究的目光聚焦于城市商業銀行,股份制商業銀行和國有商業銀行,而對農村商業銀行核心競爭力的關注少之又少,基于這樣一種現象,本文別具一格,將研究的中心放在農村商業銀行核心競爭力上。

            ②提高銀行競爭力對策的創新。多元化發展,跨區域發展;抓住歷史機遇,提高研究開發能力;提高風控能力,培養高素質人才;打造文化品牌,提高企業聲譽。

            (2)不足之處

            因為農村商業銀行彼此間在規模大小、統計數據公布方面有較大差異以及存在部分缺失等情況,農村商業銀行的經營數據資料還尚不完善。再者,出于本人實習經歷較少,還不能充分理解銀行內部運作的方式,因此本文未進行實證的研究。

            第2章農村商業銀行核心競爭力的發展及理論研究

            以貨幣作為管理對象的一個特殊類型企業的農村商業銀行,但和一般企業一樣的是利潤最大化,獨立運作,自籌經費。所以,本章的研究思路是先探索商業銀行的發展,再對企業競爭力及核心競爭力進行介紹,然后與農村商業銀行的特殊性相結合,得到有關于農村核心競爭力的研究成果,最終總結出本文對于其的研究結論。

            2.1農村商業銀行的產生和發展及經營狀況

            (1)農村商業銀行的產生

            由于各種歷史問題,長時間以來的供求不平衡、農民以及中小企業籌資問題,很大程度上干擾了農村地區經濟和社會的發展,使得農村經濟的發展程度基本上長期滯后于城市;初期,身為我國農村金融系統中的的核心支撐部分的農村信用社未能完全起到其對農民的支持作用,基于這樣的背景條件,xxx在2001年底,,選取3家公司(常熟、江陰、張家港)基于統一法人這一條件而成為商業銀行的試點,令他們成為新型農村信用社股份制改革的先例;同時,這3個農村商業銀行的正式成立,標志我國農村信用社股份制的改革已進入新的階段,改革即將開啟新的一輪,實踐證明,3家信用社股份制的改革,達到了預期的效果,起到了一定的示范作用[1]。

            (2)農村商業銀行的發展狀況

            《xxx關于印發深化農村信用社改革試點方案的通知》如下圖:

            農商行核心競爭力研究

              圖2.1 農村信用社改革試點方案

              Fig.2.1Ruralcreditcooperativesreformpilotprogram

            農商行的發展經歷三個階段,如下:

            表2.1 農商行的發展

            Tab.2.1The development of rural commercial banks

            發展階段 時期 特點 簡介
            農業合作化時期 1950-1978 支持集體經濟 初期的農村信用社,是以民主辦社和協作原則的經營計劃為基礎,為參股人提供金融服務,其核心任務便是廣泛匯集本地農民的儲蓄存款,并且在他們的生產生活方面提供結算服務和信貸業務,支援集體經濟發展,促使農業生產得到發展。
            信用聯社

            時期

            1978-2003支持商品經濟根據《中共中央關于一九八四年農村工作的通知》和《xxx批轉中國農業銀行關于改革信用合作社管理體制的報告的通知》,通過改革農村信用社體系,真正辦成群眾性的合作金融組織,擴大了農村的融資、借貸能力,為支持集體經濟向商品經濟轉型做出了重要貢獻。
            農商行

            時期

            2003-至今服務“三農”、中小微、地方根據《關于深化農村信用社改革試點方案的通知》、《農村商業銀行管理暫行規定》等法規,“產權關系明晰、管制體制加強、服務功能增強、國家適當支持、地方政府負責”是農村信用合作社改革的核心思想,在條件允許的情況下,可以完備合作制或變更股份制。由于農村金融系統的變革,促使農村金融機構的信貸、融資能力得以增強,為順應新時期農村發展現實狀況,促進農業發展、增加農民收入、維持農村經濟穩定,調整農村經濟結構,增進城鄉經濟全面協調可持續發展提供了巨大的幫助。

