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            商業銀行盈利能力影響研究

             摘要:自2001年中國加入世界貿易組織以來,我國金融銀行不斷向外發展,國內國際金融環境總體穩定但會出現周期性波動。我國五大行在世界金融市場上競爭力不斷增強,但總體來說盈利能力較差、管理體制落后、創新能力不強。相對于一些大型外資銀行來說,我國的商業銀行還有很大的進步空間。商業銀行以農為本,除了為客戶提供普通存貸款服務外,還服務于國家三農建設,城鄉一體化建設。商業銀行的盈利能力關系到未來的發展,所以怎樣幫助商業銀行提高自己的盈利能力,成為一個急需解決的問題。本文對商業銀行盈利能力做一個淺層分析,以幫助商業銀行提高其競爭力。

             關鍵詞:農業銀行;盈利能力;互聯網金融

             一、引言

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            自2001年中國加入世界貿易組織以來,我國金融銀行不斷向外發展,國內國際金融環境總體穩定但會出現周期性波動。我國五大行在世界金融市場上競爭力不斷增強,但總體來說盈利能力較差、管理體制落后、創新能力不強。而商業銀行作為中國傳統五大行之一,是中國金融銀行業的重要支柱,也是國民經濟體系中的重要組成部分,在全國甚至全球銀行排行榜中名列前茅。

            截至2017年底,商業銀行股份有限公司總資產達到21萬億元,比上年底增加1.5萬億元,增速7.6%;全年實現凈利潤1,931億元,同比增長4.9%。但是在五大行中還是落后于工商銀行和建設銀行,甚至在2017年第一季度快被招商銀行趕超。在國家深化改革的背景下,農業銀行貸款質量和不良貸款率及其他一些問題嚴重影響其盈利能力,這不僅是對農業銀行的警示,也是對其他商業銀行的警示。

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            隨著我國改革開放成果日益顯現和金融銀行的不斷發展,國內金融市場競爭激烈,各家金融企業為了吸引更多的客戶不斷推出新的產品,也不斷完善自己的營運體系。但目前我國基本所有商業銀行的盈利模式都是依靠產品數量,而不是質量,這造成大量社會資源浪費,也會麻痹銀行從業者的神經,簡單認為只要盈利就沒有問題,長期下去,不利于商業銀行的未來發展。

            作為國有企業,農業銀行的發展意義主要是為了國計民生,但盈利也是企業發展的重要動力。首先,農業持續的盈利在一定程度上說能夠推動國民經濟大發展,因為他給政府帶來收入。第二,農行盈利還能保障工作人員的工作,為員工帶來福利。第三,農行盈利可以不斷壯大自己,提供給客戶更加周到的服務,也能推出更好的產品,讓客戶得到更多的利益,客戶也就更加信賴農行。研究商業銀行盈利能力不僅能夠幫助農業銀行的持續發展,也是為了讓我們普通群眾得到更好的服務。

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            任何商業銀行發展壯大的前提都是盈利,好吸引更多投資,同時投資者的投資與否也注重企業的盈利能力強弱.另外商業銀行連年不斷的盈利也會大大樹立自己在客戶心中的品牌信譽與形象,從而降低銀行的運營成本,并使自身能夠更加融入群眾中去,最大程度地保證客戶資金的安全和降低自己的金融風險。所以我們的研究目的就是為了在保證安全的前提下提高農行的盈利能力,提高其在金融市場的生存力。詳細來說,我們的研究目的就是改善農業銀行的發展模式,利用先進的科學技術和理念,優化農行內部管理體系和制度,深化改革,全方面提高農業銀行的市場競爭力,進而保持穩定增長的利潤,能夠更好的迎接新挑戰,服務新時代。

             二、盈利能力相關指標分析

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            盈利能力也稱收益能力,盈利能力是指企業獲得利潤的能力,也稱為企業的資金或資本增值能力,當一個企業在一段營業時期內,取得的凈收入越高,說明該企業的盈利能力越高。反之,如果該企業在某段營業時期內取得的凈收入很低,甚至為負,那就表明該企業處于虧損狀態,運營風險高。但是評價兩個企業盈利能力高低時,不能僅僅看凈收入,因為企業規模的大小會影響盈利能力,一般來說,企業規模越大,盈利能力可能越大。

