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            銀行信貸風險分析

              摘要

            商業銀行是資產負債管理類企業,承擔著資金流轉中的重要環節和相應的風險。信用風險,主要是信貸風險,對商業銀行的可持續運營影響很大,由于風險本身管理難度和控制,近年來,受國家政策影響,銀行對資本充足率、不良貸款率提出了更高要求,如何加強信貸風險監管,合理化分散風險的影響已成為時代的熱門話題。目前國內大部分商業銀行已經認識到了信貸風險管控的重要性,并且通過建立完善的信貸風險管理體系來降低貸款風險發生概率,但仍然面臨諸多挑戰。因此有必要進一步提升對銀行信貸風險管理能力。本文以貴陽銀行為研究對象,從常用的信貸風險指標分析其存在的問題,并根據貴陽市市場發展現狀提出切實可行的建議,貴陽銀行地處區域經濟較為發達地區,在大數據金融環境下有著巨大的信貸需求。一方面是貴陽銀行信貸擴張較快,經營質量較好;另一方面,在普惠金融的大背景下,貴陽銀行作為一家農商銀行,應主動立足本土,大力支持“三農”、小微企業群體。這說明貴陽銀行的信貸經營具有一定的復雜性,研究貴陽銀行的信貸風險管理具有重要的現實意義。本文在分析商業銀行信貸風險常用指標的基礎上,以貴陽銀行為研究對象,從信貸風險常用指標入手,分析貴陽銀行信貸業務發展現狀和面臨的風險管理問題,并根據貴陽市市場發展現狀提出可行性的建議。

            【關鍵詞】商業銀行;信貸風險;風險管理;貴陽銀行

             1商業銀行信貸業務風險管理相關內容概述

              1.1信貸風險的概念及產生原因

            商業銀行信貸風險是指商業銀行等機構在信貸業務經營過程中受到各種內外部不確定因素的影響下資產蒙受經濟損失的可能性。其產生原因主要劃分為貸款人的還款意愿和影響貸款人還款的一切外界因素這兩個因素。

             1.2信貸風險管理流程

            信貸風險管理流程包含了對風險的識別、評估、監測和控制,如圖1所示。

            圖1-1信貸風險管理流程框架

            9e3d6a0789a3dbe9550cfafc1c6fdfb7  1.3信貸風險評估常用指標

            信貸風險評估常用指標包括不良貸款率、風險撥備、資本充足率和單一客戶授信程度等指標,如圖1-2所示。

            圖1-2信貸風險評估常用指標

            ffcc33cf62c2fe8c11bcd81a7c163a0a  2貴陽銀行經營現狀分析

              2.1貴陽銀行的基本情況

            貴陽商業銀行股份有限公司,自成立以來,貴陽商業銀行結合自身市場定位堅持振興地方經濟,將“三農”、工薪階層、小微企業等群體定位為主要客戶結構,同時牢牢抓住國家鼓勵扶持三農這一時代機遇推動業務升級改革。

              2.2貴陽銀行的經營現狀分析

            近年來,貴陽銀行總體上呈現出良好的發展態勢;作為一家地方性股份制商業銀行,近年來,貴陽市分行堅持以“服務實體經濟、支持地方經濟”為己任,在推動地方經濟發展中發揮著積極作用。2019年以來,貴陽銀行各項業務保持平穩健康發展態勢。貴陽銀行截至2020年底的經營情況見表1-1。年報數據顯示,截至2020年末,貴陽銀行銀行實現營業收入1.80億元,同比上漲11.18%,其中營業收入2.28億元,同比上漲63.89%;歸母凈利潤13.21億元,同比上漲4.96%?;久抗墒找?.71元,較上年同期增加4.41%。該行去年經營活動產生的現金流量凈額94.87億元,較上年同期增長136.85%。貴陽銀行銀行2020年末不良貸款率為1.10%,為上市以來最低,撥備覆蓋率355.88%,較上年同期增加67.7個百分點,創歷史新高。

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             2.2.1地處貴陽,信貸市場廣闊

            貴陽市地處貴州省南部,也是中國經濟高度發達的區域之一。近年來,隨著經濟的飛速發展,其地位越來越突出,區域經濟高度發達,為貴陽市銀行創造了高質量的金融環境。一方面,制造業作為傳統優勢行業,近年來隨著產業升級的快速發展,大量信貸需求不斷醞釀。從信貸總量看,2020年貴陽市金融機構各項金融機構貸款余額1.53萬億元,同比增長12.9%,2021年9月貸款余額1.72萬億元,同比增速3.9%,僅次于南京、蘇州。