            (3)農村商業銀行的經營狀況

            ①規模

            從表2.2可以看出,2011-2015年農商行總資產年均復合增速遠高于城商行、股份行和國有商業銀行。農村商業銀行一直不斷向更好的方向發展,且發展速度較快。

            從表2.3可以看出面對眾多的農村商業銀行,資產負債規模還是明顯偏小。

            到現在規模在5000億以上的也很少,規模小已經是農村商業銀行面臨的一個主要問題。

            表2.2 總資產年均復合增長率

            Tab.2.2 Annual compound growth rate of total assets

            農商行 城商行 股份行 國有商業銀行
            2011-2015總資產年均復合增長率(%) 37.57 22.77 19.11 9.87

            表2.3 金融機構資產與負債

            Tab.2.3 Assets and liabilities of financial institutions

            2017年 2018年 同比增長(%)
            總資產(億元) 328197 345788 5.36
            總負債(億元) 303966 318830 4.89

            ②風險抵補能力

            從表2.4看出,農村商業銀行風險抵補能力偏弱。

            表2.4 撥備覆蓋率和資本充足率

            Tab.2.4 Provision coverage and adequate capital

            2017年 2018年 同比降低
            撥備覆蓋率(%) 164.31 132.54 31.77
            資本充足率(%) 13.30 12.20 1.10

            ③不良資產率

            表2.5顯示出農村商業銀行不良資產率偏高。

            表2.5不良資產率

            Tab.2.5 Non-performing asset ratio

            2017年 2018年 同比增減
            農商行(%) 3.16 3.96 0.80
            商業銀行(%) 1.87 1.83 -0.04

            ④盈利能力

            表2.6顯示,農村商業銀行有較強的盈利能力。

            表2.6資產利潤率

            Tab.2.6 Asset margins

            2017年 2018年 同比降低
            農商行(%) 0.90 0.84 0.06
            商業銀行(%) 1.00 0.90 0.10

            2.2 農村商業銀行核心競爭力理論

            企業競爭力,面對激烈的市場環境,促進自己擁有的技能和資源的開發,充分利用他人提供的資源,實現顧客價值的創造性綜合性能力;是比其他競爭對手具備更有效的組織結構和生產運營能力,是企業長期可持續發展、打造企業文化的根源。

            核心競爭力是可以讓企業的競爭資源得到更多的優勢,甚至提供資源分配和集成方法。企業的核心競爭力隨著企業資源的重組及計劃和成果的變動而變化,任何企業的服務和產品的價值都有可能被核心競爭力中所蘊含的能量所促進,在短時間內達到一個理想的狀態,從而在激烈的市場競爭中名列前茅。

            我國商業銀行核心競爭力指商業銀行在物品革新、商場展望、金融服務、運行決定和管理等一系列進程中產生的,它所擁有的各種機制的關鍵技術決定的強勁資本實力和操作強度能使商業銀行在殘酷的市場角逐中保持活力。

            中國商業銀行競爭力理論如表2.7

            表2.7中國商業銀行競爭力理論

            Tab.2.7 CompetitivenesstheoryofChinesecommercialbanks

            主要代表人物 理論 分析
            焦瑾璞 比較分析理論 中國銀行業競爭力包括潛在和現有競爭力、競爭環境及態勢,并基于這四個方面對四大國有上市商業銀行的競爭力進行定量分析,但尚未想到定性是其最明顯的缺陷。
            朱純福 綜合系統理論 中國商業銀行競爭力受內外兩重因素影響,具有系統性。外部因素:司法體制、監督與管理、經營狀況和經濟環境;內部因素:業務戰略與質量管理、經濟結構、風險狀況、銀行營運價值、品牌效力、產權與公司處置、新交易和新本領、非利息收入、盈利能力。但該理論的局限性在于只能進行定性描述,可操作性不強。
            波特 比較優勢理論 如果一個企業想要充分發揮其競爭優勢,應該首先理清企業自身所處行業的競爭有哪幾個部分構成,在與產業環境相聯系的基礎上制定企業的競爭戰略。他創造性地提出了競爭戰略的經典模型分析——五力競爭,要求企業重視和培養核心價值鏈的一部分,采取差異化、集中化和總成本領先三種戰略,運用價值鏈的分析方法來探索企業資源,并對競爭力進行評價。波特首次全面總結了企業競爭力的根源和如何保持競爭優勢,在該領域做出了無人能及的貢獻。他認為,企業的實際操作將受到一些因素的影響不容忽視,如財務資源、物質資源、價值鏈的各個環節不能考慮,因此,在一系列的生產經營的鏈接,只要你能抓住一個或幾個關鍵環節就行。

