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            農村地區民間借貸的風險與防范

             摘要

            我國現階段,受各種原因的綜合影響,農民對資金需求增加。正規金融不足以滿足農民需求,許多農民選擇更多的民間借貸。農村地區民間借貸在很大程度上可以幫助農民解決資金不足的問題,用于臨時周轉,緩解農民資金壓力,但是其有極大的風險性。因為農村地區民間借貸過程不注重借貸手續,且農民為了獲取高收益,對風險預估能力不夠等原因,會產生諸多風險。為了防范其風險,正規金融機構需要深化金融改革、改進金融服務,與民間借貸聯合起來;國家需建立善民間借貸相關法律,加大對民間借貸的監管以及對農民法律知識宣傳;廣大農民朋友也要提高自身風險意識,增強自身綜合能力,減少農村民間借貸糾紛發生的可能性。

             關鍵詞:農村民間借貸;法律與監管;正規金融;防范風險

            引言

            豆某、吉某是同一城鎮不一樣村的村民,豆某在村上開了小賣鋪。2021年1月6日,豆某向法院提出訴訟,規定吉某償還借款10.8萬余元。在審理中,豆先生遞交了一張借條和照片,嘗試證實吉先生在小賣鋪借款的事實。借據的內容包括:“借今豆的某rmb6.3萬余元,將在2018年10月30日結清。假如不準時還,毀約按每日100元計算?!痹摻钃厦鎸懼骸?018年10月17日再度借款,總共借款10.6萬余元,借款時一次性償還。10月26日又借走0.2萬余元。之上總計為10.8萬余元。借款人“吉某,借款時間:2018年10月6日”。借據頂蓋著吉某的簽字。法院查清,吉氏有一起賭錢事情之嫌。一審法院刑事判決書和二審法院刑事裁定書表明,豆某出借吉某賭資10.8萬余元。經審理,此案從犯罪嫌疑人庫某、吉爾某的關聯、借款額度、借款資產派發方式等各種因素,都不合乎社會常識和商業慣例,且庫某明知道吉某借款用以賭錢,數次支助吉某豆某提供照片嘗試證實借條發行日2018年10月6日交貨了現錢,但是通過核查這一張初始照片存放的時間顯示為2018年11月4日,與本敘述不一致。此外,借據上時間與具體內容不清楚,時長錯亂。在吉某對資金交貨提出質疑的情形下,豆某不能提供別的相關證據,沒辦法證明雙方之間合理合法借款方的成立,最后,法院依規裁定駁回豆某的訴請。

            2019年7月,背心向馬乙借款9萬余元,并提交了借據。第三個馬丙之前欠馬乙10萬余元,經商議,由馬丙立即給背心10萬余元,口頭約定了2個月借款期限。借款到期時,背心回絕還貸,馬乙經多次規定結論,將背心告到法院。法院只有證實馬乙給予相關證據是借貸雙方之間有借條,但是該借條是獨立的直接證據,不能證明背心會向馬乙借款的想法、彼此達到借款協議書、被告人早已接到賬款等客觀事實,被告人無法確認雙方之間有租賃協議關聯,馬乙覺得應承擔沒法質證的后果,依規駁回申訴馬乙的訴請。

            上述兩個案件反映了農村地區民間借貸存在有極大的風險,出借人因借款用途不合法以及借貸手續不規范,而受到財產損失。因此,需要了解民間借貸存在的風險,并提出防范的措施。

             1導論

              1.1研究背景

            當前,全球新冠肺炎疫情仍在蔓延,世界經濟復蘇脆弱,氣候變化挑戰突出,我國經濟社會發展各項任務極為繁重艱巨。在此背景下,以農業為主的廣大農村地區農民為保證生產生活有序進行,對資金需求也隨之加大。而我國現有的金融體系難以滿足其要求。以銀行為主的正規金融在農民辦理貸款業務時,大額貸款要求農民提供有效的抵押物,而許多農民的固有財產達不到難其要求。農民為了解決資金不足的困境,只能選擇無需抵押、方便快捷的民間借貸。全國農村固定不動切入點調查分析數據顯示,全國各地民間借款占鄉村總借款的比例超出60%。據調查,2016年、2017年、2018年、2019年、2020年在我國民間借貸總產量大約為5.4萬億元、6.1萬億元、7.3萬億元、8.6萬億元、8.2萬億元,若清除疫情沖擊,其范圍將逐漸擴大,逐漸擴大中國法院公開網公開數據顯示,全國各地法院公判所涉及到的民間借貸的一審民事訴訟案件占本期全部一審民事訴訟案件的15%之上。從往年的案件總數來說,民間借貸案件呈逐年遞增發展趨勢,曾經的案件總數從2016年的74.3千件增至2020年的192.34千件,年平均增長率超過20.9%,說明在我國民間借貸初期難題防止體制不足完善。這種數據顯示,中國農村民間借貸糾紛案件比較多,風險性較大。