            表1-2貴陽銀行主營業務分析單位:千元

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              2.2.2深耕本土,區位優勢明顯

            貴陽市經濟發展態勢好,中小企業的中小企業融資需求強勁。而金融作為現代經濟的核心要素和重要推動力。其作用日益凸顯。在“互聯網+”時代,傳統銀行業也面臨著前所未有的挑戰與機遇。在這種背景下。是地方金融機構的行業業態。貴陽地區現有大型國有商業銀行5家,全國性股份制銀行12家,城商行4家,外資銀行7家,農商行4家,村鎮銀行5家,郵儲銀行38家。而貴陽商業銀行(以下簡稱“貴陽銀行”)是唯一一家沒有加入銀行業協會的地方性法人銀行。與其它各家商業銀行相比,貴陽聯社具有得天獨厚的區位優勢。但也面臨著嚴峻的挑戰。與其他地區同類農商行相比,貴陽銀行的市場占有率優勢并不明顯。在這種情況下,貴陽銀行明智地選擇利用區位優勢,立足民生,實現錯位取勝。貴陽農商銀行成立以來,始終深耕企業服務理念,堅持服務當地中小企業和當地居民。截至2022年,貴陽銀行已在貴陽市設立77家分行,基本覆蓋城區、縣域各部分,為當地群眾提供便捷的金融服務。這種密集的網點布局,使貴陽銀行在對家家戶戶有基本了解的同時,在區域內贏得了強大的品牌效應和客群基礎。

             2.2.3聚焦企業,優化信貸結構

            銀行經營業務可分為四類:個人業務業務、企業業務、資本業務及其其他業務。該公司的業務占比最大,僅在2020年,其營業收入就達到21.9億元。具體而言,貴陽銀行業務以貸款業務為主,服務于中小企業。從表1-2可以看出,目前企業貸款占貸款結構總額的比重約為70%,另一方面,自2019年公司提出“專、大零售”的戰略規劃后,信貸資源就開始向個人傾斜。同時公司業務也呈現了新變化,即由傳統的按揭貸款轉變為消費貸款;新增個人經營貸占比不斷升高。新增零售貸款占比從過去穩定的14%左右上升至30%以上,拉動零售貸款占比由2018年的14%左右提升到2020年的19%左右。貴陽銀行信貸規模逐步擴大,結構向零售傾斜。從整體來看,貴陽銀行業個人業務發展迅速,個人信貸業務規模不斷擴大;個人消費性貸款增速也高于對公;個人貸款不良率下降幅度較大。同時貴陽地區經濟環境相對穩定,居民生活水平提高。從信貸結構上來看雖然仍以低風險按揭為主,但這在一定程度上反映了信貸結構的進一步優化。同時,戰略調整以來,貴陽銀行個人經營貸、消費貸投放明顯加快。

             2.2.4普惠金融,服務三農建設

            在普惠金融的大背景下,近年來,公司將“三農”服務作為業務終端,不斷深化本地市場。截至2020年,貴陽銀行普惠金融部剝離金、農、中、小微金融團隊,以“實地考察、主動服務、團隊建設、打造“小貸”業務”為重點,深入“小貸”客戶群,在5個月、9個多月期間內累計實現貸款2億元以上。截至目前貴陽市轄內共有13家商業銀行設立了小微支行,其中8家為市聯社下轄機構。貴陽銀行已擁有個人客戶逾50萬,企業客戶超20萬戶;小微企業超過200萬家。而公司10%左右的小微貸款來自普惠金融部。

            發展普惠金融,是全國性銀行特別是國有大行今后相當長時期的重要戰略,但其分支機構主要集中在市區中心,重大決策不在本地,難以做到整體靈活、全面下沉。另外,這些銀行的資產規模相對較小,盈利能力也比較差。這使得其對網點建設和管理提出了新要求:一是要有強大的綜合實力;二是要具有較強的服務能力。而貴陽銀行則兼備二者優勢。因為點位進一步下沉,所以能夠設身處地的去急客戶之所急,為客戶解決充分的資金需求,在時間、空間上,讓客戶在普惠在電力物聯網的過程中,專注于小微能夠發揮出更大的“服務優勢”。

