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            京東金融核心競爭力研究

            摘 要

            21世紀,互聯網在各行各業的滲透性是非常強的,其中就包括金融領域。在我國眾多互聯網金融服務企業中,京東金融可以說是一家非常有名的企業,在技術等層面,京東金融有著顯著的核心競爭力。本文闡述了京東金融當前發展狀況,得出科技是京東金融的核心競爭力的結論,并對核心競爭力進行評論,京東金融深入發展金融科技,充分發揮了京東金融的核心競爭力,成為互聯網金融行業的領跑者。同時也從不同層面指出當前京東金融業務發展存在的短板,并指明京東金融今后的發展方向。本文研究的目的是了解我國作為互聯網金融的主要代表——京東金融的發展現狀以及京東金融當前面對的問題,探討京東金融的核心競爭力,不僅可以豐富理論,而且可以為其余互聯網金融的代表企業提供發展模板和前景啟示。

            關鍵詞:互聯網金融,京東金融,核心競爭力,短板,金融科技

            1.緒論

            1.1研究背景

            2017年京東金融正式與京東集團分道揚鑣,成為一家獨立的科技金融企業。自陳生強任擔任集團CEO以來,京東金融的業務發展速度非???,一方面陸續推出了很多產品,如金寶貝白條、京東小金庫,另一方面也不斷發展金融科技。陳生強自2007年加入京東集團,在很多方面具有豐富的經驗,包括財務管理、投融資和管理整合等。2016年,京東金融估值466.5億元,成功融資66.5億??梢哉f京東金融短時間內獲得了質的發展,從零基礎到互聯網金融的巨頭,在如此激烈的競爭中,陳生強率領京東金融在互聯網金融領域中殺出重圍,搶占市場,取得如此大的成就,說明了公司必定具有別的企業無法具備的核心競爭力。

            1.2 論文框架

            本文共分為四部分:

            第一部分,研究概述。本文第一章簡要闡述了京東金融的文獻綜述和研究背景,并概括總結了文章的研究內容、研究方法和研究意義。

            第二部分,京東金融的概念及現狀。本文第二章和第三章闡述了京東金融的相關界定概念、發展狀況以及京東金融的現狀,從而對京東金融的核心競爭力作整體了解。

            第三部分,闡述影響京東金融存在的問題。通過第二部分對京東金融相關概念的描述,本文第四章進一步分析京東金融存在的問題,為其核心競爭力如何發展作參考依據。

            第四部分,京東金融核心競爭力的探究分析及評論。本文第五六章重點闡述了京東金融的優勢即核心競爭力,最終得出核心競爭力為科技的結論;也為提高京東金融核心競爭力提出一些具體可行的措施,從而進一步應用于互聯網金融企業。

            1.3 研究內容

            本文主要研究了京東金融的現狀及問題,研究分析京東金融的核心競爭力,也就是研究當代互聯網金融企業的發展模式,從而進一步應用于互聯網金融企業;總結了京東金融的核心競爭力是金融科技,能夠將更多新科技延展運用到實際。說明了當代互聯網金融企業應大力發展金融科技,將科技與金融完美融合,打造新興科技,才能提高核心競爭力。

            1.4 研究意義

            近幾年,很多學者都從不同的方面對包括京東金融在內的互聯網金融進行了研究,研討的視角有差異,得出的論斷也會相反。有的學者是以京東金融某個業務模塊為視角進行研究,如京東白條,有的是從風險管理的角度進行研究。而本文是從京東金融核心競爭力這一綜合視角來總結概括京東金融在不同層面的突出優勢。因此,本文的案例分析可以彌補這一研究領域的空白和不足,也可以為相關企業特別是互聯網金融企業的健康可持續發展提供一些具有借鑒價值的內容,為以后的研究鋪平道路。

