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            小額貸款業務的發展現狀與問題研究——以京東金融為例

             摘要:近年來,隨著“互聯網+金融”高度融合,互聯網金融平臺風險管理方面的問題逐漸顯現,通過了解互聯網金融平臺的概念和風險信用信息的相關知識,整理影響平臺風險管理的相關因素,然后從京東金融供應鏈管理、信息體系和內部制度等方面入手,分析企業互聯網金融平臺管理的具體風險,并根據我國的市場經濟環境和互聯網金融平臺的發展前景提出了風險控制措施,旨在為我國互聯網金融平臺建設提供有力的案例支持。通過對互聯網金融平臺的現代發展背景和研究成果為出發點,了解相關概念和國內外學者的具體研究,主要從風險管理的方面結合企業運用互聯網技術的實際情況,通過互聯網金融平臺與傳統商業銀行的融資業務比較分析,深入到京東金融的經營和金融平臺運行模式,總結企業金融平臺風險管理體系存在的問題,進而提出有建設性的改進建議。

             關鍵詞:互聯網金融;風險管理;傳統商業銀行

             前言

            互聯網金融的爆炸式發展,電子貨幣逐漸代替了紙幣鈔票,人們也更加愿意將資金存入支付寶、微信等,而這類互聯網金融APP的出現,也迫使商業銀行向互聯網金融發展,各家也就發布了自家的互聯網金融軟件。那么,既然大家的資金都被存入了各個互聯網金融平臺,自然為了資金的安全,平臺的風險管理也成為了重中之重,國家也開始重視起互聯網金融平臺,并于2020年修改出臺了最新的《非金融機構支付服務管理辦法》,同年我國開始對多個金融機構進行可支付拍照的發放。我國證監會出臺了一系列監督管理實施辦法,在法律和制度的角度上完善了我們現行的互聯網金融平臺體系建設,為企業的金融業務拓展提供了理論依據。政府對于新興金融平臺的建設具有十分明智的前瞻性,由于互聯網金融平臺具有很多不確定性,仍然存在業務不規范,信用風險較高等問題。通過對京東金融平臺的操作模式以及風險管理進行研究,分析互聯網金融平臺現狀并描述當今我國互聯網金融平臺內部以及外部兩方面所面臨的問題,思考并改進互聯網金融平臺風險管理的意義,進一步提出改進互聯網金融平臺風險管理的具體辦法。

             一、緒論

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            自從2007年互聯網金融平臺成立以來,其在短時間內就發生了爆炸式的發展。2007年11月,阿里巴巴公司在香港上市,達到了116億港幣的融資金額,從而實現了我國金融與金融平臺的首次對接,帶動了金融產品和模式的發展與創新。這使得阿里巴巴進入金融行業以后,極大地促進了市場與金融的結合,同時也為互聯網金融平臺的發展打下了基礎。我國互聯網金融發展這么多年中,許多的金融企業依靠互聯網取得的巨大的發展,通過云計算、大數據等高端互聯網技術取得了大量的信息和資源,互聯網在提供如此快捷便利的同時,也在金融市場上留下了隱患。就目前來看,互聯網金融平臺的發展基于網絡互聯網的發展,而網絡技術本身就是一把雙刃劍,如何把控好風險便是重中之重。xxxxxxx曾經在網絡安全和信息化座談會上提出要求,即新技術的發展必須要警惕隨之而生的風險。而xxxxXXXX測試在2016年的政府工作報告中提出要進一步明確互聯網金融的發展,主要是安全發展和規范發展。由于互聯網金融風險具有不可預測性,這就凸顯出了互聯網金融平臺中風險管理的重要性。就現在而言,國家對于互聯網與金融產業的結合的監管持續加強。2010年6月,國家出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》,2011年國家發放了第三方支付的牌照,2013年證監會就互聯網金融平臺的規范化運作出臺了一系列監管實施辦法。對于互聯網操作運轉的不可預測性,業務不規范、網絡欺詐等風險不斷的出現,國家的監管也是在實踐中不斷的改進。本文通過對互聯網金融平臺京東金融的研究,進一步探索有效的互聯網金融管理體系,提升平臺的風險管理能力,確保京東金融健康運轉和更適應當前的信用體系。