            1.2研究意義

            農村地區民間借貸在我國農村經濟活動中己經不可或缺。農村民間借貸能幫助農戶快速籌集資金,解決問題,彌補正規金融機構的不足,從而支持地區經濟的發展。本研究以農村地區民間借貸作為研究對象,找出近幾年農村民間借貸的新的特點,分析對農村民間借貸行為造成風險的因素,并結合國內外學者的建議,提出防范農村地區民間借貸風險的措施,進而達到保護借貸雙方利益的目的。此外,對農村地區民間借貸的內涵、特點、形式、存在的風險以及防范的措施的研究,也可以推動農村金融的健康發展。

             1.3研究目的

            本文的目的是通過研究近幾年農村地區民間借貸特征找出農村民間借貸新的變化、新特征,新的發展趨勢以及存在的風險。對于農村地區民間借貸其存在的風險提出相對應的防范措施,從而達到推動農村地區民間借貸的規范穩定發展的目的。

            1.4研究現狀

            從國內目前對農村地區民間借貸的風險與防范的研究現狀來看,已有很多專家學者做了非常深入的研究。

             1.4.1民間借貸內涵的研究

            從法律層面上,黃維薈(2018)指出民間借貸一般是指在超脫金融機構或政府操控的情況下,居民與居民或法人之間產生的金融借貸活動。從借貸對象出發,吳云勇、李東澤(2018)覺得民間借貸的對象為公民,即公民與公民之間的借貸。從民間性質入手,賈學勝、肖敏(2018)認為對民間借貸活動主要在于資金的來源以及借款的用途,借貸金額來源于民間主體,用于民間主體,則為民間借貸活動。徐蕓(2017)指出民間借貸是有利于金融體系監管的活動,是自然人、法人和其他組織之間的資金融通行為。民間借貸的監管性較弱,它不受國家相應監管機構的監管。

            1.4.2農村地區民間借貸產生的原因的研究

            農村地區民間借貸產生原因眾多,許多學者都有自己的觀點。雷小煒(2019)認為,農村地區民間借貸產生的根源是封建社會時期,民間借貸成為廣大農民維持生產的重要途徑。當今銀行金融在農村覆蓋的有限性及對農村地區借貸的控制,為農村地區民間借貸的存在和發展提供了空間;市場經濟的發展,農村閑散資金的出現是農村地區民間借貸產生的基礎;資本的趨利性,是農村地區民間借貸產生的動力;不理性的消費、不良的婚喪嫁娶攀比之風等原因,為農村民間借貸發生提供了重要契機。

            1.4.3農村地區民間借貸特點的研究

            學者對于農村地區民間借貸特點主要從借貸大小、借貸特點、借貸用途等方面進行了具體分析。唐卡(2021)認為我國民間借貸的現狀特點是總體發展呈上升趨勢,主要分布在基層,參與主體眾多,利用渠道多樣,投資虛擬化。蘭曉、孫立行(2019)認為農民法律意識的淡薄導致借據、收據欠規范,借款利息約定超過法律規定的界限。易產生高利貸。李炎媛在(2018)認為民間借貸具有手續簡便、靈活等特點,但同時也蘊藏著諸多社會風險。吳比、尹燕飛、張龍耀(2017)認為民間借貸用于農業生產降低,用于生活消費趨勢增加。