            本文從大數據應用、科技的融入以及賦能行業等層面對京東金融展開研究分析,能夠為其他互聯網金融企業的發展方向提供一些具有借鑒價值的內容。

            1.5文獻綜述

            Manyika J(2011)指出,當前在所有行業當中,大數據得到了廣泛的應用,甚至也發展成為一種新型的生產要素。劉英和羅明雄(2013)認為,傳統金融與網絡金融最大的差異是其金融和經濟學的基礎。短期貸款、零散資金過去一直以來是不為傳統金融所注重的,但卻為互聯網金融帶來了巨大的應用。馮笑、陳冀(2015)提出,大數據信用具有顯著的樣本優勢,但是依舊面臨的一些技術限制和信息安全問題,以及平臺數據彼此孤立等問題。Zhang Q(2015)依托于大數據技術理論的分析提出了互聯網金融風險預警系統的構建原則。依托于大數據技術理論的分析。巴曙松(2016)相信在風控方面,大數據發展速度非???,但依舊存在一些限制因素,這就導致大數據風險控制缺乏有效性。Chen. J(2015)對于阿里巴巴在實施大數據基礎上,對智能風險實時進行處理及其構件的相應模型詳細地進行介紹,認為該模型可以從海量用戶行為當中智能地獲取欺詐信號,可以對不良用戶及其交易準確的與預測。

            1.6研究方法

            第一,文獻資料法。在寫這篇文章之前,通過中國知網、校內圖書館、萬方數據等渠道收集到大量與本文研究有關的數據與文獻,并對文獻資料進行了整理與總結,使之體系化,使本文能夠建立在堅實的理論基礎之上撰寫。

            第二,案例分析法。本文在互聯網金融企業的發展過程中,選取特定企業,即京東金融進行分析,使本文研究的問題進一步具體化。

            第三,數據統計分析法,本文在對相關問題進行論述的時候,通過互聯網等渠道收集到具體的統計數據,用數據來說明一些問題,使本文的論述更加嚴謹規范。

            2.相關概念界定

            2.1 核心競爭力

            最先描述企業核心競爭力的是《哈佛商業評論》,其次是《公司核心競爭力》。同時一些學者也將企業產品生產技能的變革能力及其向市場推廣的能力也納入這一概念之中。代表企業核心競爭力理論的巴頓認為,能否在企業中形成系統的知識體系,確保在競爭中保持競爭優勢,是企業的核心競爭力。據此,先進的科技設備,規范的管理體系及其系統的價值觀是一家具有核心競爭力企業的基礎和前提。

            綜合不同學者的學術可以認為,學界針對企業核心競爭力主要存在的觀點有技術觀、產品觀、創新觀、企業文化觀、制度觀、管理觀等。所以,企業核心競爭力是企業在長期的成長和發展進程中形成并具有的獨特競爭優勢,這種競爭優勢是其余同類企業所缺失的。

            2.2科技金融

            當前的理論研究領域,針對科技金融并沒有一個達成共識的界定,最早是在深圳出現和提出科技金融的。當前一些學者也針對科技金融嘗試著進行界定。例如房漢庭(2017)認為,科技金融不僅是科技創新活動和金融創新活動結合產物,也是科技創新活動衍生出來的一系列金融創新行為。肖龍倉(2018)認為科技金融本質上是一種創新活動,科技資本化是其本質特征。綜合以上不同的定義,可以發現,這些學者對科技金融的研究有著不同的視角和不同的結論。第一種界定即趙昌文對于科技金融的確定更加科學合理??萍冀鹑诘暮w面是非常廣泛的,工具、制度、政策、服務等一系列內容都包含其中。

            3.京東金融及其主要業務

            3.1 京東金融發展歷程

            互聯網金融受到云計算和大數據的影響,迅速到每分鐘每秒鐘互聯網都在傳遞著海量的信息數據。企業、個人、企業的銷售情況、個人的消費習慣等信息都會以數據的形式進行存儲。在互聯網金融領域,螞蟻金服發展得如魚得水,而京東作為電商的后起之秀,立刻推出了京東金融。京東斥巨資打造京東金融,使其成為國內信賴在線投融資平臺。近5年期間京東金融發布“京農貸”、成立互聯網金融安全聯盟、推出“企業金庫”、加入銀聯支付。隨后京東金融明確了以科技服務傳統金融的發展戰略,改名為京東數科,將自己轉型為一家金融科技公司。

            3.2京東金融產品和業務類型

            目前京東金融的業務類型的涵蓋面是非常廣泛的,包括了理財、眾籌、保險、股票、支付、白條、企業金融、農村金融等。具體情況如表3.1所示:

              表3.1:京東金融產品類型

            京東金融核心競爭力研究

              4.京東金融的短板

            盡管在以上方面京東金融已經獲取了核心競爭力,但是京東金融當前依舊存在一些短板,阻礙了其進一步發展。

            4.1兩大業務面臨挑戰

            除了虧損問題之外,京東金融發展過程中也存在著金融牌照缺失的問題。目前京東金融有銀行、保險、證券的核心金融牌照沒有拿下,僅有基金、銷售、保險等業務的牌照。而且在消費金融和支付業務方面,京東金融還面臨著一系列的挑戰。尤其京東金融中的白條的定性及其賬戶遭盜刷問題比較嚴重。

            京東白條發生的多起盜刷事件,讓公眾對京東金融賬戶的安全性和風險識別水平產生懷疑。對于京東金融而言,怎樣高效的區分盜刷與非法套現是亟待解決的關鍵問題。

            4.2支付業務走出京東生態圈存在困難

            當前在互聯網金融公司當中,作為行業頂頭羊的螞蟻金服,在其生態圈內,支付寶是一切業務的基礎。而在體系之外,螞蟻金服也將業務拓展至生活消費的各個角落??梢哉f支付寶的應用場景非常多元,其交易量也已經突破了萬億,市場占有率非常高,而京東金融作為京東集團旗下的支付品牌,其支付業務相對于支付寶而言,存在較大的差距。對于京東支付而言,當前急需走出京東生態圈,但是當前京東金融和京東商城業務覆蓋面太窄,與其他支付企業相比存在較大的差距。而且在當前支付領域基本上已經形成了壟斷的寡頭競爭格局。如果要走出京東生態圈存在較大的困難。另一方面也缺乏大力度的推廣。尤其是在C端。

            5.京東金融核心競爭力分析

            5.1 科技為先

            在互聯網金融領域,螞蟻金服的知名度非常大,其脫胎于阿里,京東金融則脫胎于京東,同樣都是互聯網金融企業,但是兩家公司走了不同的競爭路線。京東金融一直強調科技,將服務重心也從過去的資深客戶向金融行業機構轉變,這種轉變的發生并非僅僅是一種戰略方面的轉移,而是京東金融核心競爭力打造的問題。

            在2017年初的講話當中,京東金融的CEO陳生強就提到,在接下來的發展過程中,京東金融將會進一步加大在科技方面的投入。根據了解,在數據及技術方面,京東金融每年的投入達到了9位數,可以說這投入力度是非常大的,而且將來投入幅度不會低于百%。除此之外,在資本方面,京東金融還投資了如數庫、聚合數據等在內的大數據公司,目前京東金融已經將自身的發展戰略定位為一家向金融行業提供服務的科技型公司。除了技術投入,在線上線下場景領域,京東金融也沒有放松。

            2016年其白條業務已經向各個線下領域及其外部場景拓展,包括租房、汽車、旅游、家裝等等。在供應鏈金融方面,也進一步拓展了自身的業務場景,向京東生態圈以外的客戶拓展和發展。京東金融依托于開放連接的模式,實現場景的拓展。而在線下京東金融也已經實現了二維碼支付和近場通訊支付的雙重布局布局。

            下面從不同角度分析京東金融發展金融科技的優勢和核心競爭力。分析京東金融進軍金融科技,首先,我們要了解金融技術金融的內涵,對其了解需以下幾個層面為重點:

            第一,以數據和技術為驅動,企業要想涉足金融技術,在數據維度上,數據規模要足夠大,維度要足夠寬、合法,并在數據的基礎上增加機器學習、人工智能等新技術的應用。

            第二,要提高行業效率,減少行業資本。效率具體而言指的是運營效率,而成本則是資金成本。運營效率具體實現在客戶獲取能力上。在這方面,金融科技公司在快速、大規模訪問用戶方面具有顯著優勢。但對于貸款資金,一些客戶實際上并非全年都在使用。如果這些資金通過傳統融資方式獲得的話,平均利息水平年化在6%左右。由于京東金融使資金閑置情況大幅度減少,因此客戶使用京東金融貸款效率相應的越高,成本也就越低。

            第三,服務金融機構。金融科技公司對于傳統金融機構來說是可以為它們提供服務和支持的。但是當前國內環境中,金融科技公司很難在建立之初就與那些傳統金融機構展開合作。究其原因主要有兩點,一方面其創新模式需要得到驗證的一個過程。另一方面,二者在用戶體驗要求等層面存在一些認識上的差異。