            (二)盈利能力的表現形式

            盈利能力指標主要包括營業利潤率、成本費用利潤率、總資產報酬率、凈資產收益率和資本收益率等指標,其中資產收益率和資本充足率為主要兩項反映銀行盈利能力的指標。

            1.資本收益率又稱資本利潤率,是指企業凈利潤與實收資本的比率。也是我們了解評估一個企業能否盈利的一項數據。公式為:資本收益率=凈利潤/實收資本*100%。當企業的實收資本不變,資本收益率越高,說明企業的盈利能力越強,企業值得投資者繼續投資。如果資本收益率低,則企業可能處于發展低谷,需要提高自己的盈利能力。所以,投資者在投資一家企業之前首先要考察其資本收益率,看他能否為自己帶來利益。對企業經營者來說,當資本收益率高的時候,該企業可以吸引更多的投資,而經營者也更加有努力經營的動力。反之,當資本收益率低的時候,投資者可能會考慮是不是要放棄對該企業的繼續投資,經營者也將變得對企業喪失信心。

            資本收益率中的資本指的是實收資本。但是一般我們在計算資本收益率時可能更多地使用企業凈利潤,而不用總利潤。因為總利潤包括收入所得稅,而所得稅并不是投資收益,所以使用凈利潤來計算收益率可能更加恰當。

            2資產收益率,又稱資產回報率,它是用來衡量每單位資產創造多少價值的指標。公式為:資產收益率=凈利潤/平均資產總額*100%。它可以簡單的看做是企業發展效率指標。資產收益率高,說明企業能夠高效發展,合理利用資源。資產收益率低,那則表明企業在發展過程中不注重效率,浪費了很多資源,造成大量資源浪費。銀行的高效合理發展,需要銀行各層領導重點關注資產收益率。近年來,農業銀行凈資產收益率起伏不大,保持穩定,說明商業銀行的資本結構得到優化,其發展模式逐步現代化。

            三、商業銀行盈利能力現狀分析

            商業銀行牢記服務三農的使命,支持城鄉一體化建設,響應國家號召,積極發放小額農戶貸款,積極發放扶貧貸款,積極適應農村經濟需求變化,利用互聯網等公眾平臺服務三農,服務城鄉。近年來,商業銀行加大加深金融精準扶貧力度,800多個國家扶貧工作重點縣貸款增加1,100億元,同比增加187億元,縣級城市均新增貸款1.33億元。截至2017年底,農行縣域貸款余額達到3.6萬億元,比上年底增加3,900億元,增量創歷史新高,增速12%,比全行貸款增速高出2.0個百分點,涉農貸款和農戶貸款余額分別突破38萬億元和1萬億元;各級城鎮不良貸款連年下降。商業銀行積極推出惠農產品和惠農金融政策,響應國家號召,成為第一個成立三農金融事業部的商業銀行。但是近年來農業銀行盈利能力還受以下問題影響:

            ?。ㄒ唬┗ヂ摼W金融給市場和行業帶來不確定性

            互聯網金融是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科技技術實現資金互通的一種現代化金融模式,具有融資、支付等功能?;ヂ摼W金融與傳統金融不同,互聯網金融是利用現代網絡平臺收集廣大客戶投資喜好,理財需求,和生活金融需求,分析制定出高效率的服務方式,提供給一些傳統金融遺漏或者服務不到位的客戶更好的金融服務。而傳統銀行則只能依靠營業網點進行金融服務。在客戶信譽度以及還款能力方面,傳統銀行并不能十分準確的把握,極易出現不良貸款。而互聯網金融利用其收集來的各種信息和信用評級程度可以更加安全的為客戶提供貸款?;ヂ摼W金融可以說在一定程度上使得銀行、保險等金融行業間的區別變小,客戶在任何一家金融企業都可以辦理絕大部分業務,不用再兩頭跑。但也給這些行業帶來更加激烈的競爭。對于客戶來說,只要能夠在自己可接受的時間內,借款利息不是很高,錢能夠及時到賬,那么不管這錢是來自銀行,借貸公司還是其他金融機構,已經不是很重要了。