             1.4.4農村地區民間借貸風險的研究

            民間借貸的發展,民間借貸糾紛時有發生。邢康達、杜威(2021)在《農村民間借貸的法律研究》中指出我國現行的農村民間借貸法規相對欠缺,農村民間借貸行為缺乏保障,農村民間借貸監管制度嚴重匱乏。蘭曉、孫立行(2019)調查發現借貸金額較小,借款時間長,易因催款不及時導致喪失勝訴權[11]。羊子鵬(2018)認為民間借貸對金融秩序造成了一定的沖擊,且民間借貸風險大、糾紛多,借貸雙方心理壓力都較大。

             1.4.5農村地區民間借貸防范地研究

            為促進我國農村地區民間借貸健康發展,學者也提出了許多建議。顧雷(2020)建議最高法應該根據全國民間借貸市場和金融市場的整體形勢,綜合判斷,統籌協調,避免因裁判標準不一致或者執行工作簡單化而激化社會矛盾,加強對民間借貸糾紛案件新情況新問題的調查研究,及時提出司法指導意見和司法解釋,為有關部門提供有效、及時的法律依據和參考標準。姜婷、吳霞、陳生華(2020)從普法體系、主體、內容三個方面系統地闡述了民間借貸普法教育問題的解決措施,引導農民民間借貸行為規范化、合法化。徐勇(2019)主張建立民間借貸相關的法律,對民間借貸相應的監管制度進行構建和創新。井文韜(2018)建議建立相關信用評價體系。利用全國信息數據庫來采集信息,確定每個申請信貸人或信貸企業的信用狀況。

            通過以上綜述,對國內學者關于農村地區民間借貸的風險與防范研究有了比較具體的了解。其中農村地區民間借貸的主要風險是法律法規的不健全,借貸行為缺乏保障。因此,相關部門應建立針對的法律法規,納入到統一的監管體系,減少民間借貸糾紛,保護農村地區民間借貸雙方的合法權益,促進社會的和諧穩定。

            2農村地區民間借貸的一般理論

              2.1農村地區民間借貸的內涵

            根據最高人民法院對民間借貸的司法解釋,民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間發生的借貸行為。本文所指的農村地區民間借貸是以農村家庭以及農村企業為借貸主體,在農村發生的私人借貸關系。

             2.2農村地區民間借貸的形式

            在農村地區,民間借貸主要有四種形式,分別是集資型借貸、互助型借貸、不規范的中介借貸和高息型借貸。

            2.2.1集資型借貸

            近兩年,國家大力培育農村新型農業經營主體,主要包括專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業企業四類主體。相對于經營幾畝地的小農戶而言,新型農業經營主體經營規模大,專業化、市場化和社會化程度高,應對風險時所需資金也更多。其資金主要來源于以農信社等金融機構貸款和一部分的政府補貼。但以上資金來源金額有限,很難滿足新型農業經營主體資金需求。在此背景下,集資型借貸是一種很好的選擇。集資型借貸主要是新型農業經營主體向社員、職工借債或以入股的方式籌措資金,以滿足生產經營的需要,集資的利率、股息一般相當或略高于銀行同期貸款利率。

             2.2.2互助型借貸

            互助型借貸是農村地區民間借貸最常見的形式,主要是農村居民因重病治療、婚喪嫁娶、子女上學等需要大量資金時向親朋好友進行的無息或低息的借貸行為。由于借貸雙方相互熟悉,彼此非常信任,通常借貸雙方會面商定借款金額、還款期限、貸款利息,由口頭約定、或寫個借條,借貸手續簡單便捷,借款即時到賬。此類借貸主要是親朋好友之間臨時性資金借用,金額不一,少則幾百元,多至數萬元。

             2.2.3不規范的中介借貸

            在農村地區,許多農民由于借款渠道少,在向親友與銀行借不到款時,會選擇中介借貸。民間借貸中介機構是為出借人和借款人之間的紐帶。中介機構在辦理業務時,為借貸雙方提供見證或擔保,促進雙方完成借貸。但是,中介機構規模一般都不大,資金實力有限,導致其資本補償和風險預防能力微弱。其從業人員素質參差不齊,部分中介人員受服務高利潤的誘惑,從事非法的民間借貸中介業務。中介機構收費高,其在借貸合同中高利率、高違約金、高罰息經常導致借款人違約以求得到法律保護。