            明確了以上幾個層面的問題,才能夠進一步探究京東金融為什么在金融科技方面具有優勢。

            5.1.1堅守金融的本質

            作為一家金融科技企業,如果不把風控放在首位,那在發展過程中面臨著很大的危險。對于金融行業而言,風控就是其本質。從一開始京東金融在戰略當中就把風控放在首位。例如京東金融將信用風險控制建立在強大的數據信息處理基礎之上,運用大數據評估融資企業資信工作質量,而且采取動態風險控制和動態性授權戰略。在商業狀態各個環節進行風險點的控制布局。

            5.1.2及時抓住經濟轉型中的一些勢能

            針對當前社會當中杠桿率整體較高,然而消費者杠桿率卻沒有隨之提升這一狀態,京東金融認為在這一領域有很大的提升空間,適時的推出了白條這一互聯網消費金融產品。還有針對當前討論比較熱烈的中小企業融資困境,京東金融采取保利的形式做了京保貝產品?;诋斍吧鐣洕M升級的潛力,京東金融也推出了眾籌業務,從產品眾籌開始,再延伸到私募股權、融資和眾籌生態系統,打造出創意服務的小生態。

            5.1.3擁有數據、機器開發、應用以及技術優勢

            首要的是數據優勢。經過多年的發展,京東集團在用戶、商戶、物流、產品等方面積累了大量的數據,數據規模和維度廣大。

            其次是數據開發和應用能力的優勢。首先,京東集團在發展過程中非常注重數據的開發,使得京東金融在這方面獲得了不錯的基礎。迄今為止,有近半數的京東金融的員工都在從事與數據有關的工作。其次京東金融也投資了一些大數據開發及應用公司,通過與這些公司的合作,在數據開發和應用能力方面的提升方面已經取得了不錯的成果。最后,京東金融與全球頂尖的科技公司展開合作,共同研發建立在大數據基礎之上的風險防控系統,如防欺詐系統等等?,F階段已經有數百個風控模型由公司獨立研發建立,而且京東金融已經開發出了數十套風控系統,完成了對2億個人用戶數10萬企業客戶的風險評分。

            最后是技術優勢。上文所提到的風控系統大多數采用了機器學習的技術。同時京東金融還擁有日漸健全完善的保險ABC系統,這些都是京東金融擁有龐大堅實技術水平和能力的體現。

            5.1.4以用戶為基礎,堅持以用戶體驗為中心設計產品

            京東金融自身龐大的用戶基礎也是其開展金融科技的前提和基礎。目前,京東金融活躍用戶規模已達1.7億,均為真實交易用戶,覆蓋全國廣大城鄉。京東金融能夠在此優勢的基礎之上提供以用戶體驗為基礎的產品和服務。用戶需要何種金融服務以及遇到的一些困難,京東金融都能夠有針對性的去滿足和解決。

            5.1.5堅持開放的心態

            用戶的需求和習慣在當今技術爆炸的時代已經發生了顯著的變化。在這種情況下,金融行業面臨的市場環境也就相應的發生了根本性的改變。針對這一變化,金融機構也需要及時做出調整,提高自身能力。

            京東金融一直致力于開放生態的打造,依托于自身打造的全產品鏈,京東金融服務于農村全產業鏈,幫助農民解決農業發展過程中效率和成本難題。

            具體而言,京東金融致力于打造的開放的生態內容涵蓋以下幾個層面:

            (1)技術能力的開放。京東金融在供應鏈金融中實現了風險控制和系統能力的所有外部投入。舉例來講,京東金融金寶貝2.0可以向第三方企業輸出自身的風控及系統能力。再例如京東金融、消費金融的風控,也實現了向首付游等外埠商戶的輸出。

            (2)用戶能力的開放。對于金融科技企業而言,用戶運營是依托于互聯網平臺展開持續長久運營的壁壘所在。京東金融目前已經于多家股份制銀行合作開發小白卡,在100天時間當中,申請小白卡的用戶規模達到了100萬,這一速度是非常驚人的。而這些用戶數據成為了京東金融與合作銀行之間共同的非常寶貴的財富。

            (3)資產端的開放。京東金融目前擁有兩大塊資產端,第一是供應鏈金融,第二是消費金融,依托于京東金融比較理想的風控水平,來可以為金融機構提供很多的優質資產。京東金融的白條以及京保貝、ABS等也基本上向傳統金融機構開放。