            第3章農村商業銀行核心競爭力分析

            首先通過分析農村商業銀行的環境競爭力,進而在SWOT分析模型的理論支持下,分別研究農村商業銀行改革時面臨的優點、缺點、機遇、威脅進行分析,并引出農村商業銀行的未來發展趨勢,從而有利于引出后文提出的建議[16]。

            3.1農村商業銀行環境競爭力分析

            (1)經濟發展環境因素影響

            在不同地區環境的作用條件下,我國區域經濟的發展呈現出不均衡的態勢,經濟發展層次可以通過服務業和人均可支配收入占GDP的比值來測定,從而看出區域經濟的發展速度能夠對銀行的總體業績造成某種程度的影響。那些發達地區的農村商業銀行,有大規模的資源和需求群體可供其更加充分的利用,在當地就可以直接享受經濟發展帶來的成果。

            (2)市場發展環境因素影響

            近幾年以來,農村商業銀行向差別化、個性化、多樣化服務發展,努力尋找適合自己的發展方向,特別是在網絡建設方面取得良好的反饋,舊網絡升級,新分支機構擴張,自助銀行遍布世界各地,服務組織和中小企業都有自己的優勢,開始走差異化的道路。然而,農村商業銀行之間的業務個性運作依舊沒有那么顯著,差別化、個性化的服務沒有隨服務對象的改變而隨之發生變化。

            (3)監管發展環境因素影響

            農村商業銀行未來的發展得益于金融監管環境,深入農村信用社的創新是銀行部門和各級行政工作內容中的重要部分。農村信用社改革力度逐漸加強,基于這個基礎之上,農村商業銀行進一步推動其建設規模,改善了公司的管理框架、完善了工業框架,提升了創新力和恢復力。促進農村商業銀行在戰略改革的過程中,主動吸納有意愿加入成為股東等的人,利用上市掛牌的標準化方式來管理農村商業銀行。同時,農村商業銀行的長期穩定運營也正是靠著這些措施在一定程度上的推動作用。

            3.2農村商業銀行競爭力的SWOT分析

            SWOT分析法,是一種競爭態勢分析方法,將企業自身的競爭優勢(Strengths)、劣勢(Weaknesses)、外部競爭上的機會(Opportunities)和威脅(Threats)進行綜合的分析與總結,這樣才能清楚地認識到企業存在的好壞,進而將企業內部資源與外部資源運用科學的方法進行整合,實現企業的可持續發展[16]。

            (1)農村商業銀行優勢(S)分析

            ①農村商業銀行是早期由央行授權設立的農村信用社不斷轉化而來。核心任務是在民主管理的背景下,面向所有參社人員給予金融方面的服務。在國家金融行業的不斷改革升級中,農村商業銀行開始出現,并逐漸替代農村信用社。金融服務不僅限于農村地區,也給予更多的客戶。

            ②農村商業銀行通常是由農村信用社等地方農村金融機構發展而來,具有穩定的客戶資源、優越的地理環境和一定的農村金融市場份額。

            ③目前,省內的公司在農村商業銀行能夠滿足基層客戶居家進行銀行業務辦理的要求,主要原因便是農商行所提供給大家的“金融上門服務”。其一為廣大消費者帶來了大量的的利益和方便之處,其二使農村商業銀行更好的了解當地的社會情況,為該地區提供定制化的金融服務。