             2.2.4高息型借貸

            高息型借貸,俗稱“高利貸”,指索取特別高額利息的民間借貸。盡管我國《民法典》第六百八十條規定:禁止高利放貸,借款的利率不得違反國家有關規定。但有需求就有市場,因為農村地區居民有借貸需求,高利貸在農村地區仍有廣泛基礎。高利貸主要有三種方式,第一種是親朋好友之間的相互借款,出借人索取高額利息借款人按時還本息;第二種是一些拍賣行、典當行、投資公司變相從事的高利貸活動;第三種是專門經營高利貸活動的地下錢莊,其行事隱秘,有專門收款團隊。

            2.3農村地區民間借貸的特點

              2.3.1借貸主體和用途的多元化

            農村地區民間借貸的放貸主體從有余錢的親朋好友,到現在以賺取高收益為目的人員,包括資金較為寬松的富裕戶以及放高利貸者;同時,由于受疫情和自然災害的影響,農村居民對資金需求的加大,求貸主體已漸漸由原來的農戶為主發展到現在農民、手工業者以及新型農業經營主體等多類主體。

            普通農戶的借貸少部分是用于日常開銷,大部分用于購房購車、結婚彩禮以及醫療方面,借款金額也有很大區別,少則數百元,多至數萬元,多是親朋好友之間互相借用;個體工商戶借貸資金一般用于擴大經營規模、改善住房條件、增加運營設備等,金額較大,一般在萬元以上;農村地區新型經營主體借貸資金主要是補充流動資金不足、擴大現金流,金額大,一般在十萬乃至數十萬元。

             2.3.2借貸手續簡單

            農村地區民間借貸主要發生在相互熟悉的個體之間,借貸雙方關系大多比較緊密。因此在借貸過程中,并不注重借貸合同的簽訂,手續比較簡單。在農村地區比較常見的有兩類簡單手續。一是口頭約定型。這類情況一般基于借貸雙方直接交易,他們對于彼此十分信任。在借貸過程中,約定借款數目,商定還款時間,資金實時到賬,期間沒有其它手續。二是手續簡單型。這類情況借貸雙方關系一般,在借款過程中,會有擔保人或見證人。三方履行簡單手續,大部分是寫一張借條,表明借款金額,借貸雙方姓名以及借款款時間并附上見證人簽字即可成交。借款時間的長短,借款利率的多少,雙方商定。此外,還有一種借貸手續比較復雜的高息型借貸。農村部分有較多剩余資金的家庭把目光投向了高息型借貸,這部分人以賺取高額收益為目的,給急需資金的農戶或新型農業經營主體提供大額借款,為保證自己的收益,他們會采用抵押、擔保、保證等形式,簽訂完備的借貸合同,寫明借款利息與還款時間。這類借貸方式一般借款期限短,利息很高。

            2.3.3利率形式多樣

            農村地區民間借貸的利率沒有固定標準,利率高低由借款金額、期限以及出借雙方的關系共同決定,同時也受市場利率的影響。一般情況下,借款金額小、期限長、借貸雙方關系生疏利率較高;借款金額大、期限短、雙方關系緊密利率較低。經濟富裕的農村由于資金來源方式眾多,民間借貸利息較低,經濟落后的農村資金來源渠道單一,民間借貸利息往往很高。影響利率高低的因素不同,使得利率形式多樣,利率有高有底,分為高息、低息以及免息,水平差異巨大。

            農村地區民間借貸有諸多形式,借貸主體和用途也呈現出多元化的特點,而借貸手續十分簡單,借貸利率也差異巨大,這些特點會引起借貸糾紛,產生諸多的風險。

            3農村地區民間借貸的存在風險的原因分析

              3.1農村地區民間借貸風險的制度因素

            現今我國有關農村地區民間借貸的法律規范較欠缺,國家立法相對滯后,監管難度大等問題,因此,農村地區民間借貸在制度方面有很大風險性。

            第一,法律規范較欠缺。從現今法律來看,我國對農村地區針對民間借貸的雖然有《民法典》、《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》等法律以及司法解釋,認定了借貸合同成立條件以及六種借貸合同無效的情形,確定了以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限等問題,但其皆是民事法律,且只是列舉了一些標準,對于民間借貸欠款不還等行為處罰不夠。部分農村地區民間借貸糾紛會選擇訴諸法院,案件最后進入了執行程序,卻得不到實質性解決。用于規范民間借貸的法律很少,法律規定的民間借貸對農戶以及農業企業不同主體的借貸缺乏明確的界定,現行法律對農村地區民間借貸缺乏更細致的定義。