            ?。ǘ┭芯烤C述

              1.國內研究現狀

            林禹希(2020)認為互聯網金融行業在發展過程中的問題,對于國家相關政策沒有預知性、互聯網金融行業的監管不健全、傳統金融也大力反擊和用戶信息安全得不到保證。張偉(2020)認為對于互聯網金融風險管理,應當制定互聯網金融監管基本原則、實行動態分類監管以及及安全法律法規、完善互聯網金融運行安全體系、加強金融風險宣傳以及健全風險管理體制以及加強互聯網金融風險管理高素質人才的培養工作。楊青(2020)研究了在電商背景下供應鏈金融風險的監管機制,運用了大量的圖表數據分析了其中的不足,并表達了相應的建議。

            李澤寧(2020)表示互聯網金融與區塊鏈的融合,區塊鏈互聯網金融模式越來越受重視,而且也呈現出良好的發展態勢,對于推動金融創新以及促進金融改革具有十分重要的支撐作用。尚銀龍(2020)當然區塊鏈與互聯網金融相結合在風險管理方面依然存在許多不足之處,需要下很大的功夫。仲謇(2020)互聯網供應鏈金融的研究可以在一定程度上解決中小微企業的融資問題,并為傳統金融結構提供多樣化的業務形式,對于促進我國金融業經濟結構的升級和轉型起著非常重要的作用。

            宋猛(2020)認為互聯網金融對于銀行財務管理方面產生的影響,第一降低了銀行獲取信息的成本、第二改變了傳統財務管理模式、第三增加了銀行進行財務管理的難度。向麗璇(2020)認為建立完善的全面風險管理體系,有助于商業銀行與互聯網的融合與發展。在現階段的發展過程中,互聯網金融領域的創新發展,主要依靠全面風險管理制度的建設。劉連秀(2020)和馬永剛(2020)認為相關銀行秉持可持續性發展的工作原則,以主動迎合時代發展潮流為前提條件,著重強調占據金融行業一席之地,加大對于財務風險管理的重視程度,搭建健全完善的財務風險管理機制,持續提升銀行管理人員綜合素質水平,有助于規范其財務操作。劉超(2020)建立完善的全面風險管理體系,有助于商業銀行與互聯網的融合與發展。在現階段的發展過程中,互聯網金融領域的創新發展,主要依靠全面風險管理制度的建設。唐坦(2020)和鄒迪凡(2020)的研究表明隨著互聯網金融的快速發展,對銀行的負債業務、資產業務、中間業務等帶來極大影響,也為銀行增加了傳統風險之外的其他風險。李純然(2020)和于恩慶(2020)在這種情況下,銀行必須綜合考慮發展中存在的各種風險,并做好風險評估工作,并制定科學的風險應對策略,以此推動銀行的良好發展。

            總之,大部分學者認為互聯網金融是當下必然的發展趨勢,可以從各個方面改善就業、供應鏈等互聯網金融產業,當然目前的花聯網金融環境并不會很理想,要想健康地發展互聯網金融就必須作出相應措施。

             2.國外研究現狀

            經過閱讀外國文獻總結分析出JoelB.Carnevale(2020)中認為互聯網信息技術在金融行業的廣泛運用較低了交易成本、提高了操作的靈活度。JunmeiHan(2020)認為電子貨幣的應用可以有效地提高貨幣的流動性,盡管互聯網金融一直在蓬勃發展,但是電子貨幣的發展受到法律和政策的限制,并且發展相對落后。Md.MorshadulHasan(2020)研究表明互聯網金融發展的弊端也有許多,比如銀行業并購數力加導致就業市場的裝縮,同時給政府和央行對金融行業的監管帶來新的難題,另一方面則是信息安全保護問題。ElizeusKalugendoJohn(2018)表示要注意個人信息的隱患,有關法律部門要高度重視個人信息的安全保護?;ヂ摼W信息技術的廣泛運用減少金融業的交易成本,降低了金融市場的門襤,然而當前網絡上銷售的金融產品只占金融市場份額較小的部分,而且大多都是標化目風險小的產品。

              3.國內外研究綜述

            目前,國內對互聯網金融平臺風險的研究大多集中在成因上。平臺風險大致可分為流動性風險、信用風險、技術風險和法律風險。同時,本文通過理論和實例探討了建立網絡金融平臺信用體系的必要性和緊迫性,并結合成熟的風險監管體系分析了該平臺的有效性。目前,國外互聯網金融平臺風險管理的研究方向是互聯網金融平臺的金融支持功能與風險管理的關系。研究認為,在加強風險管理的同時,為進一步加大對互聯網金融平臺的支持力度,使互聯網金融平臺能夠最大限度地發揮普惠金融和民主金融的作用,提出了一些促進市場經濟發展的建議。采取措施建立信用體系,倡導建立公眾監督機制,提高信用管理體系的效率。