            3貴陽銀行貸款業務分析

              3.1貸款余額分析

            截止2020年末,貴陽銀行資產總額1800.18億元,增長11.18%;存款余額1413.32億元,增長10.25%;貸款余額996.93億元,增長17.38%;資產質量穩中有升,資產質量穩步提升。其中個人貸款占比近70%,成為推動業務快速發展的重要支撐。全年營業收入為38.96億元,同比增長10.07%,凈利潤為13.12億,同比增長4.96%。公司在經營業績和風險防控方面取得了顯著成績,主要表現在以下幾個方面:一方面是銀行穩健發展,盈利能力持續提升。保持合理規模增長,信貸結構進一步優化。另一方面是持續控制總量增量。年末,全行不良貸款率率為1.10%,較年初下降0.11個百分點;撥備覆蓋率為355.88%,較年初提高67.7個百分點。

            從圖3-1可以看出,2018年至2020年,貴陽銀行各項貸款余額繼續保持同比增長。從貸款結構來看,主要集中于公司、個人等行業。從貸款投向來看,以房地產為主,占比超過60%,其次是制造業及基礎設施建設。從地區分布上看,東部沿海地區多于中部。貴陽銀行2020年銀行貸款余額為996.93億元,較2019增加147.62億元,較上年同期增長17.38%,其中公司貸款和個人貸款分別增長了15.47%、25%、票據貼現增長了18.38%;2019年各項貸款余額849.31億元,較2018年增加95.88億,增幅為11.29%;其中,公司貸款、個人貸款分別增長9.37%、33.38%,票據貼現增長9.36%。綜上所述,貴陽銀行近年來貸款余額大幅增長,公司及個人貸款業務發展迅速。側面反映出貸款結構較為集中,在經營過程中應更加注意貸款資產的質量管理,避免信貸風險的形成。

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            數據來源:《貴陽銀行年度報告》(2018-2020年)

            3.2貸款結構分析

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            數據來源:《貴陽銀行年度報告》(2018-2020年)

             3.2.1個人貸款規模穩步增長

            圖3-2貴陽銀行2018-2020年貸款結構占比

            2f18b581cd8d0c0d331e0db6509cee75  數據來源:《貴陽銀行年度報告》(2018-2020年)

            截至2020年末,貴陽銀行個人貸款業務比由13.99%上升至17.58%;公司貸款業務比較年初有所下降。貸款結構方面,貸款集中度呈現先上升后下降再增加的趨勢;貸款期限上呈倒”U”型變化;貸款來源上以住房按揭貸款為主。結合經濟放緩的背景下,貴陽銀行貸款業務向個人貸款類業務轉型的趨勢較為明顯,主要表現在個人消費貸款風險相對較低,房貸產品條線不斷豐富,側面反映出貴陽銀行在彌補業務空缺的同時,提高與市場需求契合度,以獲得更加穩定、安全資本回報,降低經營風險。

             3.2.2公司貸款投放呈現集中趨勢,個人貸款類業務轉型趨勢明顯

            2018至2020年,貴陽銀行個人貸款規模持續擴大,2018、2019年和2020年,公司貸款余額分別為105.17億元、140.28億元和175.29億元,2019年和2020年同比分別增長33.38%和24.96%,保持正增長態勢。這也說明貴陽銀行個人貸款投放結構不斷優化,信貸投向逐漸合理化;同時也反映出貴陽銀行在經營管理上存在著一些問題:如貸款投放過于依賴大型國有企業、高風險行業的貸款投放占比較高等。從發放公司貸款的部門可以看出,投資部門的領域和份額呈集中趨勢,主要是制造業、批發和零售業以及租賃和商務服務業等,其中制造業貸款在所有部門中占比最大。究其原因,貴陽銀行考慮到制造業受疫情影響對經濟的影響,持續加大制造業信貸投放力度,嚴控信用風險。此外,在房地產貸款方面,貸款規模和占比保持在較小的狀態,且發放的房地產貸款主要集中在貴陽地區,確保了相關風險控制,體現了貴陽銀行較強的信用風險控制能力。

             3.2.3在國家政策支持下普惠金融和綠色金融領域的貸款數額逐步提高

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            數據來源:《貴陽銀行社會責任報告》(2018-2020年)