            金融能夠為互聯網發展提供資金支持,互聯網也為金融行業開發新產品、拓寬新渠道?;ヂ摼W與金融兩者相輔相成,一方面金融銀行業可以利用互聯網信息與技術,了解客戶需求,調整自身定位、深化改革發展模式、拓寬服務渠道、提升服務質量,不斷改善提高自己。另一方面,互聯網公司與銀行合作,也能借鑒銀行的發展經驗,利用銀行的廣大客戶群,提高自己在金融領域的業務能力和水平?;ヂ摼W金融的出現導致銀行必須重新審視自己,找出自己的不足之處,放棄落后的,守舊的營運模式,開拓更加先進,效率更高的發展模式。農業銀行應該充分利用現代互聯網技術,根據客戶收入層次的不同和個性化需求的不同,開發出貼近客戶,貼近市場的產品??傊?,互聯網金融不但擴寬了傳統金融銀行業的服務渠道,而且能夠有效提高辦事效率,更加重要的是將現代金融模式通過互聯網傳遞給廣大普通群眾,讓互聯網金融融入百姓家?;ヂ摼W金融的發展模式不僅將互聯網與銀行融合到一起,推動整個金融業發展模式和發展理念的進步,更有利于整個國家經濟融合與發展。機遇往往伴隨著風險,農行產品的多樣化也讓客戶的選擇范圍變廣??蛻粼谶x擇理財產品時,在線下可以通過農行營業網點購買,在網上銀行也可以自助購買,而且更加方便,高效。信息時代的到來,年輕人更加喜歡網絡購物,待在家中就能了解農行各種各樣的產品,遇到問題還能網絡咨詢,這大大利于農行產品的推廣與銷售。而目前網上農行的發展情況并不樂觀,并且,互聯網金融也會導致整個金融體系不穩定,容易引發風險。比如最近賈躍亭的樂視,樂視花費數十億收購中超網絡播出獨家版權,但其盈利能力十分有限,中國國內還沒有這么強大的足球消費基礎,人們并不愿意將錢花費在網絡觀看比賽上,僅這一項樂視就損失巨大。在其他互聯網項目,樂視的投資也遭受重大挫折,從而引發樂視帝國的崩潰。還有最近社會上出現的一系列網貸,各種高利息,高風險,一旦出了差錯,將造成極大的金融風險,引起民眾恐慌。由此可見,互聯網的迅速發展讓我們摸不清金融業的走向,農業銀行在利用互聯網金融快速發展的同時,也要重視其帶來的不確定性,合理利用,努力規避風險。

            (二)不良貸款率造成農業銀行盈利能力下降

            截止到2015年12月底,全行不良貸款余額為100400億元,其中:次級貸款為34987億元;可疑貸款為579億元,損失貸款為74.88億元。2016年末,全行不良貸款余額為85848億元,比2015年減少14557億元,其中:次級貸款余額為29489億元,比2015年減少5498億元,可疑貸款為46996億元,比2015年減少了10934億元,但是損失貸款總額為93.63億元,比2015年增加了1875億元,相比2015年持平。雖然近些年來,農業銀行努力改善自己的貸款制度,優化放貸過程,通過組建收貸部門來加大對不良貸款的收款力度,并且聯合中國人民銀行建立一套信用不良客戶黑名單,但短期內看效果并不是很明顯。商業銀行的不良貸款率依然處于較高水平,每年的貸款損失使得農業銀行必須想辦法彌補,而最簡單也是最直接的辦法就是用盈利來彌補,大量盈利收入的白白流失導致農業銀行的盈利能力下降。

            ?。ㄈ┟駹I資本給農業銀行帶來沖擊

            近些年來,金融行業準入門檻變低越來越多的民營金融企業進入這個行業。雖然說新生力量的進入可以為市場帶來活力、創造力,但它的不穩定性也給市場帶來一些不可控因素。隨著國家對民營資本進入銀行業或者民營銀行的態度顯示出包容開放的態度,社會上相繼出現了一大批民營銀行或者類似企業,例如騰訊控股的深圳前海微眾銀行,上海華瑞銀行,溫州民商銀行。政府希望這些民營銀行能夠激發市場活力,調動金融界的積極性,同時給國有商業銀行帶來壓力。所以這些民營資本進入銀行,會給將來的銀行業造成巨大沖擊。