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            (1)理論研究意義

            在互聯網的快速發展下,傳統的金融模式必定要發生轉型。在“互聯網+金融”相關的理論研究中,可以看出我們取得了豐碩的研究成果。我們得出結論,互聯網金融的產生與發展都具有必然性,而這不僅催生了當前的金融體系,同時也孕育了相應的風險,這對風險管理的規范和創新就有了更大的要求。本文將從監管模式與法律法規的角度出發,研究制度和政策方面的監管措施,進而提出相應的改進方案。

            (2)實踐研究意義

            通過對互聯網金融平臺風險管理的研究,完善現代金融信用體系的建設,建立相關法律法規及監管政策,使互聯網金融平臺行業成為有法可依,綠色健康的產業,有著很高的實踐意義。若無法建立有效的信用體系,會直接導致壞賬增加,從而增加金融交易的成本。以此來看,互聯網金融平臺風險管理的研究就具有重要的意義。本文中,我將采用文獻法、案例分析法來深入研究互聯網金融平臺風險管理中所存在的問題,并以此提出具體相關的解決方案,因此本文十分具有實踐研究意義。

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              1.文獻研究法

            通過閱讀國內外大量有關互聯網金融風險管理和實際應用案例的文獻,我們可以提取相關的分析方法和理論要點,并通過歸納和比較分析找到適合本論文的切入點;同時,它引用了在實踐中被證明是正確的研究成果,為本文的撰寫提供了堅實的理論支持。

             2.典型案例分析法

            本文選擇了與自身比較熟悉的京東金融平臺,并將該平臺中最重要的一個案例展開了價位深入的分析,從而提高了本論文的實踐應用水平。

             3.歸納演繹法

            通過閱讀大量文獻以及結合自身實踐經驗,本文將互聯網金融風險管理的因素進行了歸納,并通過案例分析和自身實踐總結了支付寶平臺在互聯網金融風險管理發展過程中可能存在的問題,并對此提出建設性意見。

             二、互聯網金融平臺風險管理相關概念

             ?。ㄒ唬┗ヂ摼W金融

              1.互聯網金融的內涵

            互聯網金融的興起是由于互聯網技術的成熟和互聯網經濟在市場中的廣泛應用,互聯網金融主要應用大數據和云計算,并通過互聯網終端將各個網絡主體聯系到一起,共享企業財務及經營信息,并打破金融市場時間和空間的限制,為企業提供新的發展契機,提升企業金融產品的價值和影響力,也可以為企業提供傳統金融機構的服務,進而增加企業的經濟利潤。宏觀的定義中,互聯網金融是互聯網技術和傳統金融業務的高端融合產物,將企業、互聯網技術和金融業務聯系到一起,只要涉及到網上金融業務或運用到大數據技術的信息咨詢服務均可定義為互聯網金融。而微觀的互聯網金融主要是指一些從事小額貸款和第三方支付的中小型企業所從事的業務,這些業務一般使用一些先進的互聯網技術,以創新性和技術性為企業的經營特點,并依靠自身的電子商務平臺積累客戶,進行金融業務往來,了解金融市場的動態,進而完善自身的產品,提高經營利潤,增強企業市場競爭力。

             2.互聯網金融的特征

            互聯網金融有開放性、多樣化、透明化和高效化的特性?;ヂ摼W金融具有較高的開放性,即可以方便客戶進行線上操作,也可以提高企業的工作效率??蛻艨梢栽谌魏螘r間和地方通過電子產品進行金融業務的操作,可以保證客戶和金融企業的無縫連接。金融企業也可以根據互聯網得到最新的市場信息,并通過網絡反饋得到企業產品的改進信息,提升企業的金融業務服務質量;互聯網金融的多樣化是通過電子商務的基本模式展開,以網絡技術應用為主導,加強企業間或企業對客戶的遠程服務,這種多樣化特性體現在網絡系統和金融模式的多種融合,無論是各種方式的融資和理財服務,還是電子銀行或證券等技術應用型互聯網金融,都可以促使越來越多的客戶進入到金融市場中,并通過多樣化模式找到符合各類人群的金融服務,構建企業和客戶間的信譽橋梁;互聯網金融的透明化體現在,企業的基本信息和金融服務方式可以在互聯網上搜索到,極大的滿足了客戶有針對性的需求,使客戶在選擇金融服務層面上占據了主動性,而且客戶可以得知企業所從事金融業務的業績以及評價,進而做出客觀的選擇,這種客戶和企業之間信息堆成的透明化是互聯網金融最大的特色,增強了客戶的主導地位。在一些信貸業務中,互聯網金融可以通過直觀的流程審批程序使客戶了解自身的申請情況,通過各個環節的即時反饋做出改進;互聯網金融的透明化提高了很多企業金融業務的效率,線上的對接和反饋可以省去客戶和服務人員很多時間,客戶也可以通過網絡信息自行了解企業金融業務的具體內容和優勢,這種高效化的操作方式不僅降低了企業的經營成本,也為客戶提供了便捷的選擇依據。