            綜上所述可以發現:金融發展幾百年以來,從全球首家證券交易所在阿姆斯特丹建立到現在,從本質上來看,金融從未發生過變化,變化的只是日新月異的技術,可以說正是技術的進步,在推動著金融效率的提升以及成本的降低。換句話說,歸根結底金融是核心,科技是手段。目前金融科技被視作為是全球第四次科技革命的有機組成部分。包括京東金融在內的中國金融科技企業要是牢牢把握這一歷史發展機遇,就可以成為推動全球金融業改革進步的動力,成為世界一流的領先企業。

            5.2賦能行業

            在企業定位方面,京東金融目前為一家科技公司主要服務于金融行業?;诖硕ㄎ?,京東金融成立了金融科技部,作為京東金融的一級部門,整體向外輸出解決方案??萍脊疽劳杏谏钕M及其產業交易場景當中獲取數據,加上風控技術就能夠去展開風險管理及其風險定價方面的業務。在技術層面,金融機構可以和科技公司展開相應的合作。二者風控技術及其能力可以結合,以此來使欺詐和信用風險大幅度降低。

            舉例來講,一直以來在傳統金融當中,農村金融都是很難涉足的領域,因為這一領域缺乏抵押物及其信用記錄,但是京東金融依托于大數據風控及其全流程貸后管理已經成功順利的切入了這一領域。以養殖貸產品為例,養一只雞,時間大約為兩個月,飼料款每天大概為12元人民幣。傳統的做法是向農民在第一天發放12元的貸款,兩個月后連本帶息的收回貸款。為了獲得12元貸款,農民需要額外的支付兩個月的利息。然而現實在養殖過程中,第1天實際是不需要12元呢,可能只需要兩毛錢的開口料。在這種情況下,這12塊錢是處于閑置狀態的,但是即便如此,農民依舊需要為此支付利息。而京東金融有效地改變了這種情況。通過上述案例可以發現,依托于這樣一套養殖管理體系,京東金融成功的將資金定時、定量、定向的投入到養殖過程中。

            5.3大數據風控

            金融風控在互聯網特別是移動互聯網環境下遇到了很多問題,這些問題在傳統金融模式下是沒有出現過的。如賬號的到期、身份的偽造、虛假信息的提供、虛假交易等欺詐行為。根據京東金融相關的統計數據可以得知,現階段互聯網信貸領域的資金損失由欺詐所導致的所占比重接近50%。此外,對企業的正常運營、專業的羊毛黨也產生了嚴重的危害。京東金融的風控在日常風險管理過程中,大量的運用了一些尖端技術,如運用機器學習、深度學習等等。當前京東金融掌握的目前超過3萬多個數據變量,覆蓋用戶超過了2億個。當前盡管京東金融與京東集團獨立,但是還是擁有海量的京東集團的開放資源,在注冊、登錄、營銷、交易等多個核心場景,京東金融依托和利用京東的這些大量交易數據及其其他數據資源建立起標簽和策略。對于申請欺詐、信用欺詐、賬戶盜用、洗錢、羊毛黨等行為,依托于多維度模型的建立進行防范。已經在京東金融的多個業務場景中得到了檢驗,如京東、白條、眾籌、企業信貸等等,而且這些反欺詐數據和能力已經實現了向第三方機構的輸出。

            6.京東金融核心競爭力評論

            6.1發揮持久的核心競爭力——科技

            從前文的探討和分析可看出,京東金融的核心競爭力為科技,將金融和科技相結合,充分發展了京東金融的優勢和核心競爭力,使其成為互聯網金融行業的領導者。那么此核心競爭力究竟是否持久。結論是:此核心競爭力——科技,不僅持久而且會成為未來更多互聯網金融企業爭相成為的核心競爭力的趨勢。

            在互聯網+的大數據時代下,新興科技發展的越來越好,云技術、人工智能、手機網絡端金融APP,互聯網金融行業與時俱進,京東金融看好這一時機,勇于與科技結合,發展和拓展金融科技,適時推出手機版京東金融APP,實現客戶不斷增長和流量數據精準統計,逐漸形成金融科技的戰略目標。