            經濟越發達的地區,銀行的利潤更大,所以更能吸引民營資本的投資。部分國有銀行的管理者每天想的不是怎樣更好的為客戶服務和提高本銀行的收益,而是想著不要發生重大經濟事件就好,而那些有想法有創造力的人又沒有一個好的平臺施展才華,所以在國有銀行發展模式上缺乏創新,只會循規蹈矩,照著傳統辦法來辦事。舉一個例子,農業銀行在辦理貧困戶扶貧貸款時,要填寫大量表,有些地方完全可以用電腦打印好,這樣可以節省大量人力和時間,但他硬要人工一個字一個字填寫,費時又費力。民營資本進入銀行業,有利于資源的合理配置,能夠充分調動整個銀行業的活力,創造新的生命力,使得國有銀行必須向前進步。民營資本進入銀行,也擴大了銀行實力,當前我國面臨實體經濟不景氣、房地產產業虛假繁榮,民營資本到底是選擇進入銀行,還是民進行營資本的整合?這是個問題。而且隨著未來經濟的進步發展,民營銀行可能與國有銀行平起平坐,甚至趕超國有銀行。為了加快人民幣的國際化,促進國內經濟金融市場進一步開放,中國的金融市場必須保持生命力,創造力,必須有一個兇狠,不服輸,像狼一樣的中國式銀行。而我們的農業銀行呢?如果從金融能力來講,就是綿羊,缺乏競爭力,不積極,缺乏進取心。所以,我認為民營資本或者民營銀行將來有很大的發展機會。任何事物都是有利必有弊的,我們承認民營銀行的優點時,也要重視他的弊端。一般的民營銀行總體實力不能跟國有行相提并論,所以他們可能在某些方面對客戶放寬條件,降低門檻,甚至在法律的邊緣游走。民眾在辦理業務的同時,追求高收益低風險,而民營銀行雖然收益高,但他們總體資本還不能跟國有銀行相比,在一些細節問題上一旦出現差錯,將造成難以估量的損失。目前來說,民營銀行能力有限,各項規章制度還不夠完善,但如果他們在發展過程中不斷完善自己,并且積極學習國有銀行的優勢,彌補自己的劣勢,那么他們將取得長足進步,這對國家以及普通客戶來說是一件好事,但對國有銀行來說可能是一個巨大的挑戰。

            除此之外,一些地方性銀行的出現也加劇了整個金融銀行業的競爭,以江西吉水縣為例,整個縣城除了中農工建傳統四大行之外,還有農商銀行,九江銀行,贛州銀行,江西銀行,城鎮銀行,郵政儲蓄銀行.僅僅一個小縣城就容納這么多家銀行,可見銀行業的競爭有多激烈.就我所知道的來說,在吉水縣,中農工建這四大行雖說資產規模大,在群眾中的信譽度高,制度更規范,但是四大行的工作人員工作積極性是比較低的,因為與其他銀行相比,四大行的工作穩定性更強,收入也相對穩定,說白了就是不怎么看績效給工資,從而導致員工工作積極性不高,辦事效率不高。而農商銀行在制度方面比較開放,能夠鼓勵員工積極去做事,他們大力鼓勵員工去收不良貸款,誰收得多,年終獎勵就越高,所以農商銀行的大部分員工非?;钴S。再一個,傳統四大行工作時間實行朝九晚五制,而像九江銀行,江西銀行他們通常要工作到晚上八九點,說明這些地方性銀行的壓力更大,內部競爭更加激烈,而農業銀行一部分老同志臨近退休,失去了進取心和工作動力,所以整天就是出工不出力。同時,通過了解,我還發現四大行在人才引進方面非常落后,甚至可以說是一個黑洞,缺乏對各方面人才的吸引力,首先他們在校園招聘時就不重視對自身的宣傳,僅僅是發布一條通告,說某某銀行開始秋季校園招聘了,而沒有將自己的特色,規劃和發展前景展示給人們看,所以大部分人認為銀行的任職,包括招聘都是內部解決,從而對銀行產生不信任感。即使到了單位,對單位內部人員的調動升遷也主要看資歷,即你工作了多少年才有資格晉升,當然我們不能夠一票否定他,這種方式也有其一定的道理,但四大行對外部有能力的人不能夠不拘一格降人才,而必須通過招聘考試,這就顯得手段有些過時。四大行中,幾乎每隔幾年就有部分中層干部或者精英工作者被九江,贛州等地方性銀行高薪挖走,而這些國有銀行無計可施,只能眼睜睜的看著人才流失。所以,每年四大行的網點都會出現人手不足的情況,但又無可奈何。所以,在體制建設,服務態度,企業發展等方面,國有銀行還有很長的路要走,面對的競爭與挑戰也很巨大。