            貴陽銀行作為優秀的農商行一直圍繞落實國家支農支小等系列政策開展相關的實體服務。近年來,貴陽銀行持續加大支持力度。截至2020年,全省涉農貸款和中小微企業貸款占比達80.69%,涉農貸款和涉農與小微企業貸款增長19.01%;整體上來看,涉農貸款占比近90%,小微企業貸款占比較低,綠色信貸也有較大發展空間。貴陽銀行不但積極推廣““陽光幸福貸””“徽農貸”“省農貸”“涉農專屬信貸產品”實行利率優惠,還通過針對目標客戶的村級營銷服務和個人陽光信貸開展整村授信工作,全面摸清新農村建設底數。從表3-3可以看出,2019-2020年,涉農貸款余額、小微企業貸款余額和綠色信貸余額均呈增長態勢,涉農貸款和中小微企業貸款余額占各項貸款余額的比重略有下降,但仍保持在三分之一左右。小微企業貸款客戶數量也有所增加,但增幅不大。綠色信貸余額盡管呈增長趨勢,但仍處于較低水平。為此,在綠色金融的大環境下,貴陽銀行要不斷強化綠色信貸理念,做好綠色信貸服務,持續加大對智能制造、資源循環利用等重點領域的金融支持力度,從引導信貸結構調整升級升級為分散信貸風險。

             3.3.4以保證貸款為主,信用和質押貸款擔保方式的金額和比重齊齊上升

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            從表3-4可以看出,貴陽銀行的貸款擔保方式結構以擔保貸款為主,2018年-2020年保證貸款占比保持在50%以上。信貸擔保、質押貸款擔保的金額和比例呈統一上升趨勢。整體上來看保證貸款比例最高,其次為抵押貸款和信用貸款額度最低。這是因為隨著企業發展規模擴大,企業自身資金需求不斷增大。所以貸款的來源也越來越多樣化。其中,信用貸款同比平穩增長,2020較2018年增加22.82億元,增長約48%,反映出信用類擔保貸款市場規模不斷擴大,這是因為信用貸款擔保方式的安全性高于質物貸款擔保方式。此外,抵押貸款和保證貸款的比例略有下降,但降幅較小。反映出貴陽銀行通過對貸款擔保方式結構的調整來控制風險,貸款質量進而得到提升。與其他形式的擔保相比,抵押和質押貸款相對安全,貴陽銀行需要完善擔保方式,以更好地控制風險。

             3.3貸款風險分類分析

            表3-5貴陽銀行2018-2020年貸款資產風險分類情況

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            表3-5顯示,貴陽銀行不良貸款率創下近三年來新低,貸款質量整體改善,主要原因是可疑貸款和損失類貸款貸款占比下降較快。另外值得關注的是,2020關注類貸款和次級貸款的規模和權重均略有上升,2019、2020年度關注類貸款余額和權重分別增加了7.9億元和0.03%,這部分貸款的靜態風險可控,但仍然風險隱患,次級類貸款余額和權重分別增加了1.34億元和0.05%。其中不良貸款主要是受企業違約和地方政府債務壓力影響,非信用風險資本充足率高達12.29%,反映了貴陽對信用風險的敏感性。上述分析顯示,貴陽銀行整體穩健發展,目前貸款質量有所提升,信貸風險正在分散趨勢。表8反映出貴陽商業銀行不良貸款率在不斷降低,不良貸款結構趨于優化,但是仍然需要進一步改善信貸資源配置效率以提升資產質量。下一步,要著力提高信貸業務內部控制水平,繼續控制不良貸款,緩解資本補充壓力,加強信貸風險管理,提高資產質量。

             3.4不良貸款分析

            表3-5顯示,近三年,貴陽銀行不良貸款余額和不良貸款率呈逐步下降趨勢。截至2020年末,該行不良貸款余額為10.98億元,較年初增加6800萬元,不良貸款率較上年末下降0.11百分點。次級類貸款6.39億元,較上年同期上升0.05個百分點;可疑類貸款3.76億元,較上年同期下降0.10個百分點;損失類貸款約0.83億元,較上年同期下降0.06個百分點;不良貸款額總體上升,但不良貸款率下降0.16%。從貸款結構來看,貴陽銀行主要集中于中長期貸款和短期借款上。從期限結構來看,貸款期限越長,不良貸款率越高。綜上所述,我們可以看出,貴陽銀行不良貸款規模與貸款規模同步增長,這一方面,計提減值準備的費用會增加,另一方面,資金流動性會減少,影響銀行盈利水平。此外,不良貸款的漲跌指標也表明,2020年貴陽銀行業績持續向好,由于不良貸款處置力度持續加大,銀行業整體資產質量仍處于較高水平。這意味著貴陽銀行要繼續制定完善不良貸款處置措施,確保貸款質量總體可控。