            未來這一核心競爭力會成增長趨勢,越來越多同行業的企業向京東金融看齊,逐漸將科技融入金融,成為戰略核心。京東金融應持續發揮此競爭力,加深金融與科技結合,加大金融科技的技術輸出能力。京東金融應在現有企業金融服務和個人金融服務的基礎上,堅持風控為戰略核心、技術持續投入、金融科技輸出等六大戰略,持續金融科技能力的全面輸出,成為更多金融機構開拓市場、提高收入的合作伙伴。京東金融只有不斷深化金融科技輸出能力,才會持續發揮其核心競爭力,才會長久不衰下去。

            6.2改善運用不當等弊端

            京東金融核心競爭力雖然要持久發揮,卻也存在運用發展不當的弊端。例如2019年曾有位京東金融的用戶發現京東金融手機版APP竟會無意識截取手機相冊中的圖片保存,而此操作疑似侵犯了用戶的隱私權。于是該用戶投訴舉報這一行為,京東金融也隨之作出改正,取消這一功能,將其余功能調整為默認關閉,用戶手動才能打開。

            這一事件說明如科技運用不當,可能會為企業帶來災禍,如京東金融不盡快作出改正,將會丟失其核心競爭力與行業話語權。

            去年元旦正式施行的《中華人民共和國電子商務法》中第二十三條和第二十五條重點涉及了個人信息的保護問題。APP侵犯用戶隱私的事件頻發,提示京東金融要改善運用不當等弊端,京東金融APP平臺在收集和使用公民個人電子信息時應建立在安全的前提下,加大技術措施保護用戶隱私,防止用戶的個人信息泄露。京東金融應當遵循《電子商務法》等正當合法的法規,應當保持信息征集透明度,公開明確征集使用信息的目的、方法和范圍,征得被收集人同意,不能違反相關法律條規的規定和雙方的協約來征集使用信息。

            6.3發展數字科技

            數字科技對于很多人來說是陌生的,近幾年才逐漸進入大眾視野。而數字科技又叫數碼科技,數碼科技是科技領域的一個方面,它的核心內容是把一系列連續的信息數字化,傳遞、加工和處理數碼信號的技術叫數碼科技。數字科技的產生和應用又催生了一個領域和高科技產業——數字科技公司。

            數字科技公司實際上一種是高技術、輕資產的服務公司。盡管當前的全球科技巨頭并不稱他們為數字科技公司,但他們都開始漸漸朝數字科技的方向轉型,并且有不少人已經成功了。京東金融也不落后地完成了品牌升級轉型,正式更名京東數字科技,簡稱京東數科,標志其成為一家數字科技公司。京東金融成為京東數字科技的獨立子品牌,主要包括個人金融、企業金融、金融科技等數字金融業務。除此之外,京東數字科技還涵蓋了京東城市、京東農牧等金融之外的業務領域。

            京東金融應不斷發展和提高數字科技能力,繼續擴大業務范圍,根據數字技術的性質,利用人工智能、物聯網等技術優化用戶體驗、降低行業成本、提高行業效率。所以,京東金融將來應以數字科技為整體定位,用科技解決金融問題,然后將金融業務返還給金融機構。

            結 論

            本文闡述了京東金融核心競爭力是科技,大力發展數字科技,讓金融與科技完美結合,有效提高京東金融核心競爭力。針對當前京東金融所掌握的核心競爭力及其短板,京東金融將來需要做好三件事情,分別是風控、賬戶以及連接,只有這樣京東金融才能活下來。自成立以來,京東金融依靠著京東商城累積額大規模的用戶數據,理財方面目前已經較為完善,將來發展數字科技是京東金融的重點發力之處,力爭做一家賺錢的公司,更要做一家對國家和社會有價值的公司。

            致 謝

            在論文完成之后,我要特別感謝我的指導老師——劉進老師的誠摯關懷和悉心指導。在我撰寫論文的過程中,老師傾瀉了大量的心血和汗水,無論是一開始的論文開題選題、框架和材料的搜集方面,還是后來的論文研究方法以及成文定稿方面,我都得到了老師悉心細致的教導和無私的幫助,尤其是他淵博的知識、深厚的學術素養、嚴謹的教學精神和一絲不茍的工作作風使我終生受益,在此表示真誠地感謝和深深的謝意。而且在論文的寫作過程中,也得到了許多同學和校友的珍貴建議,還有一些實習工作期間一起共事的同事之間給予的支持和幫助,在此一并致以誠摯的謝意。

            參考文獻

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            京東金融核心競爭力研究

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