            ?。ǘ┗ヂ摼W金融平臺

              1.互聯網金融平臺概念

            互聯網金融平臺是指便于客戶和企業進行線上金融操作的網絡平臺,互聯網金融平臺主要從事的是借貸以及融資方面的金融業務,由借款一方發布借款需求,并通過網絡大數據向投資者提供信息,平臺為投資者提供擔保、監管等方面的保障,作為信譽的監管機構,互聯網金融平臺為各類型企業的融資發展提供了現代化的平臺。

             2.互聯網金融平臺的模式

            互聯網金融平臺發展到2020年,已經衍生出一平臺多功能的金融服務綜合性的體系,一個功能完善的金融平臺可以包含互聯網理財、P2P網絡貸款、第三方支付、眾籌以及其他依靠互聯網大數據的金融服務。第三方中介服務是互聯網金融平臺的性質,它使客戶和金融機構可以面對面的溝通和交流,同時又密切聯系銀行的支付系統,其中的電子結算和支付可以更快捷更安全地進行遠程交易,我國對各類互聯網金融平臺有著明確的規定,在《非金融機構支付服務管理辦法》中,明確提出了這類第三方支付平臺必須承擔相應的規避風險的職責,確保交易雙方的資金安全,并針對金融平臺的客戶評價對所有互聯網金融平臺進行評級;互聯網金融平臺的理財功能也是當今人們選擇的重要理財模式,現今流行的余額寶、零錢寶以及各種APP衍生出的理財工具不僅投資額較少,也可以在短期內取得收益,在銀行利率日益降低的情況下,選擇一個穩定收益的互聯網理財工具可以幫助人們的資產保值增值;互聯網金融平臺還兼具融資以及眾籌的功能,平臺可以通過網絡途徑將閑散的資金聚集起來,用于個人或者企業性質的貸款,平臺起到的是P2P或P2C的作用,通過中介的作用,靈活地運用了市場的資金,將資金最大程度開發和利用。

            ?。ㄈ┙鹑陲L險管理理論

            金融風險管理主要是對金融組織進行風險和回報的實時控制,這些組織包括盈利性和非盈利性兩種經營模式。在所有金融活動中都必須包含風險管理方面的要求,為了貼近現代經濟的發展規律,金融風險管理必須與時俱進地形成一套嚴謹和科學的體系。

            金融風險管理理論包含多個理論,其中對金融風險的認知和度量也是風險管理理論的重要組成部分,很多發達國家通用的風險管理理論應用于跨國企業、國家金融監管部門和各大電商平臺,并在實踐中不斷完善金融風險管理的技術和方法。金融風險管理理論融合了現代經濟學、數學和信息科學等多個學科,是一項復雜和跨度較深的重要課題。

            三、京東金融平臺發展現狀及風險管理存在的問題

             ?。ㄒ唬┚〇|金融平臺發展現狀

            京東金融是京東金融集團打造的“一站式”在線投融資平臺,以“成為國內最值得信賴的互聯網投融資平臺”為使命,依托京東集團強大的資源,發揮整合和協同效應優勢。

            2015年9月,京東農村信貸品牌“京農貸”正式發布。11月4日,京東金融攜手騰訊等機構在北京宣布互聯網金融安全聯盟正式成立。2016年1月16日,京東金融獲66.5億元融資。5月,京東金融宣布,推出企業理財服務產品—“企業金庫”。2017年1月,中國銀聯同京東金融簽署戰略合作協議,并宣布后者旗下支付公司正式成為銀聯收單成員機構。