            3.5監管指標分析

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            與商業銀行監管指標相比,貴陽銀行銀行的主要監管指標符合要求,特別是撥備覆蓋率。但這一指標過高,在一定程度上會占用銀行的資金,降低銀行的使用效率,造成機會成本損失,使銀行服務實體經濟的效率降低。其次,相較于多家股份制銀行,貴陽銀行的主要監管指標表現較好??傮w上反映出貴陽銀行具有較強的抗風險能力。2020年,該行不良貸款率僅1.10%,較其他四家銀行均有所下降。

            資本結構方面,2018年以來,貴陽銀行各項資本充足率指標持續下降,截至2020年底,貴陽銀行資本充足率為15.21%,較上年同期下降0.64個百分點,一級資本充足為10.20%,核心一級資本充足率9.03%,較2019年末的10.20%有所下降。此外,杠桿率也從2019年的6.47%提升至了6.52%。近年來,隨著外部經濟環境的變化和監管政策的調整,貴陽銀行除了通過留存收益積累資本金外,還嘗試通過發行可轉債和永續債補充資本金。但補充效果仍然不大。相反,在寬信用政策下,銀行加大了對銀行的信貸投放,消耗了大量的風險資本。此外,為改善財務質量,主動核銷了部分不良資產,導致資本充足率整體下降。這意味著,貴陽銀行下一步要提高風險應對能力,增強風險抵御能力能力,增強內源性資本補充能力,保持較高資本充足率和質量。綜上所述,貴陽銀行監管指標穩健,具有較強的抵御風險的能力。

             4貴陽銀行信貸業務管理存在的問題

              4.1風險管理技術和信貸管控文化滯后

            目前,我國大多數農村信用社的管理制度都是粗放式管理,不重視約束機制的建設。在發展輕質量的理念下,經營規模隨著不良貸款的增加而增加,貸款風險和質量暴露出來。此外,信用社往往只注重前期的信貸調查,而不關注貸款者的資金使用情況,缺乏科學的制約機制,導致不良貸款和信用風險增加。通過對貴陽銀行不良貸款及貸款結構的分析可得,雖然貴陽銀行的貸款業務呈現向低風險個人貸款業務轉型的趨勢,但關注類貸款和次級貸款雙雙增加,容易導致不良貸款的出現。

            貸款業務缺乏質量管理理念,2020年貴陽銀行對房地產業這一高風險行業行業的貸款持續下降,一定程度上分散了該行業可能引發的系統性風險信貸風險,而被列為高風險行業的建筑業貸款規模和占比持續提升。這表明商業銀行的質量管理模式還不夠成熟完善,存在著較多缺陷和不足,亟待改進提升再結合近年來國家嚴格控制房地產發展的社會背景,銀行過度追求高利潤回報和信貸業績的信貸管控文化,很容易導致風險轉嫁,進而導致信貸風險上升。綜上所述,貴陽銀行的風險管理技術和質量管理理念有待提高,應積極做好貸款審批環節,完善貸后管理。同時應轉變落后的質量管理理念去進一步對信貸結構進行調整,降低因國家政策調整而引發信貸風險的可能。

              4.2信貸業務結構不夠合理

              4.2.1信貸投放行業過于集中

            根據貸款結構分析,貴陽銀行貸款業務主要集中在公司貸款部分,但逐漸呈現出從高風險公司貸款向低風險個人貸款類業務轉變的趨勢。毋庸置疑注重公司貸款可以在短期內會獲得一些規模效益,通過行業信用調查和財務評估以及增加銀行的銀行投資利潤,也可以在一定程度上降低信貸成本和風險。同時貸款集中度的增加將有助于緩解銀行的資金緊張局面,有利于銀行業健康有序地向前發展。但是,從長遠來看,貸款資本集中化向某一行業的集中會導致這些行業信用額度的增長甚至產生依賴性。不僅會減緩銀行資金流動性,使貸款結構失去平衡。其次,產能過剩行業積累也是銀行授信過度集中的結果。雖然這些產能落后的行業曾經盈利,但它們受到國家政策調控的嚴重影響,此時貸款集中不利于分散風險,嚴重忽視了對整個市場環境特點的分析和對銀行可持續性風險管理的責任。

              4.2.2信貸擔保結構缺乏創新

            由貴陽銀行的貸款結構分析可知,貴陽銀行的信貸擔保結構主要以保證貸款為主,近年來信用和質押貸款這兩種擔保方式的金額和比重都齊齊上升,其中信用貸款的比重呈現逐年上升趨勢,而傳統意義上以抵押為主的傳統擔保模式影響力下降。當前擔保模式的創新是貴陽銀行發展的必經之路,擔保模式創新不僅能促進信貸規模增長,還能有效地降低銀行的不良風險,進一步優化擔保方式在信貸規模中的配比。