            ④農村商業銀行始終立足于為農村金融的改革與發展提供服務,對農村金融的進步和普惠金融的發展起到了模范帶頭作用。也正是這樣,它得到了許多國家政策上的支持。

            ⑤品牌形象得到明顯的改善。因為大量的有需要的群體以及不斷提高的“三農”服務觀念和質量,給處于農村地區的金融供給主體建立了優質的印象,在需求方和監管機構間廣受好評,同時得到高度認同,農業、農村和農民在農村商業銀行的品牌影響力以及在公眾中的認可度逐漸增強,促進了農村商業銀行軟實力提升,為其在激烈的市場競爭中提供優勢。

            (2)農村商業銀行劣勢(W)分析

            ①全省大多數農村商業銀行目前尚處于剛開始階段,制度體系和風險管理體系還不夠完善,部分指標尚未達到現行監管的要求。

            ②金融服務產品不夠豐富,零售和中間業務品種稀少,缺乏具有創新和競爭力的“品牌”產品,依然很大程度上依賴于存貸、結算、代理等傳統業務,還沒有辦法滿足大部分中端和高端客戶在理財方面的需求。

            ③盡管農村商業銀行已進行改制,但仍然存在一些舊的經營理念、管理方法、制度殘余,經營管理依舊“粗放”,精細化經營尚未實現。

            ④受資產規模和銀行監管評級的限制,農村商業銀行的發展遭受到了一定的阻礙,原因是其沒有足夠的能力處理中高風險資本業務。

            ⑤農村商業銀行員工年齡結構是合理的,但教育結構仍存在問題。其中,有很大一部分員工的學歷是通過繼續教育提升的,這制約農村商業銀行的發展進步,所以農村商業銀行仍需加強工作人員組成規模的擴充建設,加大職業人才的培養力度,確立員工薪酬激勵機制,引進外國精英人才,保留內部有專業素養的骨干,擴充農村商業銀行高精尖人員招聘的渠道,建設一流人才隊伍,改變相對業務革新、強化規章制度及發展的稀有產品的銷售專業人才。

            (3)農村商業銀行面臨的機遇(0)分析

            ①政府要繼續推動新農村建設,同時加強對“三農”的支持,對農民的生活進行補助,進而減輕農民壓力,使農村商業銀行擁有的資本金更多。

            ②普惠金融、農村金融的發展,在家創業的農民工變多,農民心態的轉變以及對貸款的需求量激增,使農村商業銀行的發展得到不錯的機遇。

            ③十三五”計劃時期,我國將穩步推進產業結構的改革和完善,提高傳統產業模式轉換的速度,高新技術產業存在巨大的進步空間,農業產業的發展趨勢較大,此外,基于目前大眾創新、萬眾創業的背景,農村創新創業的比率也在時刻增加,這為農村商業銀行業務的擴大,貸款結構的優化、技術的革新提供了很好的機會。

            ④近年來,小微企業在推動經濟發展方面的作用非常明顯,國家為了使中小企業有更廣闊的發展空間,銀監會為了鼓勵農村商業銀行能夠更加穩定地發展,并且提高小微企業在服務上能取得更高的成效,頒布了與之有關的監督措施和激勵機制。將來,小微定向寬松的措施會逐漸變成一件平常事件,并且農村商業銀行小微金融服務業務規模將也會不斷增加。

            ⑤金融革新正在穩步推動,整個“十三五”期間,金融機構改革不斷深入進行,金融市場方面的建設力度大幅提升,使金融宏觀政策措施系統及監管框架更加完善,促進金融行業內外開放,改善基本金融設施的建設,加強國家金融安全網,提高有效地預防和轉化金融風險的能力,給農村商業銀行多元化、一體化、差異化的經營提供了契機。