             四、商業銀行盈利能力提升的政策建議

            商業銀行盈利收入來源單一,主要依靠中間業務收取手續費和賺取存貸款利息差;但其他國有銀行和民營銀行的發展與外部環境的變化使中間業務盈利下降和存貸款利息差收入減少,針對這些問題,再結合實際我給出下列解決方法.

            (一)利用互聯網金融,開發網絡服務平臺

            隨著互聯網技術的迅速發展,互聯網金融應該值得農業銀行重視?;ヂ摼W金融雖然在現階段風險較大,但它的優點突出,它能夠提高農業銀行的服務水平,推動農行創新發展,降低運營成本,提高辦事效率。銀行客戶可以隨時隨地利用智能手機來辦理相關銀行業務,而不用再跑去銀行網點焦急的等待,這樣既省時又省力??蛻暨€可以在網上向農業銀行提出建議或者投訴,銀行管理者針對客戶的建議可以制定相關策略,簡化辦事手續,提高資源的利用效率,節省開支,為客戶提供更周到的服務。對銀行員工來說,也能提高對本單位的認同感和信任感。作為傳統的五大行,商業銀行應積極利用互聯網開拓新業務新方向,淘汰自己原有的落后的技術,不斷與時俱進.為了進軍國際,商業銀行必須擁有屬于自己的技術平臺,掌握更多核心數據并在此基礎上分析數據,尋找到更加科學合理的方法。同時商業銀行需要逐步改變經營方式,實現網絡與實體結合,線上線下結合。農業銀行可以要求基層員工去動員部分老客戶積極使用線上農業銀行服務,大力推動互聯網業務的發展。農業銀行必須結合自身優勢,發展特點和客戶需求去創建一個全方位的互聯網平臺。而且農業銀行還可以運用微博、微信等社交平臺,結合手機銀行進行宣傳與服務。

            (二)以客戶需求為導向,開發新產品

            農業銀行基層網點多,分布廣,接觸的客戶面也就越大,人脈資源也更廣。在現代互聯網飛速發展的的時代,行業競爭激烈,農行一定要穩定住自己原有的老客戶,盡可能的去收獲新客戶,在一定條件下,農業銀行還可以向其他商業銀行挖取客戶,擴大自己的客戶群。我國地域廣闊,各地經濟發展情況不同,群眾的收入也存在著差距,農業銀行應該采用因人而異,因地而異的方法,在經濟發達地區推出風險相對較高,收益率高的產品;在經濟相對落后地區應推出風險低,收益穩定的產品。這樣不僅照顧到了各類客戶需求,也起到了降低金融風險,穩定地區金融環境的作用。商業銀行還可以積極運用互聯網,收集廣大網民對銀行各種產品的建議看法,再根據客戶喜好去開發符合市場需求的產品。充分利用微博微信等社交平臺去擴大自己的客戶群,收集建議,提高自己的工作效率,開發出令廣大客戶滿意的新產品。

            ?。ㄈ┙档筒涣假J款率,加強風險管控

            商業銀行相對于其他幾個國有商業銀行來說存在較高的不良貸款率,其原因是因為下面支行的放貸結構不合理,再加上放貸后對后續貸款的風險管控不到位不嚴格導致的。為了控制信貸風險,必須降低不良貸款率,商業銀行應該優化放貸結構,制定一套安全、穩定、有效的放貸體制。同時必須建立貸款客戶信用等級制度,及時將信用不達標的客戶篩選出去,給信用等級高的客戶更多支持,提高貸款質量,降低信貸風險。