             4.2.3對國家政策支持的產業領域支持力度不夠

            貴陽銀行2020年涉農及小微企業貸款占比達80.69%,同比增長19.1%。隨著網絡銀行應用的普及和疫情時期下人們需求的逐漸多樣化,線上融資模式對農業及農村中小企業融資起到重要作用,貴陽銀行通過不斷完善電子銀行和推進網點轉型等舉措,擴大普惠金融的覆蓋面,更好地支持地方經濟發展。然而,涉農和小微企業貸款僅占貸款總額的31.57%,較2019年下降1.52個百分點,符合可持續發展戰略的綠色貸款2020年末綠色信貸貸款余額40.23億元,較上年增加11.42億元,但僅占貸款總額的4.04%。這反映出貴陽銀行在國家政策支持下的產業領域信貸投入力度不夠,在“雙碳”目標、新發展理念的背景下,貴陽銀行應抓住機遇,加大相關領域的信貸投入,創造良好的經濟效益與社會效益。

             4.3信貸隊伍有待加強

            信貸風險的發生,不僅與相關部門監管不力有關,更與銀行內部工作人員的責任有關。為了最大限度地降低銀行信貸風險的損失,相關工作人員必須具備較高的防范風險意識和識別風險能力。這意味著信貸工作人員必須對每一個細節都要做到嚴格把控,并且將風險管理落實到每個環節之中。同時還應該加強個人道德修養與綜合素質的培養。截至2020年末貴陽銀行在崗員工1535人,其中大學本科及以上學歷1273人,占在崗員工的82.93%。貴陽銀行按照轉型發展對員工崗位能力素質要求,采取線上和線下有機結合方式,突出各類員工培訓重點。但是數據的疊加不一定和員工素質的提升成正相關,客戶經理素質也不一定得到同步提高;而且近年來信貸風險雖然有所下降,但是管理層對于貸款投放配比過于保守,不利于銀行未來發展。

             4.4資本缺口制約銀行發展

            從資本結構看貴陽銀行的各項資本充足率指標自2018年以來持續下滑,截至2020年末,貴陽銀行資本充足率15.21%,比上一年同期減少0.64個百分點。反映出貴陽銀行面臨著資本逐步下降的趨勢。實際上貴陽近年來的快速經濟規模擴張在提振短期業績的同時,也帶動了資本金消費的增長。但是由于存款占比下降和貸款增速放緩,貴陽市商業銀行在經營中面臨較大資金缺口。此外,貴陽銀行自身的不良貸款金額較高,這使得其流動性受到一定影響。隨著外部經濟環境和當前監管政策的變化,對銀行而言,經營業務和資產規模的穩定發展需要有充足的資本作為支撐,而資本缺口的存在對銀行未來的發展形成的制約作用也越來越大,單純依賴外部融資緩解缺口問題并非長久之計。

              4.5信貸內部管理機制尚不完善

            商業銀行在從事信貸業務時往往很難準確地評估信貸業務的風險,授權審批和信息溝通方面存在壁壘嚴重影響銀行的信貸業務轉型升級。近三年貴陽資本充足率逐年下降,2020年大量不良資產核銷,從側面反映了信貸內部管理機制的不完善。商業銀行信貸資產質量與信用風險之間存在著密切關聯。由于商業銀行自身風險管理能力不足,外部監管不力等原因,使得銀行信貸管理存在較大缺陷,這將給商業銀行帶來巨大的經營風險。一方面,公司治理對于管理層約束機制的缺失,導致某些大額信貸業務在管理者短期盲目行為或者人為操縱下出現風險隱患,嚴重影響到銀行的健康運營,如干擾貸款和投資審批。另一方面,信貸決策形式流于表面,“環節多、流程長、形式嚴密”的程序缺陷導致內部工作效率低下。同時內部監督機制尚不完善,職權尚未有效分離,容易忽視銀行壞賬的可能性。綜上所述,貴陽銀行的內部信貸管理水平有待提高。