            (4)農村商業銀行面臨的威脅(T)分析

            ①農村金融市場降低了準入政策的標準,部分小型信貸公司和農村風險銀行得以趁機加入農村金融市場,成為農村商業銀行的威脅,引發了市場之間的競爭矛盾。

            ②互聯網金融的興起,造成地區之間的界限限制在某種意義上被淡化,因此農民不再局限于投資競爭。

            ③由于其他類型的銀行投資理財產品和各種金融衍生工具的高回報,農村商業銀行失去了一批優質的客戶和潛在的客戶。面對這一現實,多家農村商業銀行還沒有有效的措施。

            ④在考慮風險因素的基礎上,中國銀監會擴大了對各城市銀行及其多樣的開發業務的管理強度,頒布一連串與之有關的政策措施,一定程度的阻礙了農村商業銀行跨區域的經營與管理,影響了省外跨區的經營和能力,在很短的時間里不容易為這些限制找到較好的解決方案,以達到阻礙農村商業銀行向其它空間擴充的腳步。

            3.3農村商業銀行未來發展趨勢

            (1)跨區域發展

            跨區域的農村商業銀行隨著其不斷的發展進步,會帶來銀行大范圍擴充及營業量有所增加的成果,這對區域風險的降低以及資源的合理配置提供了很大的幫助。借助于跨區域發展,農村商業銀行會將自身的風險更好的分散出去,可以有效支持其他區域涉及到“三農”經濟發展的部分,促進兩國經濟有更多的交流,為農村商業銀行的產品和營業內容的改革提供幫助,使得跨區域發展變成農村商業銀行提高自身能力,增強自身影響力時所要采取的非常重要的措施。

            (2)積極進行資本化運作

            由于各類商業銀行在發展的道路上經歷的時間并不長,并且資金的儲備量也沒有達到相對可觀的數量,所以如果僅依靠補充資本及剩余儲備的開發一定會阻礙跨區域發展的速度。因此,加快農村商業銀行發展的有效途徑之一就是積極開展資本化管理。

            (3)混業經營

            農村信用社的持續發展為農村商業銀行的發展提供了初始力量,主要以農村信貸為基礎,這主要取決于農村居民整體教育水平低和傳統思維習慣。但是,隨著我國經濟的發展和農村城鎮化進程的推進,農村金融需求日益豐富,為了適應這一變化,農村商業銀行必須進行相應的調整,提供多種形式的金融服務,形成各種產品混業經營。

            (4)允許差異化市場準入

            農村商業銀行長時間處在中國金融市場的最低層次,是最有經驗、最了解、最自覺的“三農”小微金融服務機構。因此,農村商業銀行將來可以是共同發展的兩種農村商業銀行:一種是中小型農村商業銀行,這些農村商業銀行占其中的大部分,其出于自身范疇和實力的波及,而把造就地方業務作為其核心任務,服務于基層的中小企業,開展零售銀行業務,變為地方特色濃厚的社區銀行;另一種是規模大,內部控制好,為三農或中小企業服務的大型優秀農村商業銀行,這樣使農村商業銀行特別是地級市以下的農業地區考慮突破地域限制,發展成為省內跨區域地區。

            (5)優化渠道,提高客戶黏度

            農村商業銀行身為區域性金融的代表機構,需要把重點放在當地市場,借助于渠道的完善來增加金融服務的廣度和深度,使客戶享有多角度、一體化的金融服務,用打造的產品和優化的渠道來增加中間業務所帶來的的收入,以期達到提高客戶黏度的效果。

            (6)實施轉型戰略,邁向精細化經營

            不斷變化的經濟金融背景以及發展形勢預期會給銀行業的可持續發展和經營管理帶來更多風險,使之面臨更多復雜的挑戰,因此進行戰略轉型是農村商業銀行達到可持續發展一定會采取的方式。農村商業銀行為了習慣新時期轉型和發展的需求,急需完成“二次戰略轉型”任務。只有將重點放在完善產品、資產、收入、客戶、人才隊伍和內部組織流程結構上來,才能為實施精細化轉型奠定一定基礎。