            2018年7月12日上午,京東金融已與中金資本、中銀投資、中信建投和中信資本等投資人簽署融資金額約為130億元人民幣,投后估值約1330億人民幣。9月17日,更改名稱為“京東數科”。

            京東金融是我國較早開展互聯網金融業務的企業之一,在平臺建立的初期,京東金融致力于為平臺用戶提供一些基礎的借貸和金融服務,并逐步推出了適合與個人和企業的理財方案。京東金融平臺與其實體的金融企業在業務的規劃和建設上有很多拱形和差異,兩者雖然都從事金融服務,但京東金融平臺的服務領域更為廣闊,同時具有較高的創新性,應用了當前互聯網最新的大數據作為平臺的技術支持。京東金融平臺發展至今一直堅持以產品創新為發展目標,通過平臺供應鏈各主體產生的信息流,準備定位金融市場的發展趨勢和客戶需求,不遵從固有的金融服務思維,以主動的服務理念為產品創新的出發點,在互聯網金融市場中一直占有一席之地。京東金融平臺從客戶的實際需求觸發,推出了很多便捷性和高效性的金融產品,不僅確保了客戶的利益不受損害,也將平臺的金融服務延申到金融市場的各個領域,逐步構建外向型的金融服務體系。京東金融具有互聯網金融平臺最前沿的技術,通過網絡技術穩定平臺的正常運作,簡化客戶的操作流程,不斷驅動平臺與客戶最優的聯系方式。

            (二)京東金融平臺風險管理體系存在的問題

              1.信用賬戶信息流的管理問題

            京東金融平臺在承擔金融市場交易和資金流通的用作中起到了較好的作用,為了更好地適應互聯網金融的大環境,京東金融通過控制信息流對信息信用度、信用風險防控目標設計以及信用風險預警管理進行系統地規劃和拓展。但京東金融只針對平臺內部的金融服務制定了相應的風險管理,平臺內涉及的風險防控環節包括資金的支付、結算以及其他理財類的金融服務,所以只有一小部分的客戶對京東金融平臺信息流的建設表示非常滿意,而絕大多數從事金融業務的企業和物流企業因為平臺信息流對金融市場行業信息、物流運輸信息、企業間的交易往來信息掌握較少,使得大部分融資企業和物流企業無法在平臺中找到準確的信息,進而在進行金融業務往來時無法掌控交易的風險性程度,進而產生了不滿的用戶體驗。

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            從上表可以看出,客戶對京東金融平臺的基礎設施建設水平均給與了較高的評價,京東金融平臺提供的信息流可以滿足大多數融資企業和物流企業的需求,但通過數據的比較,京東金融的劣勢仍舊體現在信用風險的預警和防控上,這個問題是大多數互聯網金融平臺的共性,一些平臺為了積累客戶量,方便企業間的交易而簡化了平臺操作流程,導致在很多業務環節缺乏風險管控的基本措施,會對交易雙方造成資金損失的潛在風險。一些追求高效辦理金融業務的企業會忽略這些潛在的風險點,而一些注重保護自身交易安全的客戶則會注重平臺操作中的潛在風險。京東金融平臺的信用賬戶雖然產生了大量可參考的信息流,但其中疏于管理的信息不在少數,很多信息容易誤導交易雙方的企業。

             2.京東金融的法律監管問題

            互聯網金融行業的法律法規對于平臺的發展起到了至關重要的作用,積極的政府整合和平臺的執行效果可以為平臺創造很多商機,并降低平臺發生金融風險的可能性。在平臺中進行交易的金融商品必須受到法律法規的嚴格規定,作為虛擬的商業,金融產品的高風險性備受平臺用戶的關注,在本次調研設計的問題指標中,法律法規執行效果、法規的風險管理規范性以及法規的信用規制滿意度針對平臺的法規執行效果做出了很好的用戶反饋。從客戶的反饋來看,京東金融平臺十分相應國家的政策號召,能夠確保國家每一項法規都可以在客戶交易和業務往來中落實,使用戶能夠在法律政策的保護下開展金融業務,但平臺實施法律法規的規范性和信用規制方面仍有欠缺,影響了京東金融平臺的日常供應鏈運作,使一些企業無法在平臺的物業中提升產品價值。