             5完善貴陽銀行信貸業務管理的對策

              5.1加強信貸風險管理

            加強貸款業務風險控制是該行發展的重中之重,貴陽銀行前身信用社留下的不良貸款由于歷史原因,影響了該行資本發展。貴陽貴陽銀行注銷或恢復這些不良貸款不良貸款以緩解隨著時間的推移和國家政策下行的下降而造成的經濟壓力。在這種情況下,如果新的貸款業務繼續忽視風險控制,歷史遺留問題將繼續惡化。為了有效避免信貸風險的發生,貴陽銀行應重視信貸風險處置預案的編制,并將預警機作為信貸風險管理的重要內容。在執行過程中,要根據貴陽銀行的運營特點和實際情況,選擇合適的信貸風險預警指標和風險提示程序;因此必須要通過一系列措施來提升貸款質量,提高貸款安全性和流動性,減少不良貸款率;優化信貸結構,調整資產投向;強化授信制度建設,增強內部風險管理能力;健全考核激勵機制等多方面著手解決。同時,在預警機制的基礎上,建立完善信貸風險處置機制,抓好貸款的全過程管理,嚴把審批環節。改進不良貸款處置方式,加強對貸款貸款資金流向監測,創新風險防范方式。因此,貴陽銀行需要建立起一套完整的風險管理體系,通過完善內部控制制度,提高風險管理意識來增強信貸資產質量;同時也要積極利用新技術提升風控水平,實現全面精細化的風險管控模式。特別是對貸后客戶進行前瞻性退出管理,嚴格審查客戶信用,跟蹤資金去向,可以前瞻性地制定客戶退出方案,及時選擇切合實際的退出方式。面對突如其來的疫情,貴陽銀行可以靈活運用多種手段,在一定范圍內及時、有效地應對信貸風險,最大限度地減少銀行損失。

             5.2調整優化信貸業務結構

              5.2.1優化貸款投向行業的結構

            貴陽銀行要加大國家政策支持領域,并結合自身的優勢與特點開展多元化的金融服務模式,以實現服務地方經濟發展、滿足客戶需求的目的。此外,還需加強對綠色金融市場的研究。加快建立多層次的綠色金融體系。比如,在當前推進碳中和、碳達峰的時代,貴陽銀行要積極推進綠色投融資業務,開展節能減排股權質押融資、碳資產投融資,以及其他旨在綠色低碳的投融資業務。通過全面建設綠色金融業務體系,推動銀行業務轉型升級,引導和督促銀行將有限的資金優先投向經濟資本回報率較高的地區和行業,適當增加普惠金融等領域的貸款和國家支持產業發展的政策。這不僅有利于實現優化貸款行業的目標,也有利于樹立貴陽銀行良好的企業形象。

              5.2.2創新貸款擔保模式

            擔保作為一種賠償和減輕風險的機制,在貸款人無力還款時發揮著保障的作用。目前貴陽銀行最主要的擔保方式是保證貸款,風險比較大且在2020年占比略有下降。此外隨著金融行業競爭日趨激烈以及網上銀行的不斷發展、普及,信用擔保已經成為銀行重要業務之一,呈現出逐年上升的正增長趨勢。在貴陽銀行中,保證貸款所占比重最大,其次是抵押貸款。然而,由于傳統的抵押擔保貸款方式變現速度慢的弊端,因此貴陽銀行急需創新貸款擔保模式。由于農商行面臨的客戶群體大多是農戶,可結合“三農”特點和相關扶持政策,發展多元化的擔保方式,進而優化服務體驗。

             5.3樹立正確的信貸管控文化

            對傳統的規模指標、速度指標,忽視質量指標,即注重規模經營、輕質量管理的這種管理理念,應予以摒棄。在激烈的市場競爭中,只有通過提高服務質量才能使自己立于不敗之地。過去的粗放式管理已然被時代拋棄,精細化才是時代的潮流。貴陽銀行應調整目標客戶群體結構,端正急功近利、盲目追求業績達標的傳統信貸銷售觀念,樹立其以“小”取勝、以“優”定量的信貸管控文化,積極推銷“小、散、押”貸款,從客戶結構上最大化分散信貸風險,要按照質量第一的原則來發放貸款。立足于農商行的出發點,將優質的小微企業、個體商戶和工薪階級作為重點客戶培養,,積極地維護和合作。向信貸人員灌輸“余額做小,份額做大”的新關聯,進而降低不良貸款帶來的經營風險。