            第二,立法相對滯后,位階低。從立法程序來看,一部法律需要通過議案的提出、草案的審議、法律的通過到最后法律的公布。這通常需要數年甚至更久才能完成,而在法律制訂過程中農村地區借貸規模,借貸方式等已經出現了許多新情況,也引出了不少新問題。因此,國家新制定的法律面對這些新的問題與情況并不能很好的適用,立法滯后性明顯。除此之外,我國有關民間借貸的法律除了《民法典》的簡單規定外,主要是最高人民法院制定的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。由于有關民間借貸的專門性法律缺失,相關法律法規和司法解釋存在數量少,位階較低的問題,間接造成了農村地區民間借貸的風險。

            第三,監管難度大。我國金融監管機構的監管對象主要是國內銀行和非銀行金融機構,而在我國農村地區的民間借貸則不受金融監管機構的監管。因此,我國對農村地區民間借貸缺乏有效的管理。此外民間借貸行為在農民發生糾紛和產生損失前,具有很大的隱蔽性,這也給監管帶來一定的難度。當前對于農村地區民間借貸監管主體權責不明,監管效率低下,監管范圍缺乏準確界定,我國民間借貸監管體系接近空白??瞻椎谋O管體系造成了民間借貸的極大風險,嚴重影響了農村地區民間借貸的持續健康發展。

             3.2農村地區民間借貸風險主體因素

            民間借貸雙方主體是出借人和借款人,出借人是指提供借款的人,而借款人是指向出借人借款,到期后償還借款和利息的人。

             3.2.1借貸手續不規范

            在現階段,由于特殊的時代原因,農民受教育時間短,文化程度不高,對法律了解少,在形成借貸法律關系過程中,容易忽視一些可以切實證明借貸關系的證據材料。而農村地區民間借貸中出借人和借款人雙方大多非常熟悉,多為親朋好友之間的互助型借貸。借貸雙方基于人情關系,對借貸手續的履行不注重,對利息的高低有無、還款期限、還款方式以及擔保人等缺乏具體的書面協定,出現借貸糾紛向人民法院提起民事訴訟時,由于出借人留存證據不足,則出借人的主張可能得不到法院支持。

            3.2.2借款人還款能力不穩定

            近兩年,受新冠肺炎疫情和氣候變化產生的嚴重自然災害影響,往年占據農民收入百分之八十的工資性收入和經營性收入減少。一般農戶收入比較單一,除了基本住房和承包地以外,沒有其它財產可用于還款。新型農業經營主體由于生產規模大,受影響也比較大,其財產損失也非一般農戶可比,還款能力大打折扣。農民收入的不穩對按時還款產生影響,造成延期還款甚至拖欠不還。并且在借貸時,由于擔保手續不健全,保證責任約定不明,農戶也分不清是一般保證還是連帶保證,也有的超過擔保期限。這些情況在借款人無力還款時,擔保人也沒有承擔起應盡的義務。在此情況下,出借人很難收回自己的借款。借款人還款能力不穩定加劇了農村地區民間借貸的風險。

             3.2.3借款用途不合法

            在農村地區民間借貸中有部分借款人以借條或口頭形式借貸,采用高額利息為誘餌,編造謊言,使出借人陷入錯誤認識,基于錯誤判斷而產生的借貸行為。騙取的錢財用于非法經營或非法活動,也就是非法的借貸關系。對于這類民間借貸,該行為因為違反了法律,被確認為無效。在實踐中,出借人為了謀取高額利益,并不會具體了解借款人借款用途,或知道其借款并非從事合法活動而仍為其活動提供款項。這類情況既損害了出借人財產,也危害了社會秩序,對出借人來說是百害而無一利。