            從數據得知京東金融平臺對法規制定和遵從的執行能力較高,滿意度達到12,在個人客戶和物流企業的高度評價中,可得得知京東金融平臺與市場的關聯度較高,進而影響了平臺供應鏈的整體發展水平。同時,配合平臺規制建設的情況良好,使國家的政策法規可以較好地落實到金融服務的各個環節,但京東金融平臺主體的風險控制機制不完善,國家相關監管部門對其的約束和管制也不夠到位。平臺內部沒有設置專業的法規執行部門解讀國家的法規政策,平臺內部也沒有相應的板塊宣傳互聯網金融的最新政策,這種缺失的平臺板塊使得一些企業對京東平臺的潛在隱患較為擔憂,平臺的法律意識淡薄容易導致吸納信用度不高的客戶,并給平臺供應鏈中其他的主體帶來信用危機。

              3.京東金融平臺供應鏈問題

            本次調研中的相關與平臺供應鏈相關的指標有信用方面以及上下游管理等,在平臺的整個供應鏈關系中,京東金融平臺作為中間商起到了網銀支付、投資和融資以及借貸方面的金融業務。但經過實地考察,發現京東平臺在協調供應鏈運作方面仍舊需要較大程度的改進,例如平臺中物流及倉儲的管理,以及供應鏈上下游的規范操作等方面,很多企業和客戶仍不是十分滿意,在上下游管理的滿意度調查上,很多客戶仍舊不滿意,雖然京東金融平臺在融資和投資方面給予了很多客戶支持,但只有在規制建設方面得到了客戶的認同,關于供應鏈系統運作以及風險控制方面的滿意度數值較低,需要進行完善和改革。

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            8a2f3d68ab6c4611187a0deb540779f8  通過表3.2研究分析,36.36%的供應商企業屬于違約風險較小的范圍;54.47%的企業屬于風險較大范圍。根據京東金融供應商數據分析,證實了京東金融供應鏈金融業務的信用風險較高,與之前所得出的結論相符合。

            ?。ㄈ┗ヂ摼W金融平臺風險管理影響因素

              1.供應鏈與平臺風險管理

            供應鏈是基于互聯網環境下的互聯網金融平臺運作的,將互聯網金融平臺的運作流程進行了延長。這個延長可以劃分為內部延長和外部延長。外部延長包括了融資到市場資金流通的整個環節;內部延長則有物流、信息流。由此可以得出個結論,供應鏈涉及到互聯網金融平臺、商業銀行、融資企業、核心企業以及第三方物流企業等主體。因為互聯網供應鏈涉及到了整個金融系統,而各個系統之間又存在許多復雜的關系,因此互聯網金融供應鏈風險系統結構也具有復雜性,從而導致風險在供應鏈中傳導的過程中被不斷的放大,從而阻礙了互聯網金融平臺的安全有效的運作。

             2.信息流與平臺風險管理

            就互聯網信息流而言,信息的有效性促進了互聯網金融平臺里雙方交易的有效便捷,從而就形成了平臺、商業銀行、企業等多元化的合作,這也就形成了互聯網金融平臺供應鏈的形成,在此網絡供應鏈結構中,不同的主題并不是單獨存在的,而是相互關聯、相互影響的。從原因上分析,保障其正常運作的關鍵是實現信用信息共享,從而是的供應鏈中的不同主體得到完整的信息,形成共同抵御風險的機制,以此形成通暢的信息流。反之,信息流若不通暢,則互聯網金融平臺對于融資企業的信息將無法與商業銀行共享,從而導致供應鏈中的信息流、資金流向、物流等運行不暢,從而直接導致互聯網金融抵御風險的水平降低。

              四、互聯網金融平臺風險管理的改進對策

            通過對京東金融平臺的用戶滿意度調查分析,我們從信息流、供應鏈、法律法規以及人力資源等方面分析了平臺存在的風險管理問題,這些隱患包含內部的管理機制問題以及外部的治理因素。信息流和供應鏈使構成平臺內部穩定發展的重要因素,也是最易產生風險的因素,所以提高這兩點的安全性對互聯網平臺的可持續發展有著積極的促進作用。

            (一)提升信息流的信用度

            京東金融平臺在供應鏈開發中要得到信息流的支持。通過信息流的搜集與共享,可以打通供應鏈不同環節之間的關系,但是這些信息必須要具有真實而全面反映金融平臺運作情況的特點。具體而言,可以在系統內設置三級運作。以企業設置一級企業運作系統,在不同的部門下設二級企業運作系統。這一級運作系統是由合作商、客戶、企業組成,分別擔負動態交易、業務審核、資源供給等職責。一級運作系統對其信息進行實時監控與反饋,二級系統主要是負責本部及各項事務。