             5.4提高信貸人員整體素質,增強防風險意識

            信貸業務工作是一項專業化很強的工作,貴陽銀行要積極細化客戶經理的管理水平,有利于業務各個環節的協同合作。具體可通過以下措施來實現:一是強化組織架構扁平化建設,優化崗位設置與職責分工。貴陽銀行應設立職責明確的部門,提高垂直管理效率,管理層剝離相對保守的原金部直營團隊,代之以社招和新招聘為主的“新鮮血液”,形成人才梯隊,實行更加市場化激勵和績效考核機制。二是建立科學高效的考核激勵機制。貴陽銀行應建立階段性考核獎懲制度,一方面激發了信貸人員的工作積極性,另一方面促進了員工業務能力和素質的提高,進而健全客戶經理隊伍的人員配置機制。三是健全風險防控體系,大力完善信貸人員準入和退出機制,明確準入標準,嚴格準入關管理,落實退出標準,加大懲罰力度確保犯錯嚴重的信貸人員有效退出機制。同時要加強對信貸人員職業道德的教育,防止道德風險。

            另外,貴陽銀行應對信貸相關員工提出更高的從業要求。激活責任約束機制已成大勢所趨,銀行應秉持著盡職免責、失職追責的原則來嚴格規范客戶經理的從業行為。這一方面要求強化失職追責,即對貸款整個流程做到各環節責任界定清晰和各崗位的責權利相對等。另一方面的要落實盡職免責,將授信工作中的盡職免責落到實處,從根源上解決客戶經理“懼貸”“惜貸”的現實問題。例如可以專門成立部門并配置專業人員依照專業流程公正公開界定責任權限。

             5.5推動產品創新和促進貸款業務的轉型升級

            由于農村金融具有封閉性,利用互聯網金融發展可以促進農村金融與外界的有效互動,為自身發展帶來更大的空間,“互聯網+金融貸款”在疫情期間已經成為一種趨勢。這種模式創造了市場規模,刺激了隱性需求,同時也細分了市場,提供個性化服務。因此,農村信用社應充分運用互聯網,利用互聯網提高自身發展水平,推動信貸模式的全面革新。然而,目前我國的農村商業銀行仍處于轉型時期,其主要業務依然是傳統信貸業務,在風險防控方面較為薄弱,導致不良貸款率居高不下。這些都制約著農村商業銀行進一步發展壯大。貴陽銀行應根據時代潮流和自身發展特點,對信貸模式進行升級改造,以緩解因信息不對稱造成的信用風險。不僅可以有效保障客戶的信貸需求,還可以避免不良貸款增加。此外,運用大數據技術、信息共享等資源,還可以改善個人貸款信息,分析客戶貸款行為習慣,發掘潛在客戶貸款需求。針對不同的客戶群體,針對性地產品開發,滿足他們的個性化需求,改善客戶體驗,實現精準營銷,從而提高客戶的重復貸款意愿。同時,銀行的業績提升也提升了銀行的知名度與競爭力,也有助于助推貸款業務轉型升級。

             5.6確立有效的信貸內部管控機制

            貴陽銀行在信貸業務風險管理方面,應建立有效可行的內部信貸風險控制機制激活行業優勢。由于銀行內部風險控制機制的不完善所導致的信貸風險,通常是商業銀行形成不良貸款的主要原因,因此,加強商業銀行信用風險的內部控制機制,可以在很大程度上降低不良貸款的形成。具體可通過以下措施實現:一是建立和健全信用數據庫,貴陽銀行要加強對信用客戶和潛在客戶的征信工作,充分利用點多面廣的輻射優勢來加強信貸客戶及潛在客戶的信用募集,增強信用數據的有效性、及時性、廣泛性以及準確性以保證信用數據可以全面的反映客戶的信用狀況。二是加快建立績效評估機制,自上而下推動部門調整,自下而上核實小微信貸投放,提高部門與部門之間的運作效率,進而加快銀行轉型發展。

             總結

            本文從信貸風險指標入手分析貴陽銀行信貸業務情況之后,總結了貴陽銀行信貸業務中存在的問題,并針對這些問題提出相應的對策。。結合貴陽銀行目前還處于發展階段,信貸發展空間較大,在經濟新常態和普惠金融的背景下,應立足貴陽市的政策指引結合自身實際不斷創新信貸管理模式,嚴格把控審查批流程以達到抵御風險的目的,實現可持續發展,更好地為地方經濟貢獻力量。

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            致謝

            在本文完成之際,謹向我的導師×××副教授致以衷心的感謝,本論文是在他的精心指導和關懷下完成的,從論文的選題、方案設計,到論文的撰寫和修改,都傾注了×××的心血和汗水,在學習期間,他的言傳身教將使我終生受益,他認真嚴謹的治學態度、豁達寬廣的胸懷、平易近人的處事風格是我一生的楷模,值此提交論文之時,在此向×××導師表達衷心的感謝!

            銀行信貸風險分析

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