            3.3農村地區民間借貸風險市場因素

            農村地區民間借貸是農民自己發起的為緩解資金困難、獲取利息收益的一種金融活動。由于缺乏監管,農村地區民間借貸市場的秩序僅僅是依靠借貸雙方自身的道德品質和誠信程度來維持,這樣的秩序在親朋好友之間或許可以維持,但在整個龐大的農村地區民間借貸市場來顯然是不足的。除此之外,農村地區民間借貸的利率不固定,也沒有通行的標準,通常是借貸雙方自行協商決定。出借人為了獲取高額利益,借款人為了盡快拿到資金,所以借貸利率經常很高,在大多數情況下會比同期銀行利率高出數倍。因為資本與生俱來的趨利性,民間借貸的高利息使得農村許多有閑余資金的農民把資金投入民間借貸里,而不是把錢存入銀行或農村信用社。農村居民銀行存款的減少,對大型商業銀行影響有限,但對以農村信用社為代表的中小信貸機構是巨大的打擊,農村中小型信貸機構的正常存貸款業務也會受到很大影響,會嚴重的擾亂農村金融市場的秩序。

            農村地區民間借貸造成風險的因素眾多,有制度、借貸主體以及市場三方面的因素。了解產生風險的原因,可以根據原因制定相應的對策,從而達到防范其風險的目的。

             4防范農村地區民間借貸風險的對策和建議

            農村地區民間借貸的風險產生原因眾多,其風險也對我國農村居民造成了重大影響。但因民間借貸在一定程度上可以促進農村經濟的發展,因此需要正規金融機、國家以及農民多方共同努力,從各方面綜合治理,防范民間借貸的風險。

            4.1民間借貸和正規機構聯合

              4.1.1深化金融改革

            我國農村地區民間借貸規模逐年增加,不僅是因為農民資金需求加大,更主要的是我國的正規金融難以滿足農民的借貸需求,現有的金融體制與農民的借貸需要不適應。防范農村地區民間借貸的風險,正規金融須滿足農民借貸需求,以此降低民間借貸的規模。為此,應深化金融改革。第一,提高金融機構的專業化能力。銀行需要提升自身對于農民風險特征,收入水平的識別能力,不能只做有抵押的貸款業務。因此,金融機構要加大人力投入,做好農民客戶甄別,提升金融支持農民擴大生產的能力。第二,加強非銀行系統的建設。例如,加強農業保險的建設,可以在現有基礎上適當降低保費,提高保額,解決農民的后顧之憂,也減少農民面對自然災害的農業損失。第三,金融業要把握好為人民服務的價值取向。要做到利益最大化,并且強調普惠性。加強金融體制的改革,方便農民在正規金融機構取得貸款,達到防范民間借貸風險的作用。

            4.1.2改進金融服務

            農村金融市場存在產品少,運營成本高,收益低的問題,致使農村金融市場長期低迷。正規金融機構的缺位,使得農民不得不選擇民間借貸來緩解資金困難。對此,金融機構提供高質量的金融服務,可以有效的減少民間借貸的發生,也可對其產生的風險進行預防。農村地區人口稀少,銀行網點匱乏?;谶@種情況,銀行可以線上線下業務結合推進農村金融服務。金融機構可以創新抵押擔保方式。根據當地實際情況和農業經營特點,創新擔保方式,探索推動農機具和牲畜等貸款業務,解決普通農戶缺少抵押財產的問題。針對新型農業經營主體的大額借貸需求,金融機構可以開辟綠色通道,創新金融產品和服務,加大資金貸款額度。要及時了解新型農業經營主題發展面臨的困難,加強跟蹤指導服務。除此之外,有關部門可以降低金融行業準入門檻,支持農業合作社等主體為農民提供一定的金融服務,為農民提供便民借貸服務。正規金融與民間資本聯合起來,防范民間借貸的風險。

            4.2健全民間借貸相關法律法規

            現今,缺乏法律規范,監管難度大,農民法制理念淡薄等問題也是造成農村地區民間借貸產生風險的重要原因。因此,我們需要對癥下藥,健全民間借貸相關法律,構建完善民間借貸監管體系,加強對農民法律宣傳。唯有這樣,才能防范農村地區民間借貸風險,發揮民間借貸對農村地區經濟的促進作用。