            ?。ǘ┐龠M供應鏈系統有效運作

            互聯網金融平臺的發展必須是協作式發展。協助發展是針對供應鏈不同節點的作用協調性而言的。作為供應鏈而言,諸如監管、融資、借貸、物流等不同節點都發揮不同的作用,但是在整體上卻具有互相的銜接性,能夠互相促進,這主要涉及到商流、資金流、物流、信息流等諸多因素。這恰恰是金融平臺正常運作不可缺少的要素。在計算結果分析中發現,供應鏈系統運作效率不高成為問題之一。據此,本文從以下幾個方面提出問題解決對策。

            商業銀行風險管理??梢詫⑸虡I銀行的風險管理細分為客戶風險管理,其過程和領域處于交叉狀態。在這個過程中,在收集客戶信息時,我們可以仔細甄別,得到真實的信息,從而對客戶進行全面的分析和評價。在此基礎上,建立優質客戶、非優質客戶和劣質客戶名單。在其業務領域,就是要簡化信息和流程,讓客戶得到高質量的服務。這種方式可以從兩個方面來理解:一是為客戶提供技術指導,簡化業務流程;二是驗證數據的真實性和可靠性,規避相應風險。

            金融企業風險管理。融資企業要建立自己的信用機制,積極配合互聯網金融平臺和商業銀行的融資審核,積極及時地傳遞自己的財務信息和業務信息,充分共享和順利傳遞信息,防止誤解。通過信息不對稱,可以實現核心企業的風險管理。作為供應鏈金融的輔助環節,核心企業可以通過降低信用風險和供應鏈關系風險來控制在線供應鏈的金融風險。在信用風險方面,作為一個良好的信用企業,核心企業需要提高自身的競爭力。同時,結算不占用上下游企業資金,及時與融資企業結算貨款。

            在供應鏈關系風險方面,核心企業應及時清理供應鏈中不合格的企業,以降低在線供應鏈的財務風險水平。物流企業應加強抵押監管,完善內部管理機制,及時更新和升級軟硬件,及時將物流的信息傳送到互聯網金融平臺,并向供應鏈金融各參與節點擴散。

            促進商業銀行與互聯網金融平臺的合作。網絡金融企業和商業銀行在發展互聯網金融業務的過程中都有自己的優點。對于互聯網金融企業來說,主要業務是網上業務,在網上資源的利用與開發、系統技術維護等方面具有很大的優勢。積累了豐富經驗的商業銀行將線上線下結合起來。在網上業務方面,我們可以借鑒互聯網金融企業的網上經驗。對于商業銀行來說,線下業務是其主要業務?;ヂ摼W金融企業可以向商業銀行學習,形成業務優勢互補的格局。

            ?。ㄈ┩晟普O管

            原始的監管模式主要體現為一行三會,分屬于不同的領域,監管的界限由此產生了固化的缺陷,直接導致了傳統監管效果的滯后性,因此,需要進一步打破原有的監管模式,實行統一監管。

            首先是整體性監管。統一監管目標、統一監管執法、統一監管規則、統一落實監管方式,最重要的一點,必須在監管信息等方面進行信息共享,從而大幅的降低了監管成本。

            其次便是區別性監管,從宏觀與微觀直接來區分監管,宏觀監管只要一市場層面進行監管,微觀監管則是對金融平臺個體內部進行有效監管,兩者的有效銜接可以及時的發現不同層面的金融風險,并及時的采取措施,從而大幅度降低平臺風險。

            (四)明確監管權限

            互聯網金融平臺的監管體系是一個框架型的具有層級權限設置的系統,平臺中發生的風險會映射到金融市場中,風險的信息會影響社會輿論和客戶對平臺產生消極的態度,進而降低對平臺的信心。如果互聯網金融平臺沒有對監管框架進行基礎性和合理化建設,就會影響平臺企業的發展。所以,為了阻斷風險信息的不良傳播,將輿論風氣降到最低,平臺監管應該實行權限制,協調平臺內部的監管框架,使監管更加具有社會化的特點。平臺在進行監管框架設計的同時應該嵌入一行三會的監管理念,同時消除該理念中領域區分的缺陷性制度,促進不同領域監管框架的融合和協作?;ヂ摼W金融平臺的監管權限應該由上級下逐漸降低,將容易危害市場穩定的風險信息控制在小范圍的權限中,由上級下的維護平臺的正常運作,通過對現有監管體制的全面改革,通過宏觀和微觀兩方面對監管架構進行完善,將權限效用發揮到極致。