            (7)運用大數據提高管理能力與水平

            農村商業銀行需要將重點放在最基本的數據庫的開發上,對大數據處理的專業性及管理的能力和水平要穩步增強。除此之外,要更加重視對大數據的管理能力的進步提高,在此基礎上才會設立一個客戶管理系統,以便深入挖掘、明確客戶所需所想。實現從數據的擁有到實現信息的對稱,風險有效預防和控制,為客戶量身打造適合其自身發展要求的金融服務。

            (8)積極布局互聯網金融

            互聯網與金融早已難舍難分,互聯網金融也逐漸變成一種發展趨勢,因此,農村商業銀行應積極面對這種趨勢所帶來的的種種挑戰,并及時采取有效的措施。 一是與成熟的電子商務平臺合作;二是與專業的數據通信合作;三是聯系本地的重點企業以及進行商品貿易的場所開展合作,;四是建立以網點為中心的能夠提供全方位服務的金融圈;五是與體系完備的銷售平臺深度交流合作;六是開展能夠進行直接銷售的銀行后臺,完成各種產品的線上銷售;七是設立小型垂直電商;八是開展社區銀行和金融超市。

            (9)挖掘創新型業務,實現收入多元化

            過于強調資產擴張粗放型增長模式的優越性,導致之后農村商業銀行的連續獲利和本金補給能力的增加將會變得很困難,資本需求少的中間業務和資本占用少的業務應盡可能地加大發展力度,應擴大非信貸資產在總資產中的比重。當前國際金融業的潮流是全面化經營,這也是加速競爭力的重要渠道。農村商業銀行根據自身條件,爭取更多創新型的中間商,向創新型業務邁進。

            第4章 提升我國農村商業銀行核心競爭力的建議

            借助SWOT分析模型和農村商業銀行未來的發展趨勢,我們不難看出農村商業銀行的發展存在許多優點和缺點。該如何充分吸收優勢,避免劣勢,實現可持續發展是必須考慮的問題。對此,提出以下四條建議:

            4.1多元化發展,跨區域發展

            在農業發展銀行、農業銀行和郵政儲蓄銀行劇烈的競爭狀況下,農村商業銀行要充分利用自身的地理優勢,積極探索金融市場空間,努力探尋農業發展銀行,農業銀行,郵政儲蓄銀行等其他傳統金融機構以及村鎮銀行等新型農村金融機構在農村市場上的短板差距,充分發揮出自身優勢,走在行業前列[19]。

            農村商業銀行應發揮其廣泛的網絡資源,借助INTERNET,新聞等宣傳方式,通過媒體傳播農村商業銀行的設立,為農業相關的戰略意義服務,從多方面介紹和推廣產品,強化公眾對產品和業務的認同感,尤其是新一代的認可,進而在其多樣性的競爭格局中找到出路。

            以風險預防和控制為前提,在政策允許的情況下,克服經營中的地理限制,開拓區域外的金融市場,實現跨區域發展。

            4.2抓住歷史機遇,提高研究開發能力

            農村商業銀行應利用自身的地理優勢,深入農村開展業務調查,通過周密的調查和科學合理的分析,熟悉農戶對資金的需求狀況,并積極主動響應客戶的需求,來達成自身進步的目的。應對“三農”政策進行主動理解,與地方政府多進行交流協作,同時參與到新農村建設和城鄉一體化中來,在力所能及的成本和風險范圍內完成創新的任務,開發出能夠達到銀行的需求和“三農”融資要求的產品,得到社會和經濟效益雙贏的效果。要靈活運用政府對農業貸款擔保物的創新政策,積極主動尋求能夠與政策、法律法規要求相契合的抵押物和擔保方式,一步一個腳印地開展信貸業務,加大農村商業銀行業務量。