            健全民間借貸相關法律。目前有關民間借貸的法律分布在數個法律條文中,缺少針對民間借貸的專門性法律,應制定專門關于民間借貸的法律,結合具體實際情況,在法律明確規定參與民間借貸的主體,民間借貸的利率,發生借貸糾紛的解決辦法,打擊非法的民間借貸行為等。明確民間借貸的法律地位等,實現民間資本的合法化運行,以此保護促進經濟正常發展的農村地區民間借貸活動,搭建完整的民間借貸法律制度框架。

            第二,構建農村地區民間借貸監管體系,以促進其規范化發展。首先明確監管主體,我國正規金融監管機構由于人員缺少等原因無法監管農村地區民間借貸。為此,關于農村地區民間借貸需要專門的監管主體。近年來隨著“一村一法律顧問”制度的逐步實施,可以借助村法律顧問實施農村地區民間借貸的監管。法律顧問精通法律,熟悉當地情況,了解當地農民的資金需求。作為監管主體,可以有效防范農村地區民間借貸風險。同時,村法律顧問作為農村地區金融監管體系的主體,應納入到我國金融監管體系之中,促進農村地區民間借貸健康發展。

            4.3民間借貸農村地區內部風險治理

            若要從根源上消除農村地區民間借貸的風險,最關鍵的還是需要依靠農民?,F今我國農村地區民間借貸風險重重,借貸糾紛屢見不鮮,農民法律意識淡薄也是重要原因。如今在農村居住的多為中老年人,特殊的時代背景造成村民知識水平較低,對民間借貸法律了解不夠,使得他們在對待借款手續以及借款用途的時候,并不是特別在意,以致出現借貸糾紛和風險。對此,村兩委以及村法律顧問應對村民進行廣泛的法律宣傳,對民間借貸合同書寫,證明借貸的證據材料要留存,高利貸的危害等要重點教育。讓村民了解法律規定,在此基礎上進行合法的借貸,防范民間借貸的風險。

            此外,在農村地區發生民間借貸時,出借人在提供借款過程中,不要過分重視親情與友情,應重點考慮借款人的信譽和償還能力,借款用途是否合法,不能追求高額利息而去放高利貸,借款過程要書寫借條并留存證據,還要防止非法集資。農民做到以上幾點,可以有效防止借貸風險。此外,借款人也要量力而借,在自己收入償還能力適度借貸,且要重視自己的信譽,按時還款,合法借貸。農村借貸雙方都要熟悉民間借貸的相關法律,進行合法化的民間借貸活動。

            農民是農村地區民間借貸的參與者,除了要防范民間借貸的風險,還要提升自己的綜合能力和收入水平。農民應與時俱進,增強自身職業技能,適當擴大種植規模,增加收入。此外。需學習與借貸相關的金融和法律知識,了解當前的正規金融機構的借貸政策,積極參與正規金融機構借貸業務。只要農民收入水平增加,有條件有能力參與正規金融借貸,就會逐步減少甚至拒絕民間借貸。民間借貸減少,其風險自然可以消除。

            通過以上這些措施,正規金融機構、國家和農民自身共同努力,定能防范農村地區民間借貸民間借貸風險,促進農村經濟的健康發展。

            5結語

            當前我國農村地區民間借貸形式多樣,有集資型借貸,互助型借貸,不規范的中介借貸;特點眾多,借貸主體、用途、方式和利率都呈現多樣化。這些形式與特點,對于我國農村經濟的發展起到一定的促進作用,卻也使得我國農村地區民間借貸的風險層出不窮,危害了出借人的經濟利益,也沖擊了我國金融秩序,影響到了社會安定。為此,我們需要深化正規金融改革,改進金融服務;建設民間借貸相關法律體系,加大對農村地區民間借貸監管,對農民進行相關法律宣傳;幫助農民減少民間借貸,積極引導農民參與正規金融。通過這些措施,降低民間借貸風險,推進農村經濟的健康發展。

            致謝

            在此要特別感謝我的論文指導老師,本論文從選題選擇到最后的論文定稿,每一步都離不開他的悉心指導。在我論文初稿有諸多問題時,是他幫我一一解決。他嚴謹的治學態度深深的影響著我,必將對我以后的工作與生活產生深刻影響。

            參考文獻

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            農村地區民間借貸的風險與防范

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