            互聯網金融平臺的宏觀監管體制需要以央行為主導,遵從央行的貨幣和金融政策,中國人民銀行是國家經濟的主體結構,并且實施國家經濟的統一方針,對金融市場和企業起到監督和管理作用,并通過法律法規規范金融市場的操作性和流程。對于互聯網金融平臺而言,中國人民銀行雖然約束力較少,但平臺中涉及的金融企業及其他主體也需要履行央行制定的金融政策,通過平臺對起進行監管。作為金融市場的領導者和決策者,央行需要在構建互聯網金融平臺監管框架中占據規劃和設計的作用,促進平臺和其他金融監管部門的工作合作和促進,在監管體系中實施層級監管,避免監管中風險盲區的出現。

            在互聯網金融平臺的微觀監管框架中,應該以三會為監管主體,通過不同領域中的銀監會、證監會和保監會為最高權限的主導,發揮自身在各自行業的最大效用,履行相應的職責。每個行業和領域監管的側重點不同,所以監管的結構和分工均不相同。通過宏觀的調控影響微觀層面各個主體的監管力度,使宏觀層面的監管制度完美對接微觀的調控措施。

             結論

            自“互聯網+金融”結合以來,互聯網金融爆發式成長,在很短的時間內就衍生出了P2P網貸、大數據金融、數字貨幣、第三方支付、信息化金融機構、金融門戶等互聯網金融形式,自然隨之而來的風險也越來越大,因此對于互聯網金融平臺的風險管理就尤其重要。本文通過文獻法,深入了解了國內的互聯網金融研究,并了解中國互聯網金融風險管理現狀,分析目前所存在的問題,結合京東金融平臺的具體案例,分析金融平臺風險管理體系存在的問題進而分別提出從內部與外部分別改進的方法,內部主要是平臺要充分了解風險控制,其次在內部信息管理層面,分層管理,并改進供應鏈上存在的問題,以及充分的執行相關的法律監管,從內部加強法律管理,從而加強內部的風險管理。而外部改進主要為管理政策的修改,宏觀由中國人民銀行監督管理,將互聯網金融列入央行的管理范圍,并制定相關的政策制度。微觀方面由三會監督管理,在中國人民銀行的帶領下充分發揮職責,與央行宏觀監管形成對接。相信通過由內而外的改進,中國互聯網金融平臺風險管理將做得更好,更能推進我國互聯網金融的綠色健康發展。

            依靠其強大的平臺資源,京東金融在供應鏈金融領域具有獨特的優勢。電子商務平臺滿足了各個部分小企業的融資需求,解決了成千上萬的供應商和平臺公司的融資難題。盡管互聯網金融平臺的運營受到自身和外部的影響,但是未來的供應鏈市場逐漸成熟。內部問題中,企業應當完善自身的風險管理能力,完善信息流管理,在供應鏈上完善分析上下游資源。在外部環境下,政府應當出臺更多法律,法規和優惠政策,規范電子商務供應鏈的發展,為平臺創造良好的信用環境。應鏈、法律法規以及人力資源等方面分析了平臺存在的風險管理問題,這些隱患包含內部的管理機制問題以及外部的治理因素。信息流和供應鏈使構成平臺內

             參考文獻

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              致謝

            本論文是在導師的指導下完成的。導師深厚的專業知識,嚴謹的學術態度,精益求精的工作作風,不懈的教學高尚道德操守,嚴格的自律,寬容的高尚舉止,簡單平易近人的人格魅力對我產生了深遠的影響。這不僅使我設定了很好的學習目標,掌握了基本的學習方法,而且使我了解了很多為人處事的道理。本文從選題到完成,每一步都是在導師的精心指導下完成的,導師為此傾注了大量心血。在此,我要向我的老師表示我的崇高敬意和衷心的感謝!在撰寫論文的過程中,我們遇到了很多問題,這些問題在老師的耐心指導下得以解決。所以在這里,再次對老師道一聲:老師,謝謝您!

            小額貸款業務的發展現狀與問題研究——以京東金融為例

            小額貸款業務的發展現狀與問題研究——以京東金融為例

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