            合理利用民營資本,實現共贏隨著新時代的到來,國際金融經濟融合程度不斷加深以及我國政府對金融業的開放,會有越來越多的民營資本進入銀行業。面對民營資本的沖擊,農業銀行首先要穩住自己的陣腳,明確自身優勢,充分發揮自身優勢。然后應該吸收民營銀行的優點,學習經驗,優化內部結構,簡化機構,適當采取鼓勵措施,調動員工工作積極性,提高辦事效率。同時也要看到民營銀行的弊端,努力降低金融風險,堅決在規章制度下辦事,穩步發展。在一些不擅長的領域,農行可以與民營銀行合作,共同探討,共同發展??傊虡I銀行應合理利用民營資本,加強與民營銀行的合作,采用最好的辦法利用民營資本發展壯大自己。這樣不僅能夠提升自己的盈利能力,在另一方面也能幫助民營銀行更好的發展。

            ?。ㄋ模├米陨硖攸c,發揮自身優勢

            商業銀行的國家戰略定位是服務于三農,促進城鄉農業快速發展,所以農業銀行是唯一一家在鄉鎮擁有營業網點的大型國有銀行,而且基層網點也比其他國有銀行要多,這就使得農業銀行擁有更多與客戶接觸的機會。除了中國農業發展銀行外,國家的大部分金融項目都是交由農業銀行來開展。所以,結合我本人在農業銀行網點實習的經歷來說,我覺得農業銀行要想發揮網點多,群眾基礎多,國家政策扶持的優勢,必須加強基層工作人員的服務素質培養,要讓工作人員在工作的時候更加有耐心有禮貌。其次,要多多宣傳農業銀行服務農民的態度,讓廣大農民了解農行,信任農行。然后要加強基層工作人員的職業能力培養,要做到讓每個工作人員都對本行工作熟記在心,只有這樣,才能令農業銀行更好更快的發展。

             五、結論

            通過對農業銀行發展狀況的分析來看,商業銀行盈利弱點主要在不良貸款過多和不能完美適應新時代發展導致無法良好應對金融市場的強大壓力.但商業銀行作為國有傳統五大行之一,相對于其他商業銀行而言,根基深,信譽度好,尤其在農業方面有其與生俱來的優勢,能夠得到國家的大力支持,又因為其網點廣、多,所以有很深的群眾基礎,在縣、鎮一級深受群眾的信賴與支持。商業銀行在三農政策方面一直走在前列,與群眾距離更近,關系更密切,而中國又擁有龐大的農業人口,所以農業銀行有著很好的盈利點與發展前景。

            俗話說,瘦死的駱駝比馬大,雖然目前商業銀行盈利能力與工商、建設銀行相比還有不小差距,但只要商業銀行牢牢把握住本身優勢,同時又能夠吸收借鑒其他商業銀行的優勢,農業銀行就能更好更快的發展,更能夠提升自己的業績,提升自己的盈利能力。

            由于本人實踐經驗不足,所以只能依靠資料和所了解的一些簡單情況來進行分析,不足之處希望得到指點,也希望以后能夠進入農業銀行進一步了解農行。

              參考文獻

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             致謝

            非常感謝論文指導老師、班主任老師在我大學的最后學習階段——畢業設計階段給自己的指導,在此我向她們表示我誠摯的謝意。同時,感謝所有任課老師和所有同學在這兩年半年來給自己的指導和幫助,是他們教會了我專業知識,教會了我如何學習,教會了我如何做人。正是由于他們,我才能在各方面取得顯著的進步,在此向他們表示我由衷的謝意。

            通過這一階段的努力,我的畢業論文終于完成了,這意味著大學生活即將結束。在大學階段,我在學習上和思想上都受益非淺,這除了自身的努力外,與各位老師、同學和朋友的關心、支持和鼓勵是分不開的。

            寫作畢業論文是一次再系統學習的過程,畢業論文的完成,同樣也意味著新的學習生活的開始。

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