            緊握“十三五”難得一遇的機會,我們應該迎接其所帶給我們的重要機遇,借助政策援助的力量,增強對“三農”產業、小微企業、創新創業等核心項目的金融補給力度,使農村地區的資本在政策的指引下穩步流動,帶動區域經濟發展。

            4.3提高風控能力,培養高素質人才

            我們要抓住中國經濟結構不斷優化的機遇,對農村商業銀行體系制度進行不斷改善,提升風險預防和控制的能力,確立前中后臺勞動分工并相互約束的體系,個人工作個人負責,使各部門的內部控制職能清晰明了。

            依據所在地區各網點有所差異的經濟發展狀況,配置合適的網點和自助服務設備,依據不同地區的特點開發出各異的金融產品,以達到鞏固客戶群穩步增加的目的。同時,使成本限制更加細致,經營效率不斷提升,費用的支出控制更加嚴格,最終轉變為精細化經營。

            人才是企業發展的核心要素,加強對員工的業務培訓和學習,形成長期有效的體制,并建立專業、科學人才隊伍和激勵機制,達成員工工作的高效性。

            4.4打造文化品牌,提高企業聲譽

            農村商業銀行要清楚自己本來確定的發展方向,制定符合企業持續發展的計劃,確定其未來發展前景,明白自己在市場中的位置。樹立與農村商業銀行特點相適應的企業文化,面向縣、社區、三農和小微企業,做“小”、做“散”,打造特色零售銀行品牌,使農信“樸實、踏實、務實”的實踐精神得到傳承與發揚光大,提高全體員工的協調一致性,強調文化自主權。

            確保產品和服務的質量,將消費者的需求和利益考慮周全,最終達到增強企業信譽的目的。產品則是企業和消費者之間交流的媒介,消費者通過購買和消費產品,對產品進行初步了解,然后開始接受,并有了偏好選擇和忠誠,實現對企業的認知和肯定。只要產品質量能夠達到消費者要求,操作方式便捷、經濟、安全,價格合理,企業便能得到消費者的信賴,得到很高的聲譽。

            結 論

            農村商業銀行誕生于我國農村信用社的反復進行改革的時代背景下,通過其不斷地發展與繁榮,通過其不斷地發展與繁榮,現已變成農村金融系統中的核心部分,它也為我國“三農”的發展進步提供了強大的能量,成為我國農村金融發展的主要力量。

            本文先對農村商業銀行的產生的背景、發展的情況及經營狀況進行了簡單的分析,然后開始分析農村商業銀行的核心競爭力,研究時是借助的SWOT分析模型,結合其結果,文章對農村商業銀行核心競爭力的發展提出了見解。

            受制于理想和現實問題,在實際生活里探索有用的方式和方法,怎樣實施這些提升競爭力的方法還有待進一步研究。

            致 謝

            大學生涯即將結束,此時此刻,我既有即將步入社會和工作崗位的激動,也有臨別學校的不舍?;厥走@兩年,讓我難忘的不只有那些開心美好的時光,也有艱苦奮斗的點滴日常,但這都將成為我生命中的無價之寶。無論在學習上還是在生活中,我都要對那些提供給我幫助的人致以最高的謝意。

            感謝我的老師們。他們認真細致、一絲不茍的風格是我學習的典范,他們的教導和各種各樣的思路給予我無窮的靈感。

            感謝我的同學們。兩年時間我們伴隨在彼此身邊,一起成長,從陌生變得越來越親近,你們是我珍貴的家當。尤其要感謝的就是我們同臥室的舍友,生活中我們相互支持,學習上互相幫助,我們都成了彼此的最親近的人。

            感謝我的父母。感謝父母對我的養育之恩,感謝父母長久以來的支持,他們是我強大的支柱。

            感謝我的指導老師劉進老師。老師以其開闊的視野和廣闊的學識一步步地指引著我前進,并激發了我的寫作思路和靈感。衷心的感激老師在百忙之中擠出時間來檢察我的論文并給予意見。

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            農商行核心競爭